中信银行杭州分行种子基金助推小企业成长

　　目前我国小企业蓬勃发展，却因相对实力不强、可抵押资产不多，普遍出现融资困难的现状，银行如何设计适应小企业特点的融资模式对于小企业授信业务的推进具有重要意义。而同时，随着大中型企业融资脱媒化、利率市场化等市场环境变化，小企业金融业务对于银行应对变化，实现盈利方式转变、改善信贷结构等方面有着重要意义。

　　中信银行在杭州首创并推出小企业种子基金融资模式，以缓解民营经济大省浙江的小企业融资难问题。2007年，中信银行杭州分行加大了对小企业授信工作的投入力度。到今年11月末，该行已通过这种方式为小企业授信客户数达1340户，授信总额达105亿元，贷款78亿元，有力地支持了浙江小企业的发展。

　　为确保“种子基金”模式得到有效推行，中信银行将专业化经营作为推进小企业授信工作的一个重点。目前中信银行已确定上虞、海宁等5家支行作为专业化经营机构，并在审批效率等方面给予政策倾斜，满足其专业化经营和市场竞争需要。

　　银联信分析：

　　“小企业种子基金模式”的三大创新经验

　　创新授信模式是破解中小企业信贷难题的主要解决方案。中信银行杭州分行作为中信总行小企业授信业务首批试点行，首创了“小企业种子基金模式”。“小企业种子基金模式”是以政府或政府和企业提供的资金作为种子基金，分行根据种子基金配比数倍的信贷资金，形成专项贷款资产池。授信规模内的企业贷款由种子基金担保，同时可追加其它抵质押、企业保证等担保方式。当企业达到一定规模或该基金不能满足其融资需求时，中信银行就会提供其他金融产品及服务给予重点支持。

　　“小企业种子基金模式”是银行信贷资金与地方政府安排扶持中小企业发展专项资金相结合的新信贷模式，是新的融资担保方式的积极探索和实践。这种模式对政府来说可以促进当地中小企业成长、实现经济发展，对企业来说可以解决担保难问题、降低融资成本，对分行而言可以集约化拓展市场、有效防范风险，因此是政、企、银三方实现多赢的业务拓展模式。

　　【经验之一】创新担保方式

　　针对小企业担保难，中信银行积极创新担保方式，对辖内注册资本超过5000万元、管理比较规范、风险控制能力较强的担保公司进行筛选，列出合作目标，通过加强营销，保证至少有5家以上的担保公司与该行形成战略合作关系。目前，该行已与杭州市中小企业担保公司、浙江中新力合担保公司等开展业务合作，通过双方渠道整合，客户资源共享，加强了担保公司合作平台建设，促进了小企业授信业务发展。

　　【经验之二】改造授信流程

　　为了促进业务规范发展，中信银行对授信流程也进行了改造。在去年对小企业授信流程进行放权和简化审批程序的基础上，今年又进一步对贷前调查、贷中审查、贷后检查进行操作规范，建立了一套适应小企业授信业务发展需要的授信管理体系，并推出了《小企业授信业务实施细则(修订稿)》，提高了业务运作的规范性。

　　【经验之三】专业化经营

　　专业化经营是小企业授信业务的发展方向，因此，中信银行将专业化经营作为推进小企业授信工作的另一个重点。在去年确定上虞、海宁、瑞安三家小企业授信重点行基础上，今年又在杭州新增凤起、平海两家支行作为专业化经营机构。对去年确定的三家重点行，适当增加资源配置，克服业务发展瓶颈；对杭州同城两家专业化经营机构，在审批效率等方面给予政策倾斜，满足其专业化经营和市场竞争需要。

　　同时，中信杭州分行一方面制定小企业种子基金担保项下授信业务管理办法和小企业种子基金运作方案，拟定三方协议书；另一方面与小企业授信重点行积极营销地方政府，推介“小企业种子基金模式”。在专营机构增加的同时，该行专职小企业客户经理也得到了充实，今年增加10余人，加强了专业化营销力量。

　　中信银行嘉兴海宁支行根据该模式积极与许村镇政府接洽，得到镇政府的积极响应，决定在许村镇永福村试点。许村永福村家纺业发达，共有大小家纺企业1000多家，海宁支行在一个多月调查摸底基础上对其中9家优质小企业以种子基金为担保方式之一发放2250万元贷款，在系统内实现了“小企业种子基金模式”的首次成功运作。海宁支行在永福村通过“小企业种子基金模式”的成功运作，实现了优质小企业的集约化营销，满足了小企业生产经营资金需求，支持了当地家纺产业的发展，加深了与许村永福村的合作关系，是金融支持新农村经济建设的新亮点。

　　在海宁，许多企业都是从家庭作坊发展起来的。发展初期，这些企业都存在没有抵押物、财务报表不规范等问题。中信银行的及时介入，使一大批企业实现了高速发展。值得一提的是，当地家纺产业前30强中，有25家是中信银行授信支持的客户。现在，这些企业正在逐步转化成中信银行的正常授信客户。浙江三星皮业有限公司就是一个典型的例子。1998年，中信银行向其授信200万元时，该企业年销售额才700万元左右。经过中信银行9年的培育，目前该企业实现年销售额2亿多元，成为海宁皮革服装的龙头企业，还荣获了全国“十大衣王”的称号。

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