浙江商业银行中小企业信贷创新的启示

　　浙江一些地方金融机构在支持小企业的做法上有很多创新，尤其是金融创新中的管理创新，其中有几个新的银行管理理念值得关注。其一是通过风险的低成本弥补经营的高成本，其二是服务上的“一小时精神”，其三是绝对没有不良贷款的客户经理不一定是好的客户经理。

　　【经验一】独特的“小额贷款”管理模式

　　台州商业银行创造了一种独特的“小额贷款”管理模式。

　　有一家肯德电焊机公司，15年前是一个下岗工人开办的。他曾找到一家大银行，申请贷3万元作为创业第一笔资金，大银行没有贷给他。而台州商业银行(当时还是一家城市信用社)却给了他贷款。现在，这个肯德电焊机公司的产品已经占领了欧洲74%的市场份额。就是这个当年被大银行认为规模小、成本高的下岗工人开办的企业，现在成了黄金客户。

　　的确，按照银行传统的思维模式和管理办法，当年这个企业没有抵押，没有担保，甚至连财务报表都没有，这笔款肯定不能贷。但是台州商行贷了，而且创造了更高的效益。这也可叫做“通过风险的低成本弥补经营的高成本”。小银行面对小企业发放小额贷款，经营成本比较高，但是风险成本低，而经营的高成本可以被风险的低成本所弥补。这是一个很重要的新理念。

　　【经验二】一小时精神

　　浙江的

商业银行提出业务服务上的“一小时精神”。浙江的中小商业银行办理一笔贷款的速度，是老客户十分钟、新客户两天。

　　这些小银行面对小客户发放的小额贷款，既要执行大银行总结出来的一套成功的一般性管理办法，又要针对这些小客户、小额贷款的特殊性。这些地区银行与当地居民几十年一起共事，了解他们的信誉和能力，对他们的还款能力和信誉认识比较清楚，所以审核贷款的服务效率高。“十分钟”可能夸张了点，但“一小时”办完老客户的一笔贷款是完全可能的。客户对大型商业银行最大的不满就是处理业务慢、架子大，而这些都成为中小商业银行与其竞争的法宝，这些都属于管理上的创新。

　　银联信分析：

　　管理创新应优先解决

　　管理是一个过程，对信息的传导、管理指令的传递、运行结果的反馈和修正。在管理上国有商业银行与国外银行的存在着巨大的差距，这种差距不是简单的差距，而是理念到体制，到管理手段和方法的差距。因此，进行管理创新是商业银行提高竞争能力的急迫而重大的课题。

　　对商业银行来说，产品创新可能需要首先对市场环境和目标客户需求进行调研、分析与同业同类产品的竞争优势，然后自身也需要进行软硬件的升级满足产品创新需要，还要进行风险分析和产品定价分析，产品操作流程和审贷流程的设计，甚至是要研究新产品如何融入旧有的营销体系。产品设计的这些工作最后还需要

银监会和市场的检验，所以说产品的创新难度较大，这也是为什么国内商业银行产品创新多为引进国外较成熟的产品或者是其他国内商业银行新产品的跟风之作。与此相反，商业银行管理创新属于软体创新，符合人性化管理的需要，在中国金融管理体系不健全的现状下较容易出彩。

　　我国商业银行管理创新活动主要是在总行和一级分行之间开展。参与管理创新的人员主要是专职的管理人员，其他技术人员和基层操作员工很少，这反映了商业银行管理创新的主体狭窄，不利于管理创新的广泛开展，商业银行可以多发动广大基层客户经理提合理化建议的方式进行信息收集，改进管理方式。同时，当前商业银行鼓励创新主要集中在管理方式方法及管理模式或在一些局部领域内开展创新活动，而管理制度创新较少，亟须改进。

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