为拓展发展空间 中小银行掀起结盟热潮

　　摘要：目前国有大银行在改制上市后实力进一步增强，外资银行势力在中国快速增长，中小银行则看到了自身在产品、管理、系统等方面与国有大银行、外资银行之间的差距，纷纷发出银银合作的需求，以此来突破自身业务在资本约束、地域限制、网点数目等方面的束缚。

　　近日，招商银行与30余家城商行、农商行聚首昆明，共谋“合作共赢、创新发展”大计；兴业银行也在上海成立了银行合作服务中心，与120多家城商行、农村商业银行、农村信用社签约，形成全面合作关系；深圳平安银行则联合国内22家中外资银行，成立了跨区域中小银行银团联合会。

　　据了解，中小银行结盟的主要模式有两类，一类是“领头羊”带动下优势互补的合作，例如招商银行此次的银银合作。作为全国第五大股份制银行，招行是以中心城市为主要目标市场的银行，在产品研发、信息技术和跨地域网络上具有一定的优势；而地方性银行以当地经营网络、客户关系和服务见长，在社区金融、中小企业服务方面具有很强的优势。因此，双方具有天然的合作基础。招行方式也体现出，无论是在业务领域，还是在管理和技术领域以及股权合作领域，银银合作都具有巨大的成长空间。

　　另一类模式是实力相当的银行间资源共享式的合作。例如，今年2月，深发展、广发、招商、中信、民生、光大、浦发、华夏、兴业等9家全国性股份制银行广州分行行长签署了银团贷款、跨行通存通兑业务和风险管理信息等三份合作协议。其中，7家银行承诺，储户只要持有签约银行的存折或储蓄卡，均可在其中任何一家的网点柜台办理跨行个人存、取款及查询等业务。这一业务合作推出后，各家银行网点资源都被充分有效地利用起来。

　　银联信分析：

　　我国金融业实现全面对外开放，商业银行面对的市场竞争形势将更加严峻。目前中小银行在跨区域经营、基础资源配置等方面存在先天不足。而区域内中小银行的多方位合作，可以最大限度地降低区域限制，提高基础性资源的利用效率。“合作组织”是我国金融改革和发展的必然趋势。

　　中小银行通过结盟可以突破资本约束的限制。根据有关法律和监管要求，我国商业银行单一最大贷款客户贷款额不得超过资本净额的10%，前十大客户贷款额不超过资本净额的50%。由于中小银行资本金规模较小，不但无法承揽大型项目的贷款，也在大客户的争夺中处于劣势地位，并且大多难以达到这一监管指标。

　　而通过结盟、采取银团贷款的方式，则可使中小银行自身具备一定的竞争力。参与银团贷款的银行越多，其可以承揽的业务规模就会越大。同时，还可以降低单个银行的风险集中度，减轻银行的经营压力。

　　中小银行通过结盟还可以突破地域限制，实现跨区域的业务拓展。在参与结盟的银行中，充当领军者的往往是那些扩张欲望强烈的全国性股份制商业银行。由于银行异地贷款业务受限，而他们又在很多城市没有网点，因此不得不采取与当地银行合作的方法来取得业务。据了解，对于跨区域的银团贷款，各家银行均在自己可承受的范围内，风险自担，自愿参与贷款。

　　中小银行结盟还可以突破网点少的限制。目前，中小银行的结盟趋势不仅来势较猛，而且实质重于形式。在平安银行发起的中小银行银团贷款联合会启动仪式当天，就签署了两个项目，而且在项目池中已有十个储备项目；招行则一口气推出了包括融资授信、结算清算、资产管理、投资银行、资产托管、年金与信用卡等六大银银合作的产品体系；兴业银行与众银行签约后，已有50家新上线客户，该行还明确表示，希望利用3年左右时间，将银行合作服务中心发展成独立运营的利润新中心。

　　银行策略指引

　　针对中小银行规模小而分散的特点，应充分发挥中小银行合力支持作用，不仅要在同类机构之间积极开展业务合作，也要广泛开展与不同类型银行间的合作、银行与非银行金融机构之间的合作，实现优势互补。

　　中小银行之间的合作，可以在今后的发展中通过建立沟通、协调与合作机制，构建全方位、多层次的战略合作框架，开展全面合作，进一步提升中小银行的整体竞争力和市场形象。可以在在银行卡业务、信息化建设、经营管理、国际业务、跨行交易清算、债券与资本金市场业务等多个领域开展合作。

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