未来中国银行业发展重点将集中在中小企业融资

　  摘要：11月24日在京发布的2007年亚洲银行竞争力排名报告显示，未来中国银行业发展的重点将集中在中小企业融资、外资战略投资者及外资银行、流程银行、农村金融、利率市场化几方面。

　　报告显示，在过去的十年，亚洲各国和地区的银行业大都致力于改革，方式主要包括：加强监管、政府注资、好银行\坏银行剥离、金融机构整顿重组和并购、推进资本化和市场化转变等。进入2007年，亚洲银行的核心话题正在发生新的变化，“生存改革”已渐入尾声，取得了一定的成效。而亚洲资本市场的大兴旺震撼了银行界，面对大企业“金融脱媒”引发信贷衰退的不确定性，中小企业、零售银行业务成为新方向。原因是零售银行业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，零售银行相对于公司银行业务，表外收入比重的空间更为广阔。大企业信贷衰退之后的另一个补充是中小企业银行业务。

　　为深入探索中小企业真实的投融资生态以及拥有的金融服务，今年的亚洲银行竞争力研究报告专门进行了相关专题调研，并将发布一个子报告。

　　本次调查结果显示，国内的中小企业也同样希望从中小型银行贷款。而中小企业信用度和信息透明度低带来的信息不对称、道德风险和逆向选择问题是中小企业融资难的主要原因。与此同时，亚洲银行中间业务占比稳步提高，银行抵御市场风险的能力得到加强。

　　而“中国机会”成为备受亚洲银行业重视的新增长空间。截至2006年12月底，在中国注册的外资独资和合资法人银行业机构共14家，下设19家分支行及附属机构；22个国家和地区的74家外资银行在中国25个城市设立了200家分行和79家支行；42个国家和地区的186家外资银行在中国24个城市设立了242家代表处。

　　在华外资银行的子报告显示，外资银行对未来的发展充满信心。2007年美国的次贷危机成为世界金融业的热点。尽管发生在美国和欧洲，但次贷危机所引发的问题事关银行业发展的全局，因为它“拷打”的问题恰恰集中在那些被认为是银行业未来发展方向的领域，无论是零售银行业务、金融衍生产品，还是中间业务收入问题，都会有非常大的影响。

　　报告显示，2007年亚洲银行业整体发展向好。标准普尔信用评级在最近发表的银行业报告中指出，整体看来，亚洲银行业受惠于良好的企业利润、相对稳定的货币状况、健康的经济增长以及产业重整，业务表现和资产质量都有所提升。亚洲区银行体系受惠于强劲的经济增长与结构改革，财务稳定性得到进一步的改善。改革措施使区内整体状况普遍得到改善，银行体系的质量也有所提升。亚洲银行业的信用状况得到了根本的改善，它们目前较有实力应对潜在的挑战。而且过去几年全球性的增长使区内经济体的银行改革更能发挥效益。但标准普尔也提醒，经济和行业风险、难以预料的外来冲击以及不能避免的周期性经济放缓可能出现。

　　银联信分析：

　　金融机会分析

　　1.中国经济发展还看中小企业

　　截至二00六年底，中国中小企业已达到四千二百多万户，占全国企业总数的百分之九十九点八以上。其中民企占三千八百万户。中小企业所创造的最终产品和服务价值占全国国民生产总值的百分之六十左右，市场竞争力进一步提升。

　　未来中国经济的健康发展很大程度上取决于中国中小企业的发展状况。换句话说，中国内地的中小企业已经成为中国国民经济的主要推动力之一。中国经济的高速发展，其主要推手来自于中小企业的高速发展。而中小企业的高速发展，因之产生了对融资的巨大需求。

　　随着中国大陆市场经济建设步伐的加快，中小企业在经济发展中的作用还将愈加凸显。曾经长期受到冷落的中小企业贷款，在今天一跃而成"香饽饽"，成为个人理财(相关：证券 财经)业务之后，中外资银行争夺的又一大焦点。

　　2.支持中小企业的发展，是我国经济发展的需要

　　随着国有企业改革步伐的加快，中小企业在我国国民经济和社会发展中的地位和作用日益突出，已经成为解决社会就业压力、推动经济活动的有效途径和主要动力。中小企业的迅猛发展对金融支持提出了迫切要求。但是，由于国有商业银行和股份制商业银行面向大企业、大城市和大项目的市场定位和发展战略，再加上中小企业大多规模小、经营风险大、信用低、财务制度不健全等，融资难已经成为制约中小企业发展的“瓶颈”。由此可见，支持这部分中小企业，是整个国民经济发展的需要。

　　3.对中小企业的金融服务是各家银行应对行业竞争、壮大自身实力的有效途径随着中国经济的持续高速发展，中小企业的经济活动将更加活跃，在许多方面需要银行提供各种金融服务。中小企业巨大的金融需求说明其市场潜力很大，考虑到中小企业在发展过程中可能出现的资产重组、兼并收购等现象，银行拓展中小企业市场将大有可为。另外，据世界银行的相关调查，银行每增加一单位的资本投资，中小客户能够获得的边际利润高达117%—847%，远远高于大企业的水平。因此，银行以融资为切入点，加大业务创新能力，形成针对中小企业的独特服务体系，不仅有利于扩大城市商业银行的经营规模及市场份额，还可构成坚实的利润支撑点，给银行带来可观的利润。

　　4.目前，中外资银行都针对中小企业信贷开发了各自的品种，如：工商银行的“融会贯通”、建设银行“速贷通”、交通银行的“展业通”、渣打的“中小企业无抵押小额贷款”和“快捷贸易通”以及上海银行的中小企业“成长金规划”等，这些专门为中小企业设计的信贷品种的出现在一定程度上反映出银行对中小企业的重视程度。

　　金融风险分析

　　1.中小企业自身素质和管理水平亟待提高。中小企业人才匮乏，大多数中小企业自主创新能力较弱，技术相对落后，产品利润率较低；有相当一部分中小企业财务制度不够健全，无法对外提供准确完整的财务资料。真正按照现代企业制度进行管理的企业很少，许多企业管理制度不健全，普遍缺乏科学化、规范化管理。

　　2.银行对小企业资信心存犹疑。

　　由于我国目前各种社会公证机制和信用体系还不健全，银行难以了解小企业资信状况，所以只敢给小企业抵押贷款，而小企业又往往缺乏可抵押资产，这些问题都不同程度地加剧了融资难度，成为企业融资的“绊脚石”。

　　因此，进一步完善合肥小企业金融服务，深层次解决小企业融资难问题，促进金融机构、融资中介机构与广大优秀的小企业建立良好合作关系，增强融资业务透明度，帮助小企业掌握基本的融资知识就显得尤为迫切。

　　银行信贷提示

　　银行应积极创新，加快开发非公、中小企业在各个金融服务领域的需求，加大信用工具和业务的创新力度，满足不同层次非公、中小企业的金融服务需要。

　　首先，银行应坚持“客户不分大小、只分优劣”、“不惟成分、只看效益”的经营方针，将发展中小企业金融业务放在调整信贷结构、推进经营转型的重要战略位置，应形成一套根据企业规模大小，实施不同管理办法和操作流程的信贷经营模式：依据企业不同资产规模实行不同管理方式，依据不同客户采取不同评级标准，依据不同贷款方式实施不同授信管理，依据不同金融需求设计不同金融产品，依据不同产品设置不同操作流程，依据不同风险特点采用不同贷款方式，依据不同责任落实不同奖惩措施，按照不同区域实施不同授权管理。

　　其次，实施分类管理，明确市场定位。实施分类管理是适应小企业客户多样化特点、提高经营管理有效性的重要手段。参照国家经贸委对中小企业划分标准，结合小企业发展实际和经营管理需要，把企业销售收入和融资额度作为主要依据，将中小企业划分为中、小和微型三个大类别，对各类企业均在信贷台账中进行明确标识，并制订不同准入标准，采取不同管理方式。鉴于占中小企业主体地位的小型和微型企业尚处于起步阶段，融资能力较弱，融资需求强烈，银行可将小型和微型企业确定为重点服务对象，在产品创新、贷款投入、综合服务方面做好了重点安排。

　　再次，完善评级授信办法，实施差异化管理。中小企业要取得银行贷款，评级授信是重要一关，而目前国内银行业评级授信办法主要适用于一般法人客户，中小企业很难达到标准。改变传统一维评级体系，建立起以全新的债项评级为主、客户评级为辅的二维评级体系，专门适用中小企业评级授信。并根据灵活适用原则，在评级环节，探索采取了一系列风险识别和控制措施，摆脱对财务报表的过度依赖；在授信环节，根据销售归行情况和有效担保核定信用额度，防范了企业经营风险；在贷后管理中，重点关注企业销售收入归行情况，提高贷款风险的敏感度。

　　最后，健全地方产权市场，拓宽非公有制企业直接融资渠道，鼓励符合条件的非公有制企业以股权融资、项目融资、债权融资等方式筹集资金。

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