民间小额贷款机构：或是最后的金融孤儿

　　“不知道我们何时也能拿到准生证。”四川省仪陇县乡村发展协会秘书长高向军毫不掩饰语气中的羡慕。

　　在经过将近两年的实际运作后，央行主导的小额贷款公司有望拿到期待已久的金融牌照。10月23日，银监会副主席蒋定之在“扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作(电视电话)会议”上表示，允许符合条件的小额贷款机构改建为村镇银行或者贷款公司。

　　“终于有了的希望。”一家试点机构人士指出，当年这些小额贷款公司就是定位在小额贷款金融机构，投资人也是冲着“做银行去的”。

　　与之形成对比的是民间小额信贷机构还在努力争取合法生存权。在五省试点的七家小额贷款公司，初衷是为“引导民间信贷走向正规”。据了解，管理层的设想是，以小额贷款公司试点经验为基础，对像四川仪陇乡村发展协会这样的民间小额信贷机构进行规范。目前，全国有300多家同类机构。

　　从确定试点到有可能转型为金融机构，小额贷款机构走了两年；从央行试点走到民间信贷机构，距离又有多远？目前试点转型只是在央行和银监会之间达成共识，“下一步是研究细节。”央行人士此前透露。

　　银行梦想

　　高向军认为，他担任秘书长的四川仪陇乡村发展协会“已经是一家村镇银行了”——仅去年一年，他们就发放了贷款920万元，“而且没有一笔坏账”；“现在成天有农民守在门口，只要有回款收回就马上放出去。”高向军说。

　　对高向军来说，最大的希望就是能够尽快获得一张金融牌照，因为他们目前最大的问题，就是“融资渠道非常匮乏”。

　　在央行此前的试点办法中，曾对资金来源做出详细规定，主要是发起人自有资金、国外机构的资金、各种捐赠资金、政府扶持资金、人民银行再贷款；以及非发起人的自然人或法人投资入股、来自委托人的转贷资金以及邮储资金、农发行回流资金等。

　　尽管如此，山西晋源泰小额贷款公司董事长韩士恭一直处在“非常抓狂”的状态。因为“尽管放慢了贷款速度，但后续资金还是出现了问题”。平遥县两家贷款机构在运作短短4个月后，日升隆小额贷款公司1700万元注册资金已经贷出1039万，而晋源泰的1600万元注册资金也只剩下200多万元。到了后期，“老贷款收不回来，新资金又没进来，每天都有人来借钱，但是我们没有钱借出去。”韩士恭说。

　　有央行背景的试点况且如此，遑论民间小额信贷机构。龙水头基金最大的捐款人茅于轼捐了4万元；朋友借了23万元，为了项目运行，茅于轼开展了存款业务，但利率从最开始的6%降到了3%。“据我所知龙水头也想做成一个银行。”中国社科院农村发展研究所杜晓山研究员说，但问题是银监会允许央行试点拥有金融牌照，并不意味着民间小额信贷组织也能拿到牌照。

　　参股之惑

　　为了给仪陇县乡村发展协会找一个合法身份，高向军一直在努力。今年春节前，全国第一家新型农村金融机构四川仪陇惠民村镇银行有限责任公司开业。能不能通过把发展协会的资金投资到这个村镇银行，变相实现这部分资金的合法化？

　　现实并不像高向军想的那么简单。最直接的问题是作为社团法人，他们不能参股银行。银监会《村镇银行管理暂行规定》中认可的股东，有银行业金融机构、企业法人或者自然人，唯独没有社团法人。而全国300多家民间小额信贷机构中，包括仪陇乡村发展协会在内的80多家机构注册的都是社团法人。

　　新的问题不断出现。尽管此次银监会表示，对于“设立村镇银行必须要银行业金融机构作为主要发起人，且控股比例不低于20%”的规定，可根据实际情况做适当调整，但在此前和未来一段时间，都必须严格执行这个规定。结果是，“我们找不到愿意合作的银行。”一家民间小额贷款机构人士说。“这些村镇银行定位于

　　据了解，目前一些新型农村金融机构与当地市场的融合并不顺畅。“有一些地区的农民不愿意把钱存在这类机构里”，因为机构小、成立时间短，与其他类型金融机构相比，把钱存在这类金融机构中也没有额外的好处。而出于风险控制的要求，“有些新型农村金融机构也出现了惜贷的状况。”一位对多家新型农村金融机构有关注的人士说。

　　但即使能找到合作银行，社团法人入股问题也能解决，民间小额信贷组织仍然不可能顺利纳入新型农村金融机构系统内。在过去的13年中，高向军所在的仪陇县乡村发展协会已经在仪陇县下属六个乡设立了分支机构，并在17个村发展了资金互助组织；龙水头基金也已经从最初的湍水头村扩大到临近的三个村。但目前，银监会的村镇银行只设村、镇两级机构。如何把这两套完全不同，且民间小额信贷组织覆盖县域面积更广的组织机构纳入到银监会系统内，还是个问题。中国经营报记者：邬静娜