湛江农行以糖为媒创新信贷模式

　　近年来，农业银行湛江分行结合雷州半岛区域经济的特点，更新服务“三农”理念，创新服务“三农”模式，以“糖”为媒，大力支持辖内糖业发展，走出了一条服务“三农”的新路子，取得了良好的经济效益和社会效益。

　　【经验之一】创新信贷模式破困局

　　自上世纪90年代中期起，随着国家由计划经济向市场经济转型的步伐加快，制糖业管理不善、体制僵化、产权不清、布局不合理，政府规定指令性甘蔗收购价，糖厂生产经营过多地受行政干预，生产成本过高等固有的深层次问题逐渐暴露了出来。再加上走私原糖冲击等因素的影响，曾经辉煌的糖业开始逐步走向低谷，糖厂债台高筑，欠下了巨额的银行贷款、社会集资款和农民甘蔗款无法偿还，农民卖蔗“打白条”，制糖业从湛江的主要经济支柱变成了最大的经济和社会包袱。“甜蜜事业”让湛江人咀嚼出不一般的苦涩味。

　　糖业陷入困境，糖厂急，农行更急。为了不让国有资产流失，农业银行采取“以糖抵押、封闭运作”的信贷管理办法。该行从2000年开始推广以糖抵押贷款业务，结合糖业市场“季产年销”的特点，以流动资金贷款为主，采用糖厂设备、土地和房产等固定资产及食糖为抵押。在食糖抵押上，该行抵押糖的抵押价按市场销售价的70%确定，并设定止蚀点；抵押糖实行专仓存放，与仓储方签订“抵押物监管协议”，仓单由该行保管，并外聘专人每天24小时对抵押糖实施监管。在借款人需要将抵押糖销售时，须将相应款项存入企业在该行开立的账户，由该行收回贷款本息，或由借款人重新提供等值的食糖进行抵押。

　　农业银行湛江分行推行的这套贷款运作模式，有效控制了糖业信贷风险，达到了农行、企业、农民多方利益的兼顾。自2000年推行“以糖抵押、封闭运作”的糖业贷款运作模式以来，该行累计发放糖业贷款20.522亿元，新增糖业贷款到期收回率达99.46%，新增贷款不良率仅为0.54%。

　　【经验之二】扶持产业链向纵横发展

　　在农业银行的大力扶持下，一批糖业企业从矛盾重重、举步维艰到充满活力、扭亏为盈、走上振兴，进入良性快速发展轨道。随后，农业银行又选择经营管理良好、经济效益好、有发展前景的龙头企业，推广“龙头企业＋担保公司＋农行＋农户”四位一体的金融创新模式，拓展信贷空间，推动糖蔗生产向市场化、综合化、现代化发展。

　　蔗农种蔗、糖厂榨糖、废糖蜜制酒精、甘蔗渣燃烧发电，一根小小的甘蔗浑身是宝，为了造就以制糖业为核心的糖业产业链的纵横发展和延伸，湛江农行创新信贷产品，提供多样化的全新金融服务，诸如新农村基础设施建设配套贷款、农田水利改造滴灌喷专项贷款、大型农业机械设备按揭贷款、农业订单贷款、特色产业基地建设贷款、科技农业生产推广贷款、扩大农民工(斩蔗、运蔗)汇兑结算和

　　银联信分析：

　　目前，湛江市被列为国家级农业产业化龙头企业4家，农行支持的就有3家；省级农业产业化龙头企业3家，全部都是农行的客户。从类型单一的制糖业发展到现在的酒精制造业、造纸业、制药业、发电业，短短几年间，湛江就形成了以制糖业为核心的产业链，并实现了糖业从量变到质变的转化。对制糖业的资源整合和综合利用，让曾经辉煌一时的“中国第一甜市”在崛起中尝到了新的“甜头”。

　　我们认为，从全国整体看，每一省、每一市的经济特点和产业重心差别都很大，商业银行在制定营销策略、产品创新和行业信贷政策时应从所在区域的实际特点出发，结合实际创新业务。可以根据政府的发展区域计划、地区产业集群的实际情况，确定发展的行业，在从中寻找符合银行市场定位的客户，按照

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