长春交通银行有效破解中小企业融资困局

　　摘要：今年以来，交通银行长春分行积极顺应吉林省经济结构调整形势，摒弃传统的“抓大放小”经营观念，对符合国家信贷政策和吉林省经济发展方向的中小企业，不分规模大小，在依法合规的前提下积极予以信贷支持，全力推动地方民营经济发展。

　　交通银行自2004年完成资产重组以后，在支持中小企业融资工作上做了一些有益的探索，取得了一些积极的成效。

　　主动走访中小企业，提供多品种金融服务。通过单独拜访和与政府民营经济管理部门共同拜访等方式，走访中小企业100余户，并从中选择一批经营良好、有一定发展前景的优质中小企业，作为支持对象，纳入准入类重点支持客户，提供一揽子信贷服务。

　　改进工作方式，开发信贷业务新品种。该行在担保方式、贷款期限确定等方面进行了积极的探索。如对能够提供足值、有效最高额抵押的中小企业，可在抵押额度内发放循环贷款，与担保公司签署全面合作协议，对担保公司提供担保的中小企业累计发放贷款10多亿元，在确定贷款期限时，尽量满足其正常合理的资金需求，有的实行整贷零还的还款方式，减轻中小企业集中还款的负担，有效满足了中小企业的信贷需求。

　　优化授信流程，提高信贷业务审批效率。今年，交行重新调整了分行贷审会工作规则，在充分发挥贷审会对大额和复杂疑难授信业务的集中审议作用的前提下，大幅压缩贷审会审议范围，减少基层单位的贷审会审议环节，提高审批效率。通过提高分行有权审批人直接审批权限，简化审批流程，大大缩短了业务审批时间，提高了工作效率。

　　进一步开拓思路，优化金融服务。通过加强与客户沟通，扩大支持范围；创新营销组织，重视对中小企业的营销；改进信贷流程，提高对中小企业信贷审批速度；提升服务层次，为中小企业赴港上市提供服务等措施，全力支持民营经济腾飞。目前，中小企业贷款已占到该行贷款总额的近三分之一。

　　银联信分析：

　　一、中小企业融资“难”在哪里

　　融资难归纳起来主要是两种情况：一种是能够实现融资，但是对融资过程中银行的服务、效率和授信条件不满意，认为受到了不公正的待遇，心气不顺；另一种则是四处碰壁、求贷无门，无法实现融资，影响了业务发展。对于第一种情况，由于主要矛盾解决了，在未来的银企合作中，通过多沟通相互了解和磨合，银行的服务和工作效率是会逐步满足客户需求的，而第二种情况，问题则复杂得多，综合表现为：

　　一是中小企业整体经营风险较大的客观事实是各商业银行对中小企业群体持审慎态度的根本原因。有关统计数据显示，我国中小企业的平均寿命不足2年，其中商贸流通类企业平均经营期限不足1年，实业型工业企业的经营期限不足3年，因此中小企业在银行的违约概率相对较高，整体信用水平较低。

　　二是产权不清晰，缺少有效的抵押担保方式是中小企业融资难的主要原因。银行为控制风险必然要在担保条件上有所加固，这就造成缺少有效抵押担保方式的中小企业融资难度增大。

　　三是企业自有资金不足，投资风险转嫁给银行是项目融资难的重要因素。国家的产业政策和信贷政策均要求项目建设要配置足够的自有资金，通过落实资金来源来控制项目投资风险。

　　四是投资经营活动不能与国家产业政策和地方主流经济发展相结合是融资难的关键因素。

　　二、中小企业融资环境不断向好，为解决融资难创造有利条件

　　一方面是地方经济发展势头良好，为中小企业提供了良好的外部成长环境。在非公有制企业中，中小企业已占全省非公有制企业总数的99.8%，规模以上民营工业实现增加值362.74亿元，比上年同期增长38.7%，增幅高于上年同期5.5个百分点，民营中小企业已渐成吉林省经济发展的重要力量和投资主流。

　　另一方面政府积极推动，加大政策扶持，为省内中小企业搭建融资平台，拓宽融资渠道。

　　三、转变观念、简化流程、积极创新、深度合作，积极支持吉林省中小企业发展

　　一是转变观念，不断完善小企业信贷的内在动力机制。把小企业贷款作为业务发展的考核指标之一，建立和完善激励约束机制，实行小企业信贷人员的收入与其业务量和贷款质量等综合绩效指标挂钩，充分调动小企业信贷员的积极性；成立专门的小企业信贷管理机构，把小企业信贷从传统对公业务板块分离出来划入对私零售板块，由新成立的个金信贷部负责办理、指导和考核全行小企业信贷业务；努力培养专职小企业信贷队伍。选择熟悉和适应小企业经营特点和市场环境、善于与小企业打交道的具有良好职业操守与品行的客户经理，建立专业的营销和服务团队，着力开拓小企业客户；对小企业客户多、资产质量好、管理规范的支行作为发展小企业信贷业务的重点支行、特色支行加以培育。

　　二是简化流程，不断提高小企业信贷业务的审批效率。具体办法是设立专职小企业信贷审查人员；实行个人签批制，在坚持授信风险管理垂直、专业、独立原则，实行贷审分离和前后台分开的基础上，实行个人责任签批制；精简审批环节。以低风险短流程、高风险长流程为原则，减少审批层级，合理精简业务流程。

　　三是积极创新，不断改进和完善小企业金融产品和服务。立足于“展业通”产品的推广和服务。2006年交通银行根据小企业经营特点推出了自己的信贷服务产品——“展业通”，该产品授信对象为资产总额1000万元(含)以下或年销售额3000万元(含)以下，贷款总额不超过500万元的各类小企业，极大地方便了中小企业的短期融资需求。

　　四是深度合作，不断加大对中小企业的融资支持。三年来，长春交行通过省担保公司累记为省内80多户中小企业投放信贷资金15.6亿元，目前的在保余额已超过5亿元，资产质量良好，合作空间巨大。

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