城乡双线作战 邮储转型暗定二元结构模式

　　一份发展城市金融的书面意见已经在内部下发。邮储银行拟通过正在进行中的分支机构改制来确保城乡“一网两制”战略的实现

　　⊙本报记者 丁燕敖

　　一副场景或许最早在明年出现：当你在某个城市大街闹区的邮局碰到朋友时，他不是邮寄包裹，而是办理房贷或购买某项理财产品，又或者在申请信用卡或为他的那个小公司申请贷款。没错，这并非幻想，恰是正在转型中的邮储银行未来规划中的一部分。

　　一份发展城市金融的书面意见已经在邮储银行内部下发。他们也正拟通过正在进行中的分支机构改制来确保城乡“一网两制”战略的实现。

　　来自邮储银行的人士说，他们正在准备重新夺回城市，用各式各样的零售产品以及周到高效的服务来把城镇中那些有钱人变成他们的客户。当然，他们还会利用在农村的网络优势，去全面推广他们的各项业务，如小额质押和小额信用贷款等。换句话说，邮储将在城乡展开双线作战。

　　邮储高层相信，拥有全国最大也是唯一一张兼顾全国城乡的营业网络是邮储的最大优势，这也足以成为邮储采取上述竞争发展策略的资本所在。截至目前，邮储全国的网点数超过了3.7万个，其中三分之二在县及县以下农村地区，三分之一在县以上的城市地区。

　　知情人士介绍，尽管邮储目前的主要业务分布在农村，但转型的紧迫、银行市场的现实特点以及来自政策方面的压力都使邮储正重拾对城市的重视。

　　据悉，上述战略被归纳为“一网两制”：即在统一的全国

邮政网络体系下，根据城市金融和农村金融的不同特点，设置邮政网点和邮储网点的分离模式，进而设定其金融服务的范围。

　　具体来说，整个邮储银行网点在从邮政分离的过程中，将分为三类：一是完全由银行自营的网点；二是由银行经营，但收入留在邮政的网点；三是网点完全留在邮政，作为银行委托邮政的代办点。

　　邮储人士介绍，网点类型不同，提供的金融服务也不同。第一类将获准从事全功能银行服务，重点开展和首先试点高风险业务；第二类承担的业务比第一类少，且只有在风险管理能力达标后，才可经营复杂类的银行产品；第三类，则继续从事邮储的传统业务。

　　“这种划分，实际上就在邮储银行的体制架构上也形成了一种二元结构。这样一来，在城市地区将主要是前两种网点类型，而在农村地区则第三类会比较多。这样主要是充分利用目前邮政的既有资源，因地制宜的采取竞争策略。”上述人士说。

　　中国目前城市金融的资源聚集度、成熟程度和竞争激烈程度远超农村。邮储银行如果不在城市地区拥有一部分和其他商业银行水平相同的网点和提供更为全面的金融服务，很显然其将在激烈的竞争中逐渐位于劣势。

　　据悉，邮储目前已制定出专项规划构建城市精品网点，并拿出专项资金予以落实，与此同时，总行亦要求目前正在组建分支行的各地在筹建时要设立专门的个人金融业务部门，同时加大研发力度，力争年内推出自己专属的

理财产品，并在明年发行信用卡、开办消费贷款和房屋按揭贷款，与其银行力拼高端客户。

　　而在农村，则要继续利用网络优势，稳步发展农村地区联网网点的基金和理财业务，普及绿卡业务在农村地区的发展，力争占据农村地区银行卡市场的主力军。同时，大力发展小额质押和小额信用贷款，并争取试办小企业贷款，与农信社展开竞争。

　　上述邮储人士说，如果上述策略得到顺利实施，邮储将在未来几年内成长为中国最具特色的银行机构。作为可以参考的国际样本，新加坡邮政自2004年起开始利用其网络优势从事金融业务后，各网点每平方尺的净利润每年净增加45%左右，金融业务成为邮政局利润增长的关键点。

　　已经有国际机构对邮储的上述网点特色表现出艳羡。10月6日，荷兰国际集团(ING)亚太区保险与投资业务主席韩诺达(Hans van der Noordaa)在上海表示，同中国

邮政储蓄银行进行联合一直是他的梦想，中国邮政储蓄银行遍布在广大城乡的网点将成为ING推广中国业务最有效的途径。