经济欠发达地区银行业如何发展金融服务

　　今年10月，中国银监会决定将农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，从原先的6个省(区)扩大到全部31个省(市、区)。这意味着，将进一步加快各类资本到广大农村和欠发达地区设立村镇银行、贷款公司等新型金融机构的节奏。

　　经济欠发达地区是个相对概念：全国来看西部和农村是经济欠发达地区；以某一省或某一市的视角看也有经济不活跃的地区；即使整体经济发达的大城市，也存在着相对落后的区域。那么，地处这一区域的商业银行如何开展金融服务呢？

　　今年以来，浙江泰隆

　　【背景链接】浙江泰隆“经济不良”地区贷款无不良

　　三门县是浙江25个欠发达县之一，2006年GDP只有57.88亿元，占台州市的比例只有3.95%，金融机构存款余额在台州9个县(市、区)中排名末位。在2007年之前，这个县办理存、贷款业务的只有四大国有商业银行和农村信用联社，银行业服务很不充分。社会所需求的资金中，只有小部分来源于银行体系，银行不发放无

　　造成这种现象的原因，一方面是国有商业银行县级支行信贷权限配置不足，为此国有银行都设定了较高的贷款担保、抵押条件。如中行三门县支行所有贷款都要报上级行审批，农行三门县支行有抵押贷款单户200-500万元和保证贷款单户200万元的审批权，工行三门县支行也没有保证贷款的审批权。于是，绝大多数信贷客户就被挡在银行门外。

　　另一方面，农信社目前主要以发放小额农贷为主，覆盖面很小。目前三门县农村信用社对小企业贷款开户的企业只有56户，其中6月末的小企业贷款余额仅为3384万元。而据不完全统计，这个县共有小企业1429户。

　　而浙江泰隆是一家总部位于台州市的城市商业银行，前身是成立于1993年的泰隆城市信用社。十多年来，浙江泰隆凭借独特的金融服务理念与台州发达的民营经济迅速发展壮大，目前拥有存款余额70多亿元，贷款余额50多亿元，不良贷款率仅0.9%。

　　2007年1月，浙江泰隆来到经济相对落后的三门县开设支行，利用其特色管理机制为当地县域经济发展和新农村建设提供金融服务。

　　泰隆仅用了三个月，就实现了各项存款超亿元，而位于城关的3家农村信用社一季度的新增存款只有369万元。到今年8月底，泰隆三门支行存款余额为3.2亿元、贷款余额1.5亿元，分别相当于同期全县银行业金融机构存贷款增量的28.73%和28.57%，贷款客户463户，平均每户贷款32.35万元，还没有形成一笔不良贷款。

　　今年10月，浙江泰隆在同属于经济欠发达地区的丽水市也开设了一家分支机构，这家新机构对外宣称“只做30万元以下的信贷业务”。

　　银联信分析：

　　瞄准信贷“空挡”发展业务

　　浙江泰隆三门支行的经营模式，针对的恰恰就是国有银行分支机构的制度“死角”和不足。

　　首先，浙江泰隆明确了为小企业服务的市场定位，将其他银行看不入眼的小企业列为主要服务对象。该支行根据三门县的经济结构进行了市场细分，派出客户经理主动上门对目标客户进行“地毯式”走访，掌握其经营情况和融资需求，建立资信档案。

　　其次，浙江泰隆为保证效率对三门支行进行了充分授权，凡是300万元以下的贷款，均授权支行审批，一般当天能完成。而反观四家国有银行支行，企业授信额度审批权限差异较大，如中行三门县支行的贷款须全部到市分行审批，客户从提出申请到批下贷款，平均需要十天以上的时间。

　　第三，浙江泰隆坚持以廉洁的文化、优质的服务促进当地金融服务环境的改善。泰隆三门支行要求信贷人员对于客户的吃客、娱乐邀请一概予以拒绝。

　　一个地方的经济发展程度跟信用程度没有必然联系，关键是，金融机构是否为拓展业务进行了足够的创新。在这种创新中，产品创新反倒在其次，最主要的是管理创新和营销机制创新。我们认为，只有落后的管理，没有落后的环境，浙江泰隆的例子就说明经济条件差的地区一样可以开展好业务。而经济条件尚好地区的银行业绩不好，就更应该多从主观因素进行检讨。

　　在当前大商业银行抢着做大客户业务这一背景下，像城市商业银行这类小银行要抢占市场，就必须瞄准“空挡”，做好小企业业务。

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