面对货币从紧 中小银行小企业信贷不设规模限制

　　2007年央行5次加息、10次上调存款准备金率，从紧的货币政策已然显然。在2008年货币政策定调从紧的宏观背景下，银行信贷额度无疑将成为授信对象“竞争上岗”的香饽饽。然而面对明年从紧的货币政策，部分商业银行支持中小企业信贷的力度不减反增。

　　【经验之一】多渠道开展小企业融资

　　对上海银行来说，即使是在信贷紧缩、增量受限的环境下，小企业信贷依然是最优先发展的领域。2008年上海银行将大力拓展小企业信贷业务，将有限的信贷规模优先保证小企业信贷的投放。事实上，上海银行早在年初就制定了推进小企业信贷业务的三年行动计划。即通过三年的时间，实现贷款户数和信贷额度翻一番。为此，上海银行已经准备多年。

　　上海银行在过去的几年中尝试了多种渠道多种方式的小企业融资计划。比如与政策性担保机构合作开展小企业信用担保贷款，与国家发改委中小企业对外合作协调中心合作组建上海中小企业服务中心，与政策性机构合作搭建科技型企业金融服务平台。

　　目前上海银行正接受国际金融公司的技术援助合作开发小企业信用评级系统以完善小企业差异化风险管理体系，同时该行还研究各类降低小企业客户贷款成本的方案，包括设想由该行统一购买抵押贷款的财产保险以降低小企业贷款成本。

　　【经验之二】组织架构再造

　　要施行信贷规模向小企业业务倾斜并保持较大比例增长，产品创新和技术支持不可或缺。做强小企业信贷业务并不是靠多留点额度给小企业就可以了，而是要从机制、制度、组织架构各个方面配合小企业业务的发展。

　　2006年年底，上海银行以行政区划为单位对原有的210多家网点进行整合归并，对21家分支机构进行组织架构再造，保留部分特色专业支行。今年11月初，上海银行又在总行层面推动组织架构再造，以“职责清晰、管理专业性、流程高效”为原则进行改革。

　　通过组织架构再在，该行今年的存贷款业务大幅增长，对小企业业务的推动也有很大帮助。目前上海银行共有小企业客户近20万户，按该行新口径计算，截至11月末，全行小企业贷款余额近87亿元，较年初增长96.5%，提前实现的翻一番的三年计划。

　　【经验之三】专业化经营

　　近日，深圳平安银行“赢动力•中小企业金融”品牌正式登陆上海，并在上海成立首个中小企业业务中心。未来，平安银行将依托集团综合金融服务优势，为中小企业提供包括信贷、保险、信托等服务，并计划每年选择5%的优质客户，借助平安证券推介上市。

　　平安银行上海中小企业业务中心将成立由项目经理和客户经理组成的专业团队，从架构到流程全面突出中小企业信贷的专业化程度。在业务发展过程中，平安银行将借助行业协会及商会组织，利用集团交叉销售的渠道，对已有的200万公司客户及中小企业采用“上门营销”的主动策略。

　　根据授信产品不同的风险分类，平安银行将采用不同的授信、销售等运作模式，信贷审批时限最短3天最长15天，小额贷款将集中、批量处理。具体产品将涵盖流动资金贷款、动产及货权质押监管、应收账款融资、票据、国际贸易融资等9大类，同时可为企业提供50万元以下的信用贷款。

　　平安银行对企业的授信预调查将与营销同步进行，通过将风险控制流程提前，从而有效控制中小企业信贷风险。对于中小企业业务中心，将不单纯从利润贡献率考核设立专门的激励政策，并对中小企业信贷业务独立核算。

　　今年以来，平安银行贷款增加比较稳定，明年控制贷款规模后，平安银行的贷款选择性将加强，但在额度上仍尽量向中小企业倾斜。平安银行的目标是，明年中小企业信贷业务量提高50%，公司业务增幅将达18%。数据显示，中国平安三季度银行业务利息净收入由1100万元增至6.2亿元，增幅高达55.36倍。

　　银联信分析：

　　定位不同机构设置亦应有差异

　　今年上海银行成立了投资银行部，目的是在分业监管的当前背景下为以后的混业经营做好准备，主要业务将集中在银团贷款组建分销、短期融资券承销发行、企业日常财务顾问以及探索帮助企业实施资产证券化等。这个部门的客户将主要面向中小企业，今后小企业对上市服务、收购兼并服务、私募股权投资以及财务顾问服务的要求也会越来越多。

　　值得注意的是，面对宏观政策的变化，平安银行背靠金融集团的优势也将显现。在中小企业业务中心投入运营后，每年将选择5%的优质客户，借助平安证券推介上市。平安银行不会像其他商业银行那样，成立投资银行部门，而是会加强与集团内证券子公司的合作，帮助企业直接融资，同时借助集团保险、信托平台，为企业提供更多综合金融服务。

　　我们可以看到，平安银行因为借助集团优势，通过加强集团内组织的合作而不再单独成立投资银行部，这有利于银行业务开展的专业化。而中小银行因为没有这种优势，成立投资银行部后，更应该和其他金融机构合作，达成优势互补。

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