洛阳：城乡信协破解中小企业融资难有新招

　　摘要：河南省洛阳市通过建立城乡信用协会，为银行和中小企业牵线搭桥，奖励诚信、惩罚失信，有效地解决了制约中小企业融资难问题。

　　从今年开始，洛阳把每年的11月22日定为“洛阳市11.22诚信日”。在当天的启动仪式上，洛阳天久厨具有限公司拿到了国家开发银行300万元的贷款，而在几年前，企业由于固定资产少、无人担保而难以获得贷款，痛失发展良机。这次他们能如愿以偿，成为洛阳城乡信用协会会员是一个重要因素。

　　河南洛阳天久

厨具有限公司作为一个企业加入到信用协会，信誉度是该企业的一张名片，这个是企业的生存之本。

　　启动仪式上，国家开发银行共为洛阳市23家中小型企业提供了6500万元的贷款，这些企业和洛阳天久厨具有限公司一样，都是通过洛阳城乡信用协会挑选出来的诚信企业。

　　对加入城乡信用协会的会员，河南洛阳城乡信用协会在入会之前有一个公示制度，通过公示，来发现这些企业是不是有一些不良纪录，一旦成为会员以后，在贷款之前要公示，贷款之后协会要有跟踪的服务和监管。

　　这种模式一改过去中小企业与银行直接对话的模式，企业加入到城乡信用协会后，由城乡信用协会推荐给具有一定资质的担保公司，担保公司对企业审核后进行担保，帮助企业取得银行贷款。同时，会员需将每笔贷款的10%上缴协会，作为风险补偿金，以便会员之间互相监督。企业一旦有失信行为，风险补偿金将补偿给银行。洛阳市城乡信用协会成立半年来，会员已达186家，并为这些中小企业解决了贷款4.5亿元。

　　银联信分析：

　　洛阳市城乡信用协会是由洛阳市政府组织、国家开发银行指导、洛阳鑫融基投资担保有限公司发起、洛阳市各中小企业、社会中介机构、社会团体及有关单位和个人自愿参加成立的非盈利性社会团体。2007年5月1日，洛阳市城乡信用协会正式挂牌成立。

　　一、洛阳市城乡信用协会成立的背景

　　经济飞速发展的今天，中小企业已经成为中国经济增长、市场繁荣的重要基础，也成为吸纳社会就业的主要载体，其发展对缓解日益增长的就业压力、消除贫困、扶助弱势群体、缩小贫富差距等具有重要的战略意义，在解决社会失衡、保持社会稳定方面发挥着基础性作用，有利于建设社会主义

和谐社会。因此，国家开发银行要以中小企业等社会瓶颈业务为突破口，大力开展信用建设，解决中小企业融资难问题。正是在此背景下，为了加强信用体系建设，洛阳市城乡信用协会正式成立了。

　　二、洛阳市城乡信用协会成立的目的

　　洛阳市城乡信用协会就是把国家开发银行的融资优势、政府的组织优势、担保公司的专业优势和群众的民主监督优势结合起来，通过建立良好的信用结构，促进基层信用体系和投融资体制建设，为会员经营活动提供融资便利，解决洛阳市中小企业、三农和县域经济等方面发展资金短缺问题，推进洛阳市市场经济的发展，加快洛阳市全面建设小康社会进程。

　　三、洛阳市信用协会成立的意义

　　信用是现代市场经济的生命，中小企业在促进经济发展、和谐社会建设中发挥着重要的作用，由中小企业和创业者自愿组成的信用协会是社会信用体系的重要组成部分，旨在实现金融社会化、社会金融化，倡导经济社会的和谐发展。信用协会的成立，对于建设人人享有平等融资权的民主融资机制，以管理平台、担保平台、融资平台、信用协会“三台一会”组织为基础，建立健全基层风险防范体系，是一个有益的探索。

　　洛阳市城乡信用协会的成立标志着国家开发银行和洛阳市以构建和谐社会为目标的开发性金融合作项目启动，必将有助于解决洛阳市中小企业和个人创业者的融资问题，从而促进民营经济的发展。

　　四、洛阳市信用协会的优势

　　作为开发银行开展基层信用建设和投融资体制建设的平台，信用协会受开发银行委托，协助对会员企业进行贷前调查、贷中审查、贷后检查、信用评审、贷款评审等工作；通过建立和组织落实群众参与的信用信息征集与评价体系、严格的中介监督管理和完善的信用结构来确保信贷资产质量；指导会员培育和树立信用建设理念，对会员进行监督、指导和管理；通过综合服务，推动会员现金流动建设，增强会员的信用能力；通过政府和税务、工商、洛阳鑫融基投资担保有限公司等机构，收集会员信用信息，建立会员信用档案，考核确定会员信用等级，定期发布诚信会员和违约失信会员名单，公布会员的信用变动状况；为会员提供经济金融信息、资信评定等社会中介服务；开展各类培训和技能交流，包括信用观念、法律法规、经营管理等，举办各类相关的研讨交流活动。

　　信用协会将以其强大的融资优势切实解决好中小民营企业的融资难问题。信用协会的融资优势主要体现在：

　　1、诚信贷款。通过信用协会的严格调查，具有良好信用评价的个人或企业均可从国家开发银行和其他金融机构处获得贷款。

　　2、低利率。凡经过信用协会调查审核后符合贷款条件的信用企业，从国家开发银行处获得的贷款实行国家基准利率。

　　3、期限长。会员企业的贷款可根据企业的经营资金及还款能力适当延长，最长可达3-5年，从而解决企业的经营资金周转问题。

　　4、方便快捷。在客户的积极配合下，信用协会将以高效率的优质服务解决好融资问题，在较短时间内将贷款资金落实到位，避免融资时间跨度较长。

　　五、该模式的借鉴意义

　　洛阳市城乡信用协会的成立不仅将有利地推动本地区社会信用体系建设，也将起到辐射、带动其他地区信用体系的建立，营造安全、繁荣的融资环境，为民主融资奠定基础。信用协会以其内在的融资优势，充分发挥其连接银行与中小企业的桥梁作用，构建和谐的融资环境。因此，其他地区的银行机构也可牵头组织当地中小企业成立类似协会，这不仅可以节省银行在对企业授信时的审查成本，而且还可获得优质的信贷客户。

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