银保合作解决中小企业融资难取得显著成效

　　摘要：信用担保机构是资本市场的新军，但借助中小企业融资市场这一巨大的平台，信用担保机构正快速发展，力争成为国内资本市场一支不可忽视的主力军。目前，我国中小企业超过4000万户，而信保机构已达3366家，中小企业已成为信保机构主要客户。

　　信保机构作为金融服务行业的新类别，是为企业融资贷款提供信用担保服务的第三方机构。

　　在国内，信保机构只有14年的发展历史，1993年财政部支持成立首家专业性担保机构，这就是国内信保机构发展的开始。但信保机构发展非常快。截至06年底，为小企业提供贷款信保的信保公司有3366家，累计为38万户企业提供贷款担保，共担保资金7843亿元。

　　据统计，如果考虑到为中型公司、大型公司提供信用保险的信保机构在内，截至06年底全国信用保险机构数目已达5000多家，当年全国性担保机构担保金额为3000亿元左右。

　　信保机构的发展和中小企业发展形式息息相关。信保机构的出现满足了中小企业信贷融资的需求。在中小企业和银行之间提供了沟通的桥梁，适应了市场发展的需要，因此得以快速发展。

　　据统计，我国中小企业发展迅速，目前已超过4000万户，占全国企业总数的99.6%。但融资难一直是中小企业发展的瓶颈。

国家发改委中小企业司巡视员狄娜介绍，据统计中小企业单笔贷款数量在百万以下的占总额的58%。而这种单笔数目小、总体数量大的特点，增加了银行经营成本，因此银行此前对发展中小企业贷款并不热衷，这恰好为信保机构的发展提供了机会。信保机构担保收入来源中，中小企业客户是主要来源。

　　银联信分析：

　　金融机会分析

　　首先，信保机构体系建设已取得初步成果。

　　目前监管层已明确了推动信保机构发展的思路。国家发改委副主任欧新黔表示，将采取多种形式缓解中小企业融资难问题，其中一点就是构建多层次的中小企业贷款信用担保体系。担保体现建设正在积极推进。目前这一体系建设已取得初步成果。截至去年底，信用担保机构已筹集了担保资金1232亿元。

　　首先，银保合作为银行降低了放贷风险。

　　中小企业资产规模小、财务管理不规范、和商业银行信息不对称。这使商业银行和中小企业贷款之间存在矛盾，而信保机构介入，则能完成对中小企业风险的筛选控制，进行更灵活的监控。并用自身资金为银行降低了放贷风险。通过银行信保合作解决中小企业的融资难问题。

　　业内人士分析，即使创业板市场创设后，能上市的也只是中小企业中相对较大的企业，大量中小企业主要还是要通过银行贷款来发展，因此预计在监管层支持下国内信保机构将快速发展。

　　金融风险分析

　　但要真正成为资本市场的主力军，信保机构还有困难需要解决。

　　首先，银行对信保机构业务水平心存疑问。

　　银行目前对银保合作并不热心的一个重要原因是目前信保机构发展规模小，自身经营存在不规范的现象。因此，招商银行副行长张光华表示，银行不会过于依靠信保公司，后者的实力和业务水平尚有一定欠缺。银行对信保机构要有选择，对银保机构也要有信用评级。

　　其次，信保机构的担保风险过高。

　　在国际市场上，银保合作一般要风险“二八开”承担，但在国内，信保机构要全部承担担保风险。担保费率按规定可以是同期银行贷款利率的45%，而实际上信保机构只能收取2%到3%，这让信保机构自身经营风险提高而利润大大降低。如何在资本市场上快速发展起来，信保机构还任重道远。

　　金融策略指引

　　从政府角度看，一是进行税收优惠。规定对担保机构从事的各项担保业务(包括担保机构存入银行的利息)应征的营业税、所得税等采用先征后返的形式，由同级财政部门返还，作为政府投入信用担保资金的补充。二是完善担保风险分散机制。充分考量抵押物、质押物的权属价值及实现抵押权、质押权的可行性，尽快与省中小企业信用担保有限公司办理再担保事宜。三是建立风险补偿和准备金制度。各级政府应将扶持中小企业作为长期政策，将担保资金列入政府年度预算，为担保活动提供稳定的资金来源。

　　从银行角度看，应建立在保项目的风险预警系统。建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为，以贷款银行的贷款风险预警系统为基础，对在保项目进行跟踪监测，在动态中控制受保企业风险。

　　对中小企业信用担保机构预警的主要方法是：建立以“不良资产比例、资产流动性比例、盈亏状况、资本充足率、费率变动的状况、担保风险度的变化、内控完善程度以及市场风险水平”为核心的整套风险监测、预警指标体系。

　　中小企业信用担保机构风险预警指标体系具体指标有：不良担保率超过一定比例，或不良担保率不降反升；会员客户的担保余额超过该客户交纳补偿金放大信数的100%；单个担保客户的担保余额超过中小企业信用担保机构的一定比例；总负债与总成本的比例超过一定比例；应收与未收担保费与担保费收入总额的比例超过一定比例；经营效益急剧下滑或亏损增加。

　　【相关链接】

　　各地信保机构发展取得的成效

　　江苏——

　　07年初，扬州市经贸委(中小企业局)与人行联合出台了《关于加强银行与担保机构合作的指导意见》。扬州市银行与担保企业将按照公平公正的原则不断完善合作机制，银行将降低合作门槛，并根据担保机构服务对象、担保能力和信用状况等因素，参照担保机构信用资质，合理确定担保机构放大倍数，原则上对具备BBB级以上(含)信用等级的担保机构放大不低于5倍，对AA级以上(含)信用担保机构可放大8至10倍。此外，还将通过风险分担结为利益共同体，从贷款审查、贷后管理等方面共同防范金融风险，并合理实行差别利率，严格执行担保费率有关规定，加大对中小企业的担保力度，担保机构将把高新技术企业、

农业产业化龙头企业、环保型企业、出口创汇企业、成长型中小企业列入支持重点。

　　安徽——

　　2003年6月12日，安徽省正式组建中小企业信用担保有限公司，在直接为中小企业提供信用担保的同时，通过在县域开展"建点联网工作"，建立起全省性的担保、再担保为一体的中小企业信用担保体系。为配合信用安徽建设，安徽省积极探索建立全省包括信用纪录、信用征信、信用评介和信用担保在内的政府部门间联合信用体系，并充分利用计算机网络等先进技术和现代

化工具，把中小企业信用建设同企业纳税信用、财务会计信用、个人信用体系建设及公民道德建设有机地结合起来，使中小企业信用担保体系真正成为服务安徽中小企业的综合性服务体系，更加广泛、全面地为中小企业发展服务。

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