工商银行誓做小企业信贷市场的领先者

　　摘要：据银监会披露的情况，近年来工商银行小企业贷款增量在同业中始终处于领先位置。作为国内最大商业银行的工商银行加快转变观念，建立起一个有特色的小企业金融服务体系，小企业金融业务得到持续健康快速的发展，确立了在这一市场上的领先地位。到2007年6月末，工行有融资余额的小企业客户数量达到42624户，小企业融资总余额达2669亿元，2007年上半年向小企业累计发放贷款1516亿元。

　　经历了股份制改造这一历史变革之后，作为国内最大商业银行的工商银行加快转变观念，把发展小企业金融业务作为调整结构、推进战略转型和提高市场竞争力的必然选择，更是把它作为支持经济社会和谐发展的义不容辞的责任。经过几年的努力，其小企业金融业务得到持续健康快速的发展，被

银监会评为“2006年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”。

　　小企业融资难的原因：一是小企业抗风险能力差，银行对企业风险不好识别，导致银行“畏”小企业贷款；二是企业与银行信息不对称，银行缺乏对目标客户的分析研究和产品宣传，企业对银行的贷款政策规定不了解，难以获取银行贷款。

　　显然，要解决小企业融资难的问题，必须结合小企业的融资特点，彻底改造传统经营管理模式，建立起一套适应小企业不同发展阶段和经营特色的金融服务体系。

　　2004年以来，工商银行树立“无大不强、无小不稳”的发展理念，建立了一整套独立于大中型企业的小企业信贷业务经营管理制度，量身定制小企业评级、授信办法，闯出了小企业贷款的一条新路。

　　工行小企业信贷业务在快速发展的同时，信贷资产质量和效益得到了保证。小企业贷款的平均利率上浮15%左右，成为全行新的效益增长点。从贷款方式看，抵(质)押贷款占83.05%(其中

房地产抵押贷款占74.4%)，保证贷款占16.66%(其中专业担保公司保证贷款占4.39%)，信用贷款占0.29%，贷款方式较为合理；从期限结构看，贷款期限在6个月以内的占20.63%，6个月至12个月的占76.54%，期限超过1年的仅占2.83%，平均期限短、流动性强。此外，据2006年度统计结果，新客户和退出客户的占比均超过30%，小企业客户更新率较高，有效地保证了贷款质量。工行所服务的小企业无不对其信贷服务给予高度肯定.

　　银联信分析：

　　银联信分析师认为，事实证明工行已经确立了小企业信贷业务市场的领先地位，一个有特色的小企业金融服务体系正在形成。值得各商业银行学习借鉴的主要有以下三点：

　　首先，量身定做授信制度。

　　鉴于小企业财务管理不规范、信息披露不充分、银企间信息不对称等问题，工行研发了独立的小企业信用评级和授信体系，选择能够反映小企业风险特点的指标作为评级和授信的依据，如实收资本、销售归行额，以及业主个人信用状况等，力求合理反映小企业的资信状况和偿债能力。此外，对融资规模较小的微型企业，根据其能够提供的担保情况，直接核定授信额度，简化了业务流程，提高了服务效率。

　　其次，创新产品服务企业。

　　工行经营理念的转变推动了小企业贷款的发展，过去强调的是“支持”小企业，现在讲的更多的是“服务”小企业。从“支持”到“服务”表达了不同的理念，支持就意味着资源是银行的，可以给你也可以不给你；服务就表明银行要不断创新产品，千方百计把这项业务做好。

　　工商银行遵循“以创新促发展”的思路，针对不同发展阶段、不同行业的中小企业的金融需求，创新产品体系、完善产品组合，对融资期限、还款方式、担保条件等要素进行改造，不断提高产品的适用性。

　　近年来，工行研发了多个小企业信贷产品，工行总行研发和完善了国内保理、国内发票融资两个特别适合于小企业的信贷产品，调整了国内贸易融资相关政策；工行山东分行研发了应收账款质押信贷业务；工行上海分行研发了“小企业

供应链融资”、“小企业商用房租赁改造贷款”、“钢贸通”、“油贸通”等产品，工行深圳分行研发了“沃尔玛供应商融资解决方案”、“黄金宝”等产品，浙江分行研发了“工银弘业贷款”，江苏分行研发了小企业联保贷款，其中深圳分行《沃尔玛供应商融资解决方案》在中国中小企业融资论坛上荣获“最佳中小企业融资方案”。

　　今年，工商银行在全行范围内组织开展小企业信贷产品创新方案评选活动，推动分行加快产品创新。他们重点研发适用于小企业扩大再生产的贷款品种，以及依托交易对手信用或商品信用，通过监控客户的现金流或物流，为小企业提供贸易融资或商品融资等产品。

　　同时，工行还研究制订了“中小企业金融服务”产品组合方案，向小企业提供全方位的金融服务，以融资类产品为主，涵盖了结算、国际业务、电子银行业务、现金管理业务、投资银行业务、理财业务、企业年金业务和银行卡业务。在其中的融资类产品组合中，针对企业所处不同经营环节分别制订了5个产品组合，采用了灵活的融资方式，帮助缺少有效抵押物的小企业获得融资支持。

　　第三，精细管理防范风险。

　　工商银行的实践表明，做好小企业金融服务工作，关键是要控制风险、把握风险，他们的确也做到了这一点。

　　小企业经营规模小，抗市场风险能力弱，平均生命周期短，导致融资风险较高。针对小企业的经营特点，工商银行在单户融资限额和单笔融资期限等方面作出适当限制，使之与小企业经营规模及生命周期相匹配；规定小企业贷款利率原则上应上浮，以合理补偿风险成本；贷款担保要求相对较高，以适应小企业融资风险较高的特点，并对不同分支机构分别规定了可以接受的贷款担保方式，使之与当地的信用环境相适应；大力推行分期还款方式，使之与借款企业的现金流相匹配，并起到及时提示风险的作用。

　　如今，通过信贷业务操作流程的相互制衡在工行已经十分普遍，如实行双人调查、双人签批、双人见证等，有效地防范了操作风险。工行烟台分行还指定三个专人成立专职的检查小组，监督检查小企业贷款情况，从贷款发放的第二个月开始，到现场检查贷款抵押物、现金回笼、贷款使用等情况，并写出专门的检查报告。

　　今后工行将继续支持小企业提高自主创新能力，研究制定支持科技创新型小企业发展的政策措施。通过针对小企业的金融服务创新，不断丰富满足小企业需求的金融产品和服务方式，使产品种类系统化、市场化，服务方式多样化、便捷化，实现小企业信贷业务的持续快速健康发展，将小企业信贷业务培育成提升工商银行核心竞争力的战略性业务。

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