徐州市郊联社新模式力助小企业信贷

　　摘要：江苏省徐州市郊农信联社不断提高对中小企业的服务水平，制定中小企业评级、授信、信用贷款、联保贷款等管理办法，完善信贷操作流程，为中小企业带来一条新的融资途径。

　　江苏徐州市郊农信联社针对辖区内中小企业发展迅猛、已成为区域经济发展重要的组成部分、同时也是农信社的基本客户群这一实际，近年来致力于支持中小企业的发展，着力于信贷产品和服务的创新，不断探索“银政、银农、银企”合作的全新机制和平台。该社制定了中小企业评级、授信、信用贷款、联保贷款等管理办法，探索建立中小企业贷款中心，完善信贷操作流程，实行限时办贷制度，不断提高对中小企业的服务水平和能力。

　　截至10月末，该社对中小企业贷款达310户，贷款余额达25.5亿元，占各类贷款余额的89.8%，积极支持了一批符合国家产业政策、信誉好、实力强、有市场、有特色的中小企业，进一步加大了对中小企业的信贷投入，切实解决中小企业“贷款难”问题。

　　今年以来，该社针对中小企业生命周期和融资需求“短、频、快”的特点，适时实行了贷款集中管理，努力提高信贷营销服务水平和办事效率。

　　一是推出中小企业信用贷款及联保贷款。该社将农户小额信用贷款和农户联保贷款方式移植到中小企业，按照信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等情况评定出不同的信用等级进行区别授信。同时，联社根据客户具体情况，实行集中授信和临时授信、短期授信和中长期授信，按照“一次授信，循环使用”的原则，在合同有效期内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用贷款，及时满足企业需求。

　　二是办理动产抵押和不动产抵质押贷款。该社按照《物权法》有关规定，委托中介机构评估后按价值的50%设置抵押，积极推行存货、仓单、提单、保单质押，应收账款、经营权、收费权质押，拓宽了企业的融资渠道。

　　三是中小企业整贷零还贷款。根据中小企业生产经营周期、还款来源及风险程度，按照“一次发放、分期偿还”的原则发放流动资金贷款，中小企业可结合经营实际实行定期定额整贷零还和不定期定额整贷零还贷款，极大地缓解了中小企业到期集中还贷的压力。

　　四是积极开办银行承兑汇票和票据贴现业务，从而增强了企业资产的流动性。

　　银联信分析：

　　当前中小企业已经成为我国经济的重要组成部分，对于国民经济的贡献与日趋增。但是银行信贷业务还是主要集中在大型企业，银行对与中小企业的授信远远不能够满足其资金需求。这就需要银行业界不断加强对中小企业的信贷支持，推出更多的适用于中小企业的信贷产品，创新其金融产品。在这个前提下，江苏徐州市郊农信联社的做法很值得银行界的关注。

　　从上文可以看出，徐州市郊联社的新模式实现了四个创新：一是针对中小企业采用了灵活有效的贷款方式，将农户小额信用贷款模式“移植”到中小企业上来，同时对一些主要的信贷指标进行综合分析，评定出不同信用等级，这种筛选优质客户群、减少信贷风险的策略很值得学习。首先，对于银行来说，中小企业有其区别于大型企业的特点，如果按照大型企业的贷款模式直接作用于中小企业，显然缺少针对性，可操作性也不高。其次，对于中小企业来说，受其规模、资金、业务等多方面的限制，如果按照大型企业的标准，广大中小企业的信贷需求都难以实现。既不利于中小企业融资发展，也不利于银行的信贷业务的展开。而中小企业贷款和农户小额贷款存在着类似性，其移植效果要好于大型企业贷款标准。

　　二是扩大了抵押物的范围，有利于中小企业融资选择。所谓动产，包括(车辆、船舶、飞机等)运输工具、机器设备、应收账款、存货、票据(支票、汇票、本票)、股权、债券、存款单、

　　据统计，应收账款和存货是多数企业都拥有的资产，通常有着比机器设备和知识产权更高的担保价值。在中国，企业应收账款和存货的总价值已经超过了10万亿元。随着10月1日物权法的颁布和实施，应收账款、存货、股权、专利权都可以向银行质押申请贷款，以解决中小企业融资困境。

　　三是针对中小企业企业特点设置还款方式，为贷款企业提供方便。缓解了其集中还款压力，有利地支持中小企业的发展。“整贷零还”是一个很好的创新。

　　四是积极开办银行承兑汇票和票据贴现业务。现有金融机构为民营小企业办理贴现、银行承兑汇票等方面设置的标准较高，大多数民营企业难以达到规定要求，致使其不能充分运用票据进行融资。因此，银行要针对中小企业特点，制定符合中小企业的汇票和票据业务，增强企业资金的流动性

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