建行浙江省分行以产品创新拓展中小企业服务

　　摘要：在中小企业发展最快的浙江温州，平均每天有13家小企业获得建设银行近400万元的贷款支持。该行通过专门为小企业量身定做的服务产品“速贷通”和“成长之路”，仅去年就在温州发放了14亿元贷款。中小企业业务是浙江省分行的现在，也是浙江省分行的未来。从2001年开始，建行浙江省分行以先行者的姿态，走出了一条创新之路。

　　近日，在建行温州瑞安支行成功地贷到一笔70万元小企业循环额度贷款的瑞安市宝隆机械实业公司负责人表示，在他们这里，企业不分大小，只要质量好，贷款不是问题。这里不存在企业的大小之分，因为浙江是中小企业的海洋，82.7万家中小企业单位数占全部企业单位数的99.6%，它们很多是行业的“隐形冠军”。离开了中小企业，浙江省分行就失去了生存之本。

　　2001年，在大中型商业银行还停留在服务大企业、大客户的时候，建行浙江省分行从浙江经济的特色出发，敏锐地看到了中小企业发展在当下和未来经济发展中所占的重要地位，提出“只唯质量”原则，开始把积极培育和服务中小企业作为重要的经营战略，并写入分行的发展规划。

　　2001年底，中国建设银行与浙江省政府签订了“大力支持中小企业协议”，协议承诺，在2002—2005年建行浙江省分行将投入资金500亿元，支持浙江省中小企业的发展，拉开了浙江省分行服务中小企业的序幕。以后，建行浙江省分行各二级分行比照此协议，纷纷与当地政府签订协议，支持各地市中小企业的发展。在支持中小企业发展的第一个3年里，浙江省分行对中小企业贷款余额累计新增531亿元，签约优质中小企业客户941家。

　　2004年，建行浙江省分行针对浙江中小企业发展的实际需要，推出了支持中小企业发展的特色服务品牌——“茁壮之路”。该服务品牌作为支持中小企业发展的一个特色服务整体方案，系列服务内容包括在申报信贷业务、使用额度借款或信用贷款、参与融资活动等方面实行特殊政策，主要内容有：在保全措施充足的情况下，为中小企业办理快捷的信贷业务；对提供全额抵押的贷款客户放宽信贷准入条件，只要抵押充足可以超授信控制量贷款；对优质中小企业客户实行“绿色通道”的服务；优先使用建行推出的或逐步推出的搭桥贷款、

出口退税权利质押、最高额抵押贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款等产品和产品组合，以及全方位的各类银行产品；融资之外的融智项目。“茁壮之路”品牌的推出，有力地支持了中小企业发展。

　　2005年，经过3年的中小企业业务探索，建行浙江省分行提出了支持中小企业发展的“茁壮之路”三年行动计划和“创建品牌、创新服务、完善体系、培养精兵”的发展中小企业业务方针。随后，浙江分行的中小企业业务在实践中实现三个“转进”，一是由笼统的发展中小企业业务“转进”为着力于对小企业金融业务的创新和发展；二是从以业务设计为主“转进”为以实际拓展客户、发展业务为主；三是将自觉、自发地抓中小企业业务的意识“转进”为深入建行的整个体系。

　　2006年以来，中国建设银行推出了服务中小企业的两个著名品牌——“成长之路”、“速贷通”，2005年就开始探索的“茁壮之路”为“成长之路”提供了重要的借鉴。

　　2007年，中小企业业务已成为建行浙江省分行的支柱业务，截至07年8月底，建行浙江省分行中小企业有信贷余额户占全部有信贷余额户的86.87%。中小企业信贷余额占全部公司类信贷余额的47.86%，比上年新增237.73亿元。其中，仅绍兴分行的小企业贷款余额的增幅就达到39.7%。

　　在中国建设银行推出“速贷通”和“成长之路”业务后，进一步完善“成长之路”业务功能，适当降低客户准入门槛，推出了小企业循环额度贷款。在实践中，为了解决小企业融资难尤其是落实有效担保难的问题，该行还推出了小企业联合担保贷款、仓单质押贷款、船舶抵押贷款等新型担保方式，拓宽小企业贷款担保渠道，解决客户融资难问题。

　　截至8月底，建行浙江省分行今年累计发放“速贷通”业务金额达到50.48亿元；“成长之路”业务累计发放金额达61.84亿元。全省累计发放仓单质押贷款21174万元，船舶抵押贷款4400万元。通过“速贷通”业务流程，很多信贷业务在两个工作日就可完成业务流程，贷款时效令客户满意。

　　目前，建行浙江省分行正在进行小企业经营中心业务模式试点工作，这种模式将体现“流程银行”经营理念。中心采用专业化、标准化、流水线作业方式，建立小企业业务批量处理的“信贷工厂”，提高业务运作效率；客户服务全方位。信贷业务集中处理，防范分散经营的操作风险；加强贷后管理，增加非现场监控职能。对信贷风险实行早期预警，快速处置。

　　背景资料

　　——“速贷通”业务

　　“速贷通”业务是指建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)押担保，并由企业法定代表人、实际控制人或主要股东承担连带保证责任而办理的贷款业务。贷款业务泛指各类流动资金贷款、汇票承兑、保证、贸易融资等信贷业务。

　　“速贷通”业务信贷资金用于小企业客户生产经营资金周转。“速贷通”业务对象主要是注册成立6个月以上，符合国家行业、产业政策，主业突出，经营稳定，特色明显，具有较高科技含量，较好发展前景和较高成长性的小企业客户。贷款金额最高不超过2000万元，贷款期限最长不超过3年，担保方式包括抵押、质押和保证(AAA级客户提供的保证)。

　　——“成长之路”业务

　　“成长之路”业务是指对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在评级授信后办理的信贷业务。建行专门制定了适合小企业的评信和评估办法。

　　“成长之路”业务主要对象是连续经营3年以上，符合国家行业、产业政策，具有较高科技含量，较好发展前景的成长型小企业客户。“成长之路”业务以一年以内的短期信贷业务为主，贷款期限原则上不超过三年，最高授信额度2000万元，授信有效期为1年，担保方式包括抵押和质押，并由企业法定代表人、实际控制人或主要股东承担连带保证责任。

　　——小企业额度抵押贷款

　　小企业额度抵押贷款是建设银行针对小企业客户信贷需求和风险特点专门设计，在对小企业客户评级授信后，在客户提供足额抵押的情况下，通过“一次抵押，循环使用”的方式，满足小企业的“短、频、快”的资金需求的贷款产品。

　　信息充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在申请额度抵押贷款时，除了应满足建设银行信贷业务管理规定条件外，同时要求注册登记并连续经营满2年，经建设银行评定信用等级为a级(含)以上，抵押人同意以未设定抵押的抵押物设定抵押。小企业额度抵押贷款用途用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要，不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家法律、法规和规章禁止的其他投资行为。该项贷款期限以1年及以下短期贷款为主，单笔贷款期限原则上不超过3年。

　　【银联信分析】

　　建行浙江省分行的实践表明，只要管理和风险控制到位，中小企业的信贷风险是可控的，回报是良好的。小企业也可以做出金融大市场。

　　金融机会分析

　　首先，中小企业是建设银行的重要客户群体。

　　浙江省是

中国经济增长速度最快、最具活力的省份之一，浙江省现有企业总数超过53万家，个体经营户超过176万家。其中，规模以上即年产值500万元人民币以上的企业数量在41000家左右。中小企业占据了浙江企业的绝大多数。民营企业、中小企业已成为浙江省经济发展的主力军。截至07年上半年，建行拥有约7.8万个公司类贷款及票据贴现客户，拥有约275万个公司存款账户。其中1000万元以下的中小客户占比达94.4%，民营企业、中小企业已成为该行重要的客户群体。

　　其次，中小企业贷款是建行战略转型重点。

　　小企业贷款“散、小、急、频”的特点决定了银行在定价机制上可获得更大的主动权，由此而成为银行间竞争的一大焦点。基于这样的判断，建行浙江省分行早在2005年初就将中小企业贷款业务列为战略转型重点，并加大了推进力度，并得到了浙江省分行和建行总行的批准与鼓励。

　　最后，建行中小企业信贷产品创造了“银企双赢”。

　　一是建行风险降低，收益增加。截止2007年3月底，该行小企业信贷的知名品牌“速贷通”业务已满足了近2000户小企业、高达100多亿元的借款需求。“速贷通”贷款新增超过51亿元。通过“速贷通”品牌累计发放贷款100多亿元，不良贷款率却仅为0.24%。

　　二是有效解决了小企业融资的瓶颈问题。瓶颈之一是银行与企业之间信息不对称。如果按照传统信贷技术和方法，银行不但需要投入巨大人力资源，而且还不能取得银行所要求的足够信息，用于信贷价值和风险判断的依据。瓶颈之二是企业经营和财务状况一般处于快速发展期，一般尚未达到成熟期，银行以现有的信贷技术和信贷经营管理队伍，难以及时了解企业生产和经营状况。建行“速贷通”、“成长之路”等品牌正是定位于经营和财务信息不完全被银行掌握的中小企业，通过信贷技术创新，有效地解决了上述二个瓶颈限制，促进了中小企业的发展。

　　银行信贷提示

　　从上文分析可知，建行的中小企业信贷产品不仅满足了广大中小企业的融资需求，获得了广泛的社会效益，而且也为银行带来了良好的经济效益，增添了银行业

竞争力。值得金融机构学习借鉴的主要有以下几点：

　　首先，创新机制，奠定中小企业服务的坚实基础。

　　一是及时分析论证。建行对现有小企业金融业务的发展现状，在业务模式、信贷政策、业务流程、产品服务、风险控制、贷款风险定价、风险补偿、激励约束等方面进行了政策和机制创新，专门为小企业金融业务构建了专业化、标准化的业务运行及经营管理模式，以更快更好地满足小企业客户“短、频、快”的金融需求。二是标准化的业务流程。即借鉴国际小企业业务先进经营模式，走标准化的路子，形成全行统一的业务流程和质量标准。三是建立专门的企业信用评级体系和客户评价办法。在关注小企业财务信息的同时，更加侧重对客户软信息的分析评价，全面、准确地把握小企业信用状况。

　　其次，量身服务，打造中小企业融资的核心竞争力。

　　建行通过建立与小企业授信收益相挂钩的分配制度、奖励制度和风险基金制度等，积极探索研究制定风险防范与正向激励并重的小企业信贷业绩考核办法，内部建立了专门针对小企业的授信流程和监测平台，建立了内部不良贷款客户信息的定期通报和信息共享制度。

　　同时，建行还积极进行产品创新和组合，对小企业实行全面金融服务。根据企业的生命周期、行业特点及金融产品特色等几个方面，结合小企业经营和金融需求特点，制定了针对初创型、成长型、成熟型小企业的不同产品系列，既涵盖了所有融资类产品，也包括网上银行、销售结算网络、Callcenter单位客户服务、保证业务、外汇资金业务、现金管理、财务顾问、审价咨询、企业诊断、战略顾问等中间业务及其他产品。

　　总之，结合中小企业的发展现状，商业银行应及时调整信贷策略，不断完善中小企业信贷政策；积极支持政府完善中小企业担保体系建设；开通中小企业贷款担保的绿色通道；并针对浙江省中小企业的外向型特色，对跨区域经营的客户实行综合授信、额度分割、当地融资、为客户搭建异地金融服务平台。

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