小企业贷款应注重实用主义

　　今年，随着准备金率的一再提高，银行资金面日益紧张，同时有消息透露今年人民银行可能会加大缩小存贷利差的进度，这更对商业银行信贷工作提高了难度。大型国有银行极有可能将有限的资金投入到高收益、低风险的核心客户。中小银行必须抓住这难得的机会，大力拓展中小企业融资业务，通过“实用主义”做好中小企业信贷业务。

　　银联信分析：

　　小企业贷款应不拘泥于形式

　　一、企业生存方式是确认小企业贷款资格的重要条件

　　考察小企业应该首先从它的生存方式入手。银行在选择小企业时，应注意以下三类企业：

　　第一类是大企业配套，如果某家小企业从事的养殖业或种植业是为大型餐饮企业提供长期供应的，其生存方式就属于第一类。

　　第二类是市场单一、占比较高的，比如为医院提供氧气钢瓶，市场非常单一，但一旦在这一市场中占到较大份额，则该企业的可持续性就有所保证。

　　第三类是拾遗补缺型企业，这一类企业的发展空间很大，看似不起眼的产品，由于缺少同类竞争而产生了类似独家经营的市场，成长性也非常值得关注。

　　二、看重财务报表更看重其他指标

　　银行对于企业财务报表的准确性要求很高，但现在大多数中小企业习惯将报表做差，例如现金交易不入账、销售利润与生产总额不匹配。虽然有这样一种社会现象，但不可否认，很多中小企业的发展前景是很好的。那么银行对此应该做的就是，加大人力投入，去深入了解企业的真实财务情况。比如可以通过企业的日常用电量、销售收入、原材料的消耗量来分析一个企业的真实情况。

　　此外，也可以将信用评级方法做出适当的调整。比如将财务因素由过去的60%降到了35%，而非财务因素，包括经营者的个人信用和私有财产等方面，则上升到了65%。

　　三、信贷产品应体现地方特色

　　现在很多银行推出中小企业产品的时候，忽视了实际效用。所以银行不应该为了产品而设计产品，而是要多想想产品是否能适应市场。

　　比如在北京中关村，有一大批新兴的高科技产业，就适合推出“知识产权质押”产品。这款产品虽然在国外已经运作成熟，但在国内，因为尚未形成知识产业化的二手市场，这款产品的风险相对较高。但是它确实很适合中关村企业的地方特色。

　　再比如，杭州九堡地区的小企业，固定资产少，厂房多为租赁形式，融资极为困难，因此浙商行推出的“工业厂房租金贷款”和“房东担保贷款”，就是为这个地区的企业而设计的。

　　在我国的不同地区，常用的抵押形式也完全不同。浙江一带的民营企业多为草根性，已有一定的历史积淀，所以基本上都是采用以住宅、工厂为抵押物的标准抵押。而像深圳地区，中小企业多为新兴产业，就会考虑三、五家组成“共同体”的联保形式。

　　四、大部分银行将加大小企业贷款规模

　　在市场普遍预计，今年信贷增长只有15%左右的形势下，但根据调查，浦发银行今年单是中型偏小和小型企业信贷的增长规模，可达到40%。其中节能减排项目，已经开放授信规模十几亿元。浙商银行也已确定2008年的信贷新增规模主要用于支持小企业业务等，确保为小企业提供持续金融服务。

　　浦发在20家分行内都设立了中小企业部，投入了大量专业人才，在国内银行里是最多的一家。而浙商银行目前已经设置了专门机构，配备了专门人员，来突破小企业担保难的问题，成功开发出了小企业三联保、小企业生意圈联保、小企业老乡联保、免保应急贷、抵押加信用等多款创新产品。

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