建立信用档案 赣州中小企业融资不再难

　　摘要：赣州市政府下发通知，要求在三年内全部完成赣州市中小企业信用信息征集工作，尽快建立服务于赣州市中小企业经营、融资需求的中小企业信用信息基础数据库。明年要将占全市三分之二的非银行信贷中小企业信用信息纳入系统，2009年实现全市所有中小企业信用信息纳入征信系统。

　　资信等级较低，贷款难由此困扰中小企业

　　经过几年的快速发展，赣州市中小企业创造的产品和服务约占全市GDP的60%，上缴的税收占据了财政总收入的53%，提供了84%的城镇就业岗位，形成了赣州市六大主导产业和三大产业集群，在赣州市经济增长中起着举足轻重的地位。这些中小企业的发展必然带来资金需求的大幅度增长。但是，据权威部门调查，当前中小企业贷款难仍然具有普遍性和尖锐性，赣州市企业融资主要靠自有资金，银行贷款仅占16%。

　　造成贷款难的原因，权威机构认为，除银行机构、金融生态环境、中介服务、宏观政策等因素外，更重要的是中小企业自身因素。

　　据有关部门调查，赣州市中小企业资信等级普遍较低，偿债能力不足，特别是不少企业还有拖欠“污点”，在贷款时往往被否决，同时，抵押物不足，一些中小企业设备陈旧，固定资产少，难以获得抵押贷款，特别是一些新兴民营企业、招商企业，靠租厂房或设备进行生产经营，根本拿不出符合银行贷款条件的抵押资产。另外，中小企业由于财务管理不规范，企业资信和信息披露不透明，一些企业甚至为了应付检查或业务需要编制多套财务报表，给银行带来很大风险。

　　信用档案，话题并不陌生

　　人民银行提出了通过建设中小企业信用体系作为突破口，建立中小企业信用档案，全面、客观地记录中小企业基本信息和经营活动，以此来反映企业的信用状况，达到银企信息对称。中小企业没抵押、没担保，但有信用也可考虑。通过将企业基本信息、遵纪守法信息、经营情况、财务信息等建成数据库，并通过该系统的建设，影响和规范企业诚实守信、重合同讲信用，同时帮助商业银行控制信用风险，也为中小企业获得贷款提供沟通渠道。

　　早在1991年，赣州市为适应企业从多家银行贷款和各银行打破了专业分工后对信贷信息共享的需要，推行了贷款证制度，企业只有到人民银行领到了贷款证才能在各商业银行贷款。同时，赣州企业信用征集工作也在几年前开始，只不过当时仅限于与银行发生借贷关系的中小企业，大多数未与银行发生借贷关系的中小企业及企业的非金融方面的信息如诉讼信息未被纳入系统。有关专家在几年前也提出过相关建议，但在当时情况下未被引起足够重视。在广大中小企业遭遇资金瓶颈时及时提出了建设企业信用档案的措施，看来，此次是来真格的了。

　　银联信分析：

　　建立信用档案，中小企业很有必要

　　从政府层面大力倡导建立信用档案，虽然建还是不建还是由企业自主决定，但这对任何一家中小企业来讲是一个好的机遇。因为这不光涉及到将来贷款是否便利的问题，还可能成为衡量一家企业对自身经营规范与否、经营前景如何、企业形象等。

　　银联信认为，建立信用档案很有必要，建立信用档案可有效地反映企业信用在银行方面的记录，帮助企业了解企业在银行方面的信用状况，对企业加强自身信用的约束，更好地维护企业的信誉，数据库是对企业长期信用状况的一个记录，能树立银行对企业信用状况的一个客观评价，对一个注重自身信誉的企业在解决融资难问题是很有帮助的。

　　不管企业或个人如何对待信用档案建设，其信用都是实实在在存在的东西，金融机构即使不建信用档案，如对未建信用档案的企业，在企业提出贷款申请时，银行出于控制风险考虑，还是一样会从各方面了解对方的基本信息、经营情况及遵纪守法情况。中小企业建立自己的信用档案，其实是为自己架起了实现银企沟通，建立银企互信的桥梁。

　　银行信贷指引

　　银联信认为，建立信用档案，对于中小企业利大于弊，尤其是在当前货币紧缩、信贷环境趋紧的情况下，要消除信息不对称，建立银企互信，良好的历史记录是非常必要的。对于银行来说，给拥有良好记录的中小企业授信，风险较小，便于控制风险。

　　对于目前不期望贷款的企业来说，则可能面临合作方对自身信用的考验。除了彼此长期合作已经建立了信用外，对于初次合作者，没有信用档案将可能面临对方对自己信用水平的质疑。如果企业一直保持良好的信用记录，不仅贷款较易，还会在贷款额度、期限和利率上有一定的灵活性和优待，银行也开始恢复对中小企业的信用贷款，中小企业可以凭借良好的信用记录作为“信誉抵押品”。

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