商业银行创新贷款抵押模式见成效

　　今年以来，福建南平邵武市银行业在当地人民银行的推动下，探索破解中小企业融资抵押“瓶颈”新途径，创新办理事业法人收费权质押贷款，同时运用动产抵押贷款支持中小企业发展，实现了县域中小客户融资抵押多元化。

　　【服务策略】事业法人收费权质押贷款和动产抵押贷款

　　“事业法人收费权质押贷款”在银行对事业法人客户融资担保过程中发挥了重要作用：

　　一是收费权质押，扩大了贷款的覆盖面。选择在银行开立基本存款账户或一般存款账户，信用等级为AA级及以上，有效解决无资产抵押又有稳定收费来源，具有还贷能力的事业法人的资金需求，进一步增强银行的服务功能。

　　二是还款有保证，风险小。以未来预期收入为还款保证，同时对借款单位有上级主管部门的，必须有上级主管部门出具同意借款单位以收费权质押且以其各项收入作为还款来源的批复或书面证明，为还款明确合法性，有效降低贷款的风险。

　　三是确定合理期限，有利于借款人规划使用贷款。以事业法人预计用信期内累计综合收入的25%，并综合考虑客户负债规模与还款能力来确定贷款额度，同时测算客户未来年度的还款资金来源——收支节余来确定贷款合理的偿还期限。

　　四是收费账户统一，确保资金不分流。银行信贷资金的贷款人在签订借款主合同外，必须同时签订《权利质押合同》与《收费账户管理合同》，借款人只能在贷款银行1家开立收费账户，不得以任何借口将收费存入其他银行账户。

　　而当地金融机构在办理动产抵押贷款时，抵押的动产必须经工商部门办理抵押登记，并办

理财产保险。贷款配贷比例根据企业厂房和土地是否已经抵押给信用社，以原材料、半成品和产成品进价价格的30-50%控制。由信用社与企业商定企业承担动产看管人员费用，由企业支付给信用社，信用社为看管人员购买2份个人意外伤害险，受益人为信用社。

　　银联信分析：

　　灵活的抵押模式有助于扩大信贷规模

　　“事业法人收费权质押贷款”业务的开办，较好地解决了教育事业发展中的实际困难，提供了有力的资金支持。如邵武第四中学累计贷款1200万元，大大改善了学校的硬件设施、优化了教学环境，为广大学生提供舒适的学习场所，为该校高中新课程实验提供了保障，也为争创省二级达标校创造有利条件。

　　“动产抵押贷款”有效解决制约中小企业融资瓶颈中的“抵押物”缺乏问题。当前，基层中小企业“抵押难、担保难”是企业融资的主要“瓶颈”，突破担保、抵押难的关键是突破传统以厂房、土地等固定资产的抵押模式的限制。

　　针对山区欠发达地区企业固定资产较少、生产环节占用资金比例较大的情况，动产抵押贷款模式实现了“抵押物”多元化。如邵武和丰布衣有限公司，在土地被抵押，

房产证没有做下来的情况下，接受一批定单，需要资金进行周转，信用社采取及时动产抵押340万元，使该企业生产得以顺利进行。

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