外资银行以个人为单位界定二套住房

　　许慧颖

　　以“个人”为单位，指夫妻双方如果其中一人通过银行贷款买房，另一人再通过贷款买房时，仍可视作第一套住房

　　外资银行抢先一步发布对第二套住房的界定标准。

　　10月23日，渣打银行（中国）有限公司宣布在监管部门相关细则出台之前，渣打银行对贷款人第二套住房的认定标准以“个人”为单位，并执行第二套房首付款比例至少为40％，贷款利率是基准利率1．1倍的房贷标准。

　　此前，花旗银行刚刚公布了第二套房的认定标准：以“个人”为单位外，同时明确在第一套房贷款结清后，再贷款购房仍然视为“首套住房”。

　　目前，大多数中资银行对第二套住房的贷款基本处于停滞状态。而外资银行的征信系统目前和央行尚没有对接，因此有市场人士认为，外资银行将拥有很大的可操作空间，此时正是外资银行争夺按揭市场份额的好时机。

　　另据媒体报道，央行副行长吴晓灵日前表示，尚未得到第二套房贷政策出细则的消息，但央行已经给商业银行作了风险提示，各银行应该根据自己的安全去掌握。

　　以“个人”为单位有牌可打

　　以“个人”为单位，指夫妻双方如果其中一人通过银行贷款买房，另一人再通过贷款买房时，仍可视作第一套住房。

　　据悉，汇丰银行和东亚银行等外资银行第二套住房认定标准的相关细则尚未出台。东亚银行相关人士则表示：“已向各分行下发了征求第二套房贷细则意见的文件，统一细则最早会在下周出台。”

　　除了上述四家外资银行，被批准在国内推出人民币房贷业务的外资银行“新兵”更在逐步增加。日前，恒生银行和星展银行刚刚获得银监会批准进行人民币房贷业务。由于星展确定推出房贷业务的决定早于央行推出收紧房贷新政之前，因此星展的新政细则目前尚未出台。星展银行对于现在要求放贷的客户，会收集客户的有关申请资料，交由信贷部门审核。

　　“界定标准迟迟不出台使得央行的房贷新政的实施效果大打折扣。”西南财经大学财税学院周雪飞博士在评价央行的房贷新政时表示。中资银行方面，以建行为首的四大国有商业银行偏重以“户”为单位，建行在北京甚至把首付提高到五成，是所有银行中首付比例最高的。

　　而股份制商业银行相比之下则显得较为灵活。目前，中国建设银行表示，对第二套房进行认定时以“户”为单位，即夫妻双方无论谁拥有住房，另一方购买住房时都将被视为第二套住房。

　　据了解，农行的执行细则早在10月1日之前就已经报备给监管部门了，目前还在审批的过程中。不过，农行的界定标准也基本以“户”为单位。

　　光大银行和华夏银行对第二套房的认定则以“个人”为单位。光大银行甚至规定，只要使用过贷款购房，即使已经结清再贷款买房也将被视为第二套房；而华夏银行规定，结清贷款后再贷款购买的第二套房仍然被视为“首套住房”。

　　外资银行操作空间扩大

　　9月27日，央行和银监会共同发布通知，提高第二套以上住房贷款的首付款比例和利率水平。虽然这一新政公布已近一个月，但由于在具体操作细节与技术上还有诸多空白，目前各家银行对于第二套住房的界定出现了不少差异，大多数银行甚至不能明确具体的执行细则。

　　据悉，由于央行没有出台第二套住房的认定标准，许多中资银行对第二套住房的贷款全部处于停滞状态，10月份房贷发放量将创下今年下半年的最低。银行在等待中无所适从：如果一律按户认定，则会减少优质的房贷资产；而如果执行过松，将会受到监管部门的警告或惩罚。

　　近来，甚至已经有已婚人士办理单身证明购买二套住房。据介绍，目前汇丰、东亚等外资银行在中国的总部已经申请加入央行的征信系统。正式联网后，央行、外资行可进行双向查询，而中资行也可查询客户在外资行的贷款情况。