尤努斯正式进入中国：最想开村镇银行

　　要将“穷人银行模式”带入中国的孟加拉乡村银行创始人、执行总裁穆罕穆德·尤努斯终于开始付诸行动。记者获悉，在拜会了中国银监会后，尤努斯辖下的乡村信托基金(Grameen Trust)推出其进入中国路线图：开设村镇银行；建立小额贷款公司；参与海南省农信联社改革。

　　这标志着尤努斯开始正式进入中国。目前尤努斯已派数人到中国考察和讨论上述三方面的业务，乡村信托基金也正在中国洽谈合作伙伴。“尤努斯方面最希望做成的是开设村镇银行，但目前进度最快的是后两者。”知情人士告诉记者。

　　与哈商行合资村镇银行？

　　记者了解到，目前乡村信托基金已经与哈尔滨市

　　之所以做出这样的安排，中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山教授告诉记者：“尤努斯的乡村信托基金在国内直接发起设立村镇银行还有政策障碍。”

　　据了解，国内熟知的是尤努斯在孟加拉开设的乡村银行(Grameen Bank)，但按照孟加拉相关法律，乡村银行只能在该国国内开展业务，海外的推广、培训和咨询等业务则由乡村信托基金负责，该基金的资金主要来源于国际捐赠等。

　　而根据中国银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的发起人或出资人中应至少有一家银行业金融机构。乡村信托基金不是银行机构，因此在国内独资、直接发起设立村镇银行与相关规定不符。

　　上述知情人士告诉记者，乡村信托基金在国内找了多家机构洽谈合作。但有合作意向的哈商行所在地，此前不在首批6省市村镇银行试点范围内，因此合作有一段停滞。

　　而10月12日，银监会将新型农村金融机构(村镇银行，贷款公司和农村资金互助社)的试点范围从6省市放开至全国，或许将为尤努斯正在进行的中国计划提供便利。

　　事实上，哈商行是国内推行农贷业务比较早的城商行，并在2006年就推广过“五户联保”的无抵押信用贷款业务，与尤努斯在孟加拉国内的“五户联保”形式极为相似。银监会一位人士告诉记者，如果双方能最终走到一起，主要是双方有相同的农贷理念。

　　成立小额贷款公司参与农信社改革

　　除了争取有银行牌照的村镇银行外，上述知情人士告诉记者，乡村信托基金目前还准备在四川和内蒙古设立只贷不存的小额贷款公司，并已在9月前后多次到两地进行了实地考察。成立小额贷款公司是最有希望在年内就开花结果的一个项目。“乡村信托基金建小额贷款公司，也会寻找当地的企业或金融机构合作，但不限于上述两地，国内有意向的金融机构和企业都在其商讨框架内。”该知情人士表示。

　　记者注意到，其实在这之前，尤努斯的乡村信托基金已经在国内多个地方有间接的小额贷款项目，但主要是提供资金或者技术方面支持，并不真正开展项目。而此次设立小额贷款公司将是尤努斯在中国首次的直接小额贷款项目。

　　而参与海南农信联社改革则是尤努斯中国计划的另外一个重要内容。参与指导海南农信联社的改革，则是海南方面的主动邀请。目前海南农信联社还拟吸引尤努斯的乡村信托基金直接入股。

　　全权管理不分红

　　知情人士告诉记者，不管是设立村镇银行和小额贷款公司，尤努斯都提出了全权管理的要求，即由乡村信托基金方面的小额贷款专家来负责机构村镇银行模式的具体运作，国内的合作机构是辅助角色，而不是分享管理。

　　“此外，合作机构还不能分红，收益将存入资本金用于扩大业务而不是由股东分掉。”知情人士告诉记者，全权管理和不分红的方式，对国内的合作者提出了较高的要求，也是目前相关合作谈判进展并不快的原因。“估计主要吸引的是一些政府或半政府组织的项目。”

　　不过值得注意的是，虽然对管理和分红提出了要求，但乡村信托基金对资本方面却并不绝对要求，即并不一定要求有股份的加入。比如由国内机构出资，而尤努斯方面只派出管理专家也是合作模式的一种，或者即使有股份，但合同期结束后也可以转让等。

　　“全权管理主要是为了保持自己的业务理念不变，而不分红则是乡村银行在孟加拉的一贯做法。”上述知情人士表示。至少在国内的合同期内，乡村信托基金对合作方都提出了上述要求，比如双方约定一个合作期限，由尤努斯方面来试验其在孟加拉的乡村银行模式能否在中国取得成功，同时股东不分红，而在合作期限结束后，相关内容则都可以有调整。

　　杜晓山教授分析，从全权管理和不分红两点来看，尤努斯的上述中国计划并不是出于谋求国内市场份额的考虑，而是真正希望在中国推广其已经商业运营成功了的小额贷款模式。

　　真正的穷人银行？

　　在杜晓山教授看来，如果尤努斯的乡村银行模式能够移植到中国，将有望给国内带来真正具有扶贫性质而又在商业化方面可持续发展的穷人银行模式。

　　杜晓山认为，农业银行曾经开展了贴息贷款，但只是补贴式而非市场化，并且产生了大量坏账。而国内已有的村镇银行在真正贴近穷人方面与尤努斯的做法又还有差异。“现有的村镇银行或者农信社的放贷额度一般还在几万到几十万元之间，显然不能真正为穷人服务。”杜晓山表示。

　　咸丰常农商村镇银行行长李永良证实了杜晓山的观点。这家今年8月18日刚成立的村镇银行，目前已经吸收了存款超过700万元，贷款500余万元。他告诉记者，目前该行的贷款主要集中在农户贷款，种植户、养殖户贷款和个体工商户贷款等方面，贷款额度比较小的农户信用贷款一般在2万到10万元之间，个体工商户贷款一般能达到十几万元，但在抵押担保方面有要求。

　　“1万元以下的贷款还没有，来咨询此类业务的人也比较少，我们的人员也不够。”李永良告诉记者，目前该银行有9个人，只有3个信贷员，随后还会再增加2个信贷员，这样1万元以下的贷款业务也会多起来。

　　中国经营报记者：徐永