中小银行存款减少 揽存风险加大

　　截至目前，央行已经连续5次加息；不久也将迎来存款准备金率第六次上调，与此同时，受股市和基金市场活跃的影响，大量资金源源不断地从银行转入股市。而根据中国银监会数据，今年上半年各家银行贷款依然快速增长，前7个月人民币新增贷款已达2.77万亿，逼近去年全年水平的90%，某些股份制银行分行已经用完今年80%的额度。

　　一位股份制银行零售银行部负责人表示，表面上看银行资金总量并没有太大波动，但是资金结构却发生了很大改变。企业存款波动加大，储蓄存款则活期化明显，前两项逐渐向同业存款转移，期间也连带出现了资金资源在商业银行之间的重新布局。

　　某国有银行信贷业务部门人士也指出，由于同业存款只能用于资金拆解、购买国债等，不可用于放贷，因此在计算存贷比指标时也不进入分母之列。上半年放贷前置又比往年有过之而无不及，有些分行甚至已经完成了接近全年指标。目前的宏观形势是流动性过剩，一旦资金收紧，商业银行即将面临巨大的流动性管理压力。

　　毕竟存款乃银行放贷的重要资金来源，不容忽视。况且，目前我国银行业尚以存贷差为主要盈利手段。所以各商业银行为扩大资本金，给来年的信贷规模打下基础，更是逐鹿于吸储“战场”，展浑身解数(譬如“灰色渠道”)抢占存款份额。

　　据业内人士透露，所谓奖励费、营销费等名目，实际都是一些机构给予拉来大额存款经办者的回扣。部分银行还以返还手续费形式揽储，对吸收存款较多的经办者，给出的类似手续费，费率颇为“实惠”，便是变相提高了

　　然而，通过不当竞争吸收存款，“水分”储蓄易造成风险隐患。譬如某些银行通过公关，请握有企业财权的“大腕”帮忙存款，或通过给某些单位放贷，使之账面上变成相应的存款，以完成增储，这就造成了隐患。因为，临时帮忙的存款多为“走场”形式，既无实际利润，还会增加利息支出。虽然通过放贷实现了增储，但存款是虚涨，贷款却是实贷，就为支付危机埋下了隐患。

　　银联信分析：

　　客观而言，目前商业银行的存贷比之弦确实绷得较紧。而在当前“以存定贷”的经营模式下，银行必须通过增加存款来带动贷款业务发展。所以，各商业银行不得不把“吸储”放在相当重要的位置。但灰色吸储、不当竞争，终究不是正途，这种过于依靠存贷差的盈利模式应当加速改变。

　　在存款大量流失的情况下，建议商业银行应切实把握其经营面临的外部市场环境变化，对产品开发、营销模式和经营方针进行重新调整和定位，保持负债业务的稳定性。

　　1、在产品开发方面应采取“渠道蓄水”策略。商业银行要开发特色产品，建立资金体内循环圈。

　　一是通过第三方存管、基金、保险、

　　二是通过转账电话、网银、POS机、全额质押和保证金承兑汇票等产品吸纳专业市场个体私营商户生产经营过程中的沉淀资金。个体私营商户生产经营流动资金是游离于股市理财市场之外的巨大资金流，因此商业银行要以各专业市场为平台，大力营销网银、POS机、转账电话、全额质押和保证金承兑汇票、个人生产经营贷款和中小企业贷款等与专业市场对路的特色产品，吸纳客户生产经营结算资金在行内周转循环和留存。

　　三是通过代发工资、代收代付、银行卡、个人住房贷款、外出务工汇兑等产品聚集居民日常生活支付结算和消费等必需留存资金，抓住储蓄存款源头，夯实储蓄存款基础，带动储蓄存款的稳定增长。

　　2、在营销模式方面应采取“营销组合”策略。要建立储蓄存款综合营销体系，形成全行营销的整体合力。

　　一是实施专业团队营销。要严格按照个人业务经营转型要求，落实个人业务负责人、个人业务客户经理、大堂经理等岗位人员的配备，充实个人业务营销力量，并将优质客户的维护拓展的职责分解落实到各个岗位，加大绩效挂钩考核力度，切实为优质客户提供专属化的贴身服务。

　　二是实施公私联动营销。要依托现有对公客户资源，建立全行协作机制，将对公客户中的潜在个人客户资源通过代发工资、代收代付、银行卡、个人消费贷款等产品转化为本行的现实个人客户。

　　三是实施产品整合营销。要对个人客户实施质押贷款、个人生产经营贷款、个人住房贷款、贷记卡、网银、转账电话、POS机、基金、保险、理财等多种产品的捆绑与组合营销，努力实现以贷引存、以卡引存、以科技引存、以理财引存。

　　3、在经营方针上应采取“区域差异化”策略。

　　商业银行要加大经营针对性，推动负债业务全面均衡发展。由于区域之间储蓄存款受股市影响程度不同，且经营环境、条件、资源也各有差异，因此不同地区行必须把握区域内资金运动规律和本行业务经营特色，实施有区别的增存策略。

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