兴业银行济南分行联户联保破中小企融资难

　　摘要：受自身经营实力有限、寻找有效担保难，且银行传统审批条件苛刻等因素的影响，中小企业融资一直是个不易解决的金融难题。近期，兴业银行济南分行以“联户联保”的形式在钢材经销市场成功为五户中小企业融资，在这一领域实现了破题。

　　【案例分析】以钢材经销市场为业务辐射源

　　A钢材经销市场占地3000亩，拥有业务200多户，所经销钢材种类齐全，周转速度较快，目前该市场已与全国各大钢材生产厂家和近千家钢材经销单位建立了稳定的业务合作关系，年销售额超过400亿元，形成了山东省内的钢材集散枢纽。该市场业务均为中小企业经营者，因为市场发展前景良好，业户多有融资扩大经营规模的需求。但是如果每个企业单独申请贷款融资，受企业经营规模小，个体抗风险能力低的影响，银行审批通过的可能性较小。

　　在经过认真的市场考察后，兴业银行济南分行提出了“联户联保”、共担风险的融资操作方式。这一方式得到A市场商会的大力支持，他们主动向该行推荐了规模大、信誉好的几家企业作为首批合作对象。在提交审批材料仅两周时间后，A市场第一组联户联保业务得到了该行批复，5家企业得到授信额度3000万元并顺利下柜。在此项业务的操作中，联户联保体的组合是由业户按照自愿互利的原则进行的，银行则对借款主体资格进行严格审查，凡有实际关联关系的业户不得进入联保体，通过自由组合选定的授信客户均为信誉优良、实力较强的客户，因为业户之间最为相互了解，也最怕相互承担担保代偿风险，因此这种自愿结合的方式，确保了联保体客户成员均为市场中经营较好的经销商，同时该行聘请A市场商会的三位会长作为风险监督员与顾问，负责筛选客户的首要把关责任，进一步降低了贷款项目的风险系数。

　　“联户联保”形式的成功操作，实现了企业和银行的双赢，企业通过融资扩大了经营规模，降低了财务成本，同时比市场已有的动产质押融资方式更易于操作；银行则在较好的控制风险的前提下，取得了显著的综合效益，该行首笔联户联保业务综合授信3000万元后，5户企业形成沉淀存款3600万元，客户在该行的资金结算量达到1.5亿元(其中多为网银结算)，同时这5户企业成为分行核心客户群体，在经过经营单位的交叉营销后，又成功将业主发展为分行的黑金卡客户。

　　银联信分析：

　　对生产、流通型中小企业开展“联户联保”空间大

　　联户联保贷款模式由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明，是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。联户联保贷款模式的发起人尤努斯因此而获得2006年诺贝尔经济学奖。

　　在我国，尚未广泛开展这种形式的信贷业务，即使开展这项业务的银行信贷对象也大多是农户，在中小企业间开展的程度有限。我们认为，主要是由于我国中小企业信用体系尚不完备、中小企业间缺乏互信，同时相互间了解的企业往往还有实际关联关系，为了规避风险这样的业户不能进入联保体。随着产业集群化和物流大型集中化的发展，兴业银行济南分行这种选择在大型物流市场中选择联户联保企业的模式值得推广。

　　什么是联户联保贷款业务

　　联户联保贷款业务是指济南分行对联户联保小组成员发放的贷款业务。联户联户小组是由同一个专业市场无产权和亲属关系的3户(含)以上个体工商户或私营企业、有限责任公司自愿组成，成员之间互为贷款提供连带责任保证担保。

　　联户联保包括个体工商户联户联保和企业联户联保。

　　联户联保贷款对个体工商户和私营企业有哪些好处？

　　1、解决了个体工商户和私营企业贷款难、担保难的问题。

　　2、方便快捷的满足客户资金需求。

　　联户联保贷款个体工商户和私营企业应具备什么条件

　　个体工商户联户联保贷款对象为济南市市区内经工商行政管理机关核准登记的个体工商户负责人。其基本条件如下：1、具有济南市常住户口或暂住证。2、1年以上的专业从业经验。3、租赁市场柜台或其他经营场所1年以上。4、遵守《济南市商业银行联户联保约定书》

　　(以下简称《联保约定书》)。5、照章纳税无经济纠纷和无不良信用记录。6、从事的经营活动符合国家政策规定。7、年销售收入200万元以上。企业联户联保贷款对象为济南市市区内经工商行政管理机关核准登记的私营企业和有限责任公司。

　　其基本条件除应具备上述1至6条所规定的条件外还应具备：1、已年检的营业执照，法人代码证。2、应主动定期向济南分行报送资产负债表、损益表等财务报表。3、已年审的《贷款卡》。4、原则上年销售收入500万元以上。

　　申请联户联保贷款额度与期限由哪些规定

　　1、联户联保小组各成员贷款余额之和不得超过各成员月日均存款(负责人或法定代表人储蓄存款、齐鲁卡存款和企业存款)总额的5倍。

　　2、个体工商户联户联保小组成员每户贷款额最高10万元(含10万元)，个体工商户联户联保小组贷款总额=成员户数×10万元。

　　3、企业联户联保小组成员每户贷款额最高30万元(含30万元)，企业联户联保小组贷款总额=成员户数×30万元。

　　4、贷款期限不超过6个月。

　　个体工商户和私营企业需提交哪些资料

　　个体工商户联户联保需提交的资料：1、已年检营业执照复印件；2、税务登记证复印件；3、户口本或暂住证复印件；4、市场柜台或其他经营场所的租赁合同复印件；5、单位存款对账单、个人储蓄存款折和齐鲁卡对账单；

　　6、负责人身份证复印件；7、已婚者应当提供结婚证和配偶的身份证复印件；

　　8、其他财产证明。

　　企业联户联保成员除提供上述1-5项资料外，还需提供下列资料：

　　1、已年检的组织机构代码证复印件；2、上年度和最近月份的资产负债表和损益表；

　　3、法定代表人身份证复印件。

　　银行策略指引

　　联户联保贷款是解决个体私营企业担保难、贷款难难题的有效途径，是银行贷款业务的一个创新，既活跃了省会经济、促进了农村劳动力的转移和下岗职工再就业，又避免了风险，促进了信用社自身效益的同步增长，营造了多赢格局，取得了“一石多鸟”之成效。

　　主要启示

　　第一，联户联保贷款有效解决了支持个体民营经济发展和防范金融风险的结合问题。实践证明，联户联保贷款设置的四道风险防线形似松散，实际上是在共同利益的基础上，运用经济手段将业户、市场管委会、个体业户的自律组织和信用社有机地结合在了一起，对业户的日常经营始终纳入监督管理的范围，是比较完善的防范风险的机制。特别是联户联保小组是在业户相互了解的基础上组成的，他们之间的考察要比信贷员考察深入细致得多。同时联户联保又使他们结成了利益共享、风险共担的共同体，既互相协作，又互相监督，建立了防范风险的主要防线。这也是其他贷款方式无法相比的特点，更是联户联保贷款具有强大生命力的关键之所在。

　　第二，市场发展的潜力巨大，联户联保贷款业务范围应不断拓宽。联户联保贷款通过三年发展，以市场内的个体私营企业为主要支持对象，不仅取得了巨大的经济效益，还获得了较好的社会效益。表现为：一是加大了对市场的支持力度，增强了省会城市的经济辐射功能，促进了区域性经济、金融中心建设。据统计，有98%以上是个体工商户和私营企业，其市场交易额2003年末占社会商品零售额的比重已达89%，由市场活跃带动的物流发展，有利于形成人流、信息流、资金流的集散效应，提高中心城市的集聚和辐射能力。二是市场内的许多个体工商户积累了丰富的经验，一旦注入资金，他们的致富能量就会发生裂变，迅速由经验的积累变成财富的积累。通过三年的支持，市场业户资金利润率明显高于其他行业，他们对资金的需求也越来越大，对市场的发展和区域经济的带动也越来越大。三是加大市场吸纳下岗职工和农村劳动力的能力。

　　第三，在竞争中发展，必须突出地方金融机构的经营特色。近年来，济南市金融市场上，各商业银行的竞争日趋激烈，特别是众多银行机构追逐较少的效益好的贷款大户，造成一方面贷款集中，资金使用效益下降，另一方面大量的个体私营企业资金短缺，“贷款难”、“难贷款”的问题同时存在。面对激烈的竞争局面，在资金、结算等方面处于劣势的中小银行，必须根据自身的特点和优势，不与大银行争业务，认真调研，积极宣传，敢于根据经济发展的需求和防范风险的要求，改革现行的贷款办法。

　　存在的问题及解决对策

　　尽管联户联保贷款对支持个体私营企业的发展取得了突出的效果，但是仍然存在一些问题，如：资金供给主体少，对市场的开拓和个体私营企业的支持力度不够；风险防范机制有待于进一步完善等。为进一步发挥联户联保贷款在促进个体私营经济发展方面的作用，建议采取以下措施：

　　调动各方面的积极性，形成支持个体私营经济发展的合力。一是地方政策要与银行政策配套联动。建议各级政府要对支持下岗职工再就业的银行机构，根据支持的金额，采取税收返回和奖励政策，引导和调动银行的积极性，以较少的投入换取较大的效果。二是政策性资金要与商业性贷款互相推动。目前，济南市个体私营企业担保基金和支持下岗职工再就业小额贷款担保基金没有运用出去，大量的政策性资金闲置。因此，当前要整合政策性担保机构的基金，由分散为集中，制定科学的考核办法，降低担保贷款门槛，按照先下岗职工、后个体私营企业的支持顺序，解决担保条件过高和担保集中的问题。在防范风险的前提下，重点促进政策性担保基金的合理、高效运用，真正起到“四两拨千斤”的作用，用较少的政策资金，吸引放大更多的信贷资金，达到多方收益的目的。三是积极探索龙头带动的新路子，用资金作为“黏合剂”和“催化剂”，促进龙头企业吸纳带动更多的下岗职工和农村劳动力。四是各级财政、劳动、工会、妇联、共青团和银行等部门要发挥各自的优势，并建立信息交流和政策配套互动机制，发挥各部门的合力，不断加大支持个体私营企业的力度。

　　切实调动商业银行的积极性，为个体私营经济的发展创造良好的金融环境。一是提高认识，增强支持个体私营企业发展的主动性。一定要明确市场定位，发挥自己的优势，压缩大户贷款比例，将主要资金支持个体私营企业发展，努力培养与自己相适应的客户群体，真正达到双赢的目的。二是完善联户联保贷款的授信管理，提供“一揽子”综合信贷服务。根据目前个体私营经济发展情况差异较大的现状，应区别对待，分类支持，对具有一定经济规模、资金状况良好、有一定抵押资产的个体工商户或私营企业，可提高其授信额度，特别是对那些产权明晰、产品有市场、与银行有较好合作关系的民营企业，除以联户联保贷款支持外，还应提供集流动资金短期贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票、票据贴现等信贷品种于一体的“一揽子”信贷服务，并由信用社考察后核定最高贷款限额，在限额内企业自主使用资金的综合授信业务。三是不断完善联户联保贷款，强化贷款风险控制。加强对联保小组成员的经营、资信等情况的审查，随时掌握贷款人使用资金情况，控制风险苗头。四是建立科学的激励机制和约束机制，以提高信贷人员营销联户联保贷款的积极性，加大联户联保贷款营销力度，培育优良客户。

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