工行为浙江衢州市温州商会提供5亿元综合授信

　　日前，工商银行衢州市分行与衢州市温州商会联合举行银企全面合作签约仪式，该行根据双方签订的《银企全面合作协议》，为衢州市温州商会会员企业提供5亿元的综合授信。根据协议，该行将为温州商会会员企业在贷款利率、国际业务、结算套餐等多方面提供更为便捷、优惠的服务。

　　近年来，随着衢州市“三大战略”的深入实施和投资环境的不断改善，来衢州投资创业的温州商人日益增多。目前，在衢州的温州籍企业达500余家，涉及汽摩配、机械制造、高低压电器等20多个行业。

　　银联信分析：

　　银行与各种形式的企业组织合作将成为发展趋势

　　一、商会团体在信贷过程中起到积极作用

　　关于温州商会，曾有一个传言：很多温州商人在见到温州市长和商会会长时，首先和会长握手，其次才是市长。这个故事虽属传言，但从一个侧面可以看出，温州商会在温州商人圈中具有的影响力是不可小视的。

　　一般来说，商会有严格的入会标准。但一旦成为会员后，商会将为会员解决各种各样的困难，提供帮助。实际上，在温州，民间商会早已成为温州企业离不开的组织。不仅在温州，在大江南北有温州商人的地方，温州商会已成为温州商人最踏实的家。据有关统计数据显示，目前各地温州商会已经达到140多家。

　　事实上，与分散在全国各地的温州商会类似，这种以地域为纽带的民间商会在全国各地普遍存在。商会作为民间组织，在团结同籍贯的老乡上发挥了重要作用。

　　同商会一样，同业协会或某一产业集群组织同样是有着相同特征的组织。由这一类型组织直接与金融机构合作达成融资项目，可以把行业协会的组织协调优势与银行的融资优势结合起来，并且这种模式在很大程度上减少了信息不对称。由银行直接为企业提供贷款时，一般只能借助由企业向银行提供的报表等资料来判定贷款风险，对企业的真实情况了解有一定限制，这给银行带来了较高的放贷风险。与银行相比，商会对业内企业的经营、信用状况都更为了解。

　　二、未来银行与企业团体的合作模式

　　银企合作未来将会进一步加强，而银行与行业组织、各种形式的企业组织间的合作，会成为一种新的发展趋势。未来商业银行中小企业的融资思路主要在于通过各种方式有效分散、降低风险。

　　工商银行衢州市分行与衢州市温州商会签订的是《银企全面合作协议》，为温州商会会员企业在贷款利率、国际业务、结算套餐等多方面提供更为便捷、优惠的服务。这只是简单的提供了一个客户渠道网络，或者是开展联贷联保服务。而将来随着信贷市场和信用市场的进一步成熟，商会等组织将更多的成立担保公司，对下属的企业进行中介担保，缓解融资难的问题，但这种方式风险较大。

　　介于以上合作模式之间还存在另一种模式，就是商会作为银行和中小企业之间的信用平台，成立专门的公司对申请贷款的企业进行审核。商会每月都对行业内的各种数据进行汇总分析，例如编撰各品牌销售排行榜，从而既能了解整个市场的大致发展趋势，同时又能准确把握各企业在市场中的表现。这一模式增加了商会审批这一层的保障，一方面降低了银行发放贷款的风险，另一方面，银行也因此不用针对每一家申请贷款的企业进行市场调研、评估其信用状况，有效降低了开发行的成本。

　　在这种模式下，银行与商会的合作项目主要为商会内部会员企业服务。会员企业要想申请贷款，必须首先成为商会内部“信用促进会”的会员单位，提出书面申请后可以进入审批阶段。审批共分为三个阶段：首先是预审阶段，成立不少于3人的初审小组，对企业的基本状况进行全面了解；进入初审阶段后，由不少于9人的初审委员会对企业的信用和运营状况进行百分制打分，只有企业得分超过75分时，才能进入最后的复审阶段，否则拒绝企业的贷款申请；最后的复审阶段，由商会决策层以及重要董事组成不少于7人的复审委员会进行把关。对于通过了商会审批的企业，银行只进行合规性审查。用款企业完成这一步骤之后，到银行的托管银行开户，就可以获得相应贷款。同时，由托管银行对企业获取的贷款使用过程进行监督。

　　商会成立专门的公司进行贷前审批有一定优势，但同时也有其需要加强的地方。首先，贷前审批作为一项银行性业务，企业对其并不熟悉，因而银行应当对企业进行贷前审批的专门培训；其次，必须从制度上保证企业进行贷前审批中管理、决策过程的科学性。最后，银行对一些贷前审批项目进行随机检查，加强监督，并总结其中出现的问题。

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