山东罗庄农联社做强小企业信贷服务

　　摘要：山东省临沂市罗庄农联社致力于信贷品牌创新，不断拓展信贷市场，取得了可喜的成绩。银联信认为，罗庄农联社的经验对其他银行开拓中小企业服务具有一定的借鉴意义。

　　山东省临沂市罗庄农联社牢固树立“立足三农，服务社区，支持中小企业，促进县域经济发展”的市场定位，瞄准市场，应需而变，及时满足变化中的农村金融服务需求，不仅在一定程度上解决小企业贷款难的难题，而且也促进了罗庄联社贷款业务持续、健康发展。

　　经过20年的发展，罗庄区个体经济、私营经济、股份制经济十分活跃，中小企业发展迅速，目前已形成日用陶瓷、陶瓷建材两大主导产业。全区小企业蓬勃发展，数量众多，具有较强的成长性。无论从数量看，还是从产值看，小企业已成为支撑罗庄区经济发展、社会和谐的主力军，在地方的经济发展中已占据了举足轻重的地位。

　　从2000年开始，罗庄联社根据全区地方实际，转变经营理念，明确市场定位，着力做好小企业的业务拓展工作。在加大了贷款投放同时，开办了承兑汇票业务，逐步满足小企业融资和结算的需求。至2006年底，企业存款开户总数为1924户，存款余额为32369万元。企业贷款客户为470家，金额135000万元。　　

　　银联信分析

　　按照银监局的要求，罗庄农信联社从小企业贷款“六项机制”建设入手，本着“规范程序、简化手续、提高效率”的原则，从资料收集、调查报告、信用评级、审批权限、利率定价、贷后检查等环节作出明确规定，机动灵活地开展小企业授信工作，在利率上、期限上有所突破。同时，根据小企业的特点和需要，开发一些切合小企业需要业务品种。

　　(1)适当降低对小企业的报表要求。从实际出发，收集小企业的信息资料，减少企业的“编造报表”的行为，又从实质上掌握企业资信情况，建立小企业循环授信制度，对于经营正常、日均存款高、按期还款的优质客户实行循环授信，即第二年可按照上一年的贷款额度直接给予授信，减少调查环节，既能够更好地留住客户，又便于客户生产资金计划的安排。

　　(2)改进小企业贷款利率定价办法。目前国有四大银行逐步加大了贷款营销，竞争策略越来越灵活，小企业贷款业务的争夺也将越来越激烈。因此，罗庄联社从实际出发，在争夺客户市场与收益最大化的目标中寻求一个平衡点，最大可能地满足客户的需求，适应市场竞争的需要，并适当降低贷款利率水平，在定价办法中适当降低贷款利率的水平，放宽了对企业评级的考核指标，同时增加利率执行的灵活性，设置利率浮动空间，特别是对抵押贷款应设定最优惠利率，从而提高了罗庄社在贷款利率的市场竞争力。

　　(3)建立企业信用档案。按照省联社企业评级授信的精神和要求，全面推开企业的调查工作，收集企业资料，建立企业信用档案，信用档案包括企业基本情况、经营规模、资金需求、产值情况、税费缴纳及经营者、股东家庭经济情况、历年信用记录等内容。同时，针对小企业未评级现状，罗庄联社因地制宜开展小企业的信用评级工作，并根据小企业经营状况、发展前景、贷款质量、信用记录等情况评出不同的等级企业。

　　(4)加强信贷人员培训。基于罗庄的实际，中小企业业务是今后大力发展的主要业务，信贷人员必须要加强学习，以适应业务发展的需要，逐步加强信贷人员的培训工作，一是分层次、针对性的进行企业调查内容、财务分析的培训。企业贷款业务、票据业务是信用社近年来才开办的，对信贷人员来说是一项新业务，很多信贷人员在企业贷款调查、财务分析、操作程序、贷后管理等内容上不知道、不了解。目前基本上是扮演资料收集员的角色，有些连最基本的资产负债率等指标也不会测算。二是增加信贷人员的企业业务知识的考试，依靠促学的方式，不断提高信贷人员的业务素质。

　　罗庄农信联社结合当地的企业实际情况，细心耕耘小企业服务，不仅缓解了小企业融资难现状，还促进了农信联社信贷业务的健康持续的发展。罗庄农信联社小企业服务的经验对其他银行具有一定的借鉴意义。

　　第一，银行应结合当地经济实际情况和银行自身情况，明确市场定位，开展激动灵活的服务和营销策略。山东罗庄区个体经济、私营经济、股份制经济十分活跃，数量多，中小企业发展迅速，具有较强的成长性。罗庄农信社本着“立足三农，服务社区，支持中小企业，促进县域经济发展”的市场定位，积极开拓市场。在四大国有银行加大贷款营销策略的市场中，罗庄农信社根据小企业的特点改进小企业贷款利率定价办法，提高市场竞争力。

　　第二，小企业的金融服务需要银行深入调研，小企业金融产品也需要因地制宜。小企业自身资信情况不透明，财务制度不健全，有些小企业采取定额纳税，没有报表，缺少相应的指标去衡量，真实情况难以掌握。如果按照传统的审批程序，大多数中小企业都符合条件。罗庄农信联社深入调研，收集小企业信息资料，建立小企业信用档案。深入调研，一方面了解小企业的真实状况，另一方面也推销宣传了银行服务产品，有利于市场的开拓。另外，深入调研也使银行了解小企业特点和融资需求，有利于银行开发小企业金融服务产品。深入调研，加强了银行和企业之间的信任，密切了银行和企业之间的关系。

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