建设银行衡阳分行破解中小企业贷款难题

　　湖南衡阳众多的中小企业规模不一，素质良莠不齐。银行给中小企业贷款，大多心存疑虑，“怕”字当先。一怕没有担保抵押，二怕掌握不了中小企业的信息，三怕中小企业主品德低下，沾染上一些足以致企业于死地的恶习，四怕公司治理结构不完善，法人独断专行，家族式管理。建行衡阳分行根据实际情况，创造性地提出了“四不六看”作为中小企业的信贷准入门槛，有效的突破了银行信贷过程中的这个“怕”字，在中小企业贷款上进行了大胆的创新。

　　同时，建行衡阳分行中小企业信贷业务的发展带动了公司存款业务和中间业务的快速发展。2006年，该行压缩不良贷款1.74亿元，不良率比上年下降5.68个百分点，实现利润1.68亿元，比两年前增加一倍，跨入了全国建行100家中心城市行行列。2006年至2007年7月底，该行已累计发放中小企业贷款25.7亿元，目前中小企业贷款占比已达38.9%，比两年前提高了一倍。今年1至6月，该行公司存款比2005年初新增23亿元，增幅达106%，公司存款余额和新增额均在当地各银行业机构中排名第一，市场占比高达33%，实现中间业务收入3068万元，相当于去年全年水平，

理财业务收入占比达24%。

　　一、提出“四不六看”准则

　　如何从众多中小企业中筛选出具有比较优势的企业是银行信贷操作必须解决的重大课题。针对中小企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高、公司治理不很规范、经营者对企业有较强的控制决策权等特点，建行衡阳分行减少了对企业财务报表、商业计划和各类书面文件等硬性信息的过分依赖，在严格遵守建设银行信贷操作规程的前提下，创造性地提出了“四不六看”作为中小企业的信贷准入门槛。

　　“四不”指的是拟贷款的中小企业主必须具备不涉黑、不吸毒、不赌博、不

离婚或包养情妇等基本条件；“六看”指的是对贷款的中小企业要看诚信、看产品、看市场、看管理、看效益、看环保。“四不六看”是从中小企业家的道德风险和中小企业的经营风险两方面来锁定信贷风险。

　　二、创新担保抵押机制

　　看准了的项目，看上了的企业，建行衡阳分行则敢于突破条条框框，创新担保抵押机制。在固定资产抵押物不足的情况下，该行一是大胆使用货物仓单质押；二是充分利用所有股东的无限责任担保，把股东的所有财产纳入抵押范畴；三是在企业的抵押物不足的情况下，采取滚动抵押的形式，企业既做大做强了，银行又防范了风险。

　　三、为中小企业提供“融智”服务

　　中小企业最大的弱点是管理，中小企业贷款风险控制的关键环节在贷后管理。不仅应强化风险管理的过程控制，还需要不满足从资金上为中小企业提供“融资”服务，而且从管理上为中小企业提供“融智”服务。要和小企业结成联盟、结成共同利益体，就要全面了解小企业，提前介入，参与决策讨论，甚至帮助完善公司治理结构。

　　衡山和泰纸业是衡山走出去的一些钢材经销商，为回报家乡而成立的一个再生纸生产有限责任公司，他们虽然有丰富的营销经验，但生产还是外行，特别在现代企业管理这一块。该行就从帮助企业建立现代企业制度入手，手把手对企业加以指导，为其规范化发展出谋划策，提出了增长投入、扩大规模、改良技术、优化管理等一系列合理化建议。在建行1.5亿贷款的支持下，该企业已提前投产，年产纸将达30万吨，预计年产值15亿元。

　　衡阳玉泉生态农业发展有限公司，是一家集科研、种苗繁殖、农产品加工为一体的农业龙头企业，科技含量大，管理复杂，该行不但在企业招商引资上出点子，而且为企业聘请了一位专家参与企业的管理，从多方面为企业提供服务。

　　四、一站式服务

　　在服务中小企业的过程中，该行把质量和效率放在首位，积极创新营销机制。客户在建行办理业务只要对一个窗口就行了，内部的事全由银行自己处理。首先是重建信贷营销流程，变多层营销为垂直营销。过去该行贷款营销流程首先要经过客户经理，再到支行，再到分行公司业务部，最后才到达市分行高层，造成效率低下，信息失真；现在该行对中小企业贷款，直接由分行主管领导带领客户经理对项目进行调查评价，并明确责任人，从而提高了效率。其次是创新营销方式，变单兵作战为团队营销。组建任务型团队，对中小企业实行集中营销，批量申报，并邀请省分行专场审批。

　　湖南三岱鞋业有限公司是家新成立的企业，产品主要出口。厂房建成后，设备进来了，由于缺乏资金，设计的三条生产线只能正常开工一条，急需1000万元流动资金贷款。为了稳妥起见，今年6月初该公司同时向两家银行申报，其中该行受理后三天内就有回应，从受理到信用等级评定、1000万元授信完成、600万元到账，前后刚好20天，使企业停工的两条生产线得以运转，为企业抢占市场赢得了宝贵的时间，现在首批产品已经进入印度。

　　银联信分析：

　　银行应建立与小企业特点相适应的信贷机制

　　作为基层银行，衡阳的银行业经营环境事实上比较艰难。作为湖南有名的老工业基地，目前衡阳本土的优质骨干企业其实并不多，且融资渠道日益多元化，信贷需求有限。而大多数中小企业正处于创业期，资金需求虽然旺盛，但素质偏低，管理不规范，抵押担保难。同时信用环境欠佳，逃废债屡禁不止，对银行债权的保护不力，打击了银行信心，再加上不良率偏高，信用形象欠佳，上级行对基层银行授权不充分，很多业务无权开办，上报的项目和贷款审查从严，制约了贷款投放。衡阳的银行业存在的问题是大多数基层银行普遍存在的问题。

　　

商业银行面对这种局面，一方面，需要积极争取地方党政的支持，大力推动信用环境建设，严厉打击逃废债，与小企业融资担保机构合作，降低小企业融资风险，改善衡阳的信用形象；另一方面，应建立专门的小企业贷款推动领导小组，建立与小企业以特点相适应的信贷管理和服务机制。同时，商业银行应快速出击，加强与中小企业的沟通。比如组织营销团队，通过搭建合作平台、通过政府牵线搭桥或参与小企业交流活动，与客户直接对接，与中小企业直接对话。

　　[本文由北京联合信息网中国信贷风险信息库提供，未经北京银联信信息咨询中心书面许可，请勿转载。]