小商品之都的市场金融服务分析

　　摘要：浙江稠州商业银行地处中国小商品之都义乌，该行以小企业和个体工商户为主要服务对象，在长期的小企业金融服务过程中，形成了符合自身业务特点的服务品牌和信贷文化，在得到市场充分认可的同时，也为进一步发展拓宽了空间。

　　浙江义乌是中国小商品之都、国际知名的小商品集散中心。作为浙江省四家小企业贷款机制建设重点行之一，浙江稠州商业银行正是一家以小企业和个体工商户为主要服务对象的银行。在长期的小企业金融服务过程中，该行形成了自身独特的服务品牌和信贷文化，既得到了市场的充分认可，也为市场金融服务提供了有益的启示。

　　找准支持小企业的突破口，找准促进自我发展的突破口，不断创新机制，在支持小商品市场过程中支持中小企业。由于义乌小商品市场的主体是小企业和个体工商户，该行成立以来始终坚持“立足个私，支持中小”的市场定位，特别是抓住由城信社改制为商业银行的契机，进行机制建设和创新提升，切实解决中小企业融资难题。

　　首先，在小企业的资信调查方面，该行凭借在当地的人脉优势，侧重于调查四个方面，一是调查核实客户资产负债情况，特别是净资产和可处置资产的调查，以此作为评价客户抗风险能力的主要依据；二是考察以现金流为主要指标的客户经营状况，以及信贷资金归行率、留存率，以此判断合作前景；三是考察客户在其他银行的融资和可抵资产抵押情况，以此评价客户忠诚度；四是考察信贷资金的实际用途是否为禁入性行业和高风险行业。

　　其次，在全面掌握客户信息后，对于确定为准入对象的客户，并不过于强调抵押担保，而是以保证方式为主发放贷款。目前，该行保证方式贷款占比达81%，而抵押质押贷款仅占19%。对于保证类贷款，他们通过压缩贷款期限来控制风险，目前，全行贷款平均期限为200天。

　　针对义乌个私企业往往将企业和业主资金混用、贷后资金跟踪难度较大的实际，该行将小企业及其经营者甚至所有股东的资产负债“打包”考察，并将部分家族式小企业贷款转向法定代表人或追加主要股东保证的方式，变企业有限责任为法定代表人或股东无限责任，从而满足小企业融资。

　　再次，对于部分资产评价存在缺陷、但综合回报较高的客户，该行创新出多种担保方式，先后推出异地客户联保贷款、原材料质押贷款等。

　　通过一系列的努力，稠州商行小企业贷款取得明显成效。截至目前，义乌全市近60%的中小企业和90%的个体工商户在该行开立基本结算账户，贷款余额500万元以下客户数占比在该行为99%以上，同时，该行贷款不良率仅为0.38%。

　　银联信分析：

　　背景分析

　　浙江稠州商业银行的前身是义乌市稠州城市信用社，自1987年成立以来，始终坚持“立足个私、支持中小、服务城乡居民”的市场定位，从而形成了以小企业和个体工商户为主要服务对象、以小企业金融业务为主要特点的业务特征。2005年12月，义乌市稠州城市信用社改制为股份制，2006年8月在全国同级金融机构中率先改建为城市商业银行。2007年4月3日，金华支行开业，至此走出了跨县市经营的第一步。

　　金融机会分析

　　义乌独特的市域经济特点为该行的持续发展提供了良好的市场环境和坚实的发展基础。义乌市场经济起步较早，个私经济发达，小企业和个体工商户更是推动市域经济持续发展的主要力量。目前，全市有中小企业2万余家，个体工商户近10万户，个私企业在国民经济中所占比重在95%以上。2006年，义乌实现生产总值达352.06亿元，人均GDP超过6400美元，在全国百强县排名第10位。

　　在长期的小企业金融服务过程中，改行通过业务创新、市场拓展、总结经验、不断深化，形成了符合自身业务特点的服务品牌和信贷文化，在得到市场充分认可的同时，也为进一步发展拓宽了空间。

　　金融风险分析

　　目前，城商行的发展面临内忧外患。一方面，区域市场内新的金融机构不断增加，业务结构渐趋雷同。以义乌市为例，辖内金融机构网点228家，除政策性银行、国有商业银行、义乌市农村合作银行和邮政储蓄外，还有股份制商业银行分行2家、支行1家，排队等候进入的有7家。而且，随着国有商业银行改革的不断深入，随着股份制商业银行的不断扩张，客户对象日趋一致，中小企业信贷业务均成为各家行的业务主体。地方金融机构的优势受到越来越明显的挤压，网点、结算、人才和IT系统等方面的弱势表现得更加明显，这势必压缩城市商业银行的生存空间。另一方面，随着利率市场化的不断进展，随着产业的梯度转移，随着资本市场走上良性发展轨道，依靠利差的盈利模式受到冲击。因此，正视这些挑战，确定明晰的市场定位，已刻不容缓。

　　银行信贷提示

　　发展战略的制订必须考虑一个行的发展历史以及所处的经济环境。该行所处的环境与其他城市商业银行有很大的不同点，因此，要抓住区域经济特点，致力于向中小企业和个体工商户提供最优的金融服务，努力发展成为一家具有领导力的专业化市场银行。一方面，要优化业务结构，加快中间业务、代理业务、理财咨询业务发展，实现资产结构多元化，拓展新的利润增长点；另一方面，要优化网点布局结构，按照“依托市场，跟随市场，服务市场”的思路调整优化布局结构。

　　此外，也要牢牢抓住社会主义新农村建设。义乌小商品市场确立了“巩固农村市场，开拓城市市场，拓展国际市场”的定位，极大地拓宽了全国日用消费品流通渠道，有效地满足了广大农村地区和城镇居民的消费需求。不仅如此，随着义乌来料加工业务的发展壮大，来料加工业务已辐射全国十余个省市，带动100万人增加收入，年均支付加工费20亿元。该行不仅可以通过支持市场建设来推进社会主义新农村建设，还可以不断创新信贷业务，如推出旧村改造贷款、消费贷款等品种以满足居民需要。

　　从稠州商业银行在义乌的实践来看，在市场发达地区，小企业和新农村建设都对金融服务提出了相当多的要求，商业银行只有不断改革体制，创新机制，才能满足这些需求，才能找到自己生存与发展的空间。随着全国各地“义乌型”市场的纷纷兴起，该行在市场金融服务方面积累下的专业经验将为该行的跨区域经营打开一片新空间，也可为中小银行的发展闯出一条新路。

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