深发展深圳分行进军黄金珠宝行业

　　近日，深圳发展银行深圳分行与深圳安华投资公司签署合作协议，宣布双方结成战略联盟，共解中小黄金珠宝企业对资金需求的燃眉之急，深圳发展银行水贝支行为相关企业提供信贷资金。同时，深发展水贝支行负责人与金玉东方珠宝产业园的企业负责人签定了总额为6560万元的信贷协议。深发展拟将针对黄金珠宝企业的联保联贷业务拓展到整个深圳分行。

　　一、深圳珠宝产业具有良好的发展前景

　　深圳珠宝产业起步于上世纪80年代，毗邻香港地缘优势，现已拥有珠宝首饰制造企业2100多家，年总产值800多亿元，占全国珠宝市场份额的70%以上，黄金、铂金、钻石加工、交易量均占上海黄金交易所、铂金交易所和钻石交易所全年成交量的80%-90%，年出口总额12亿美元。深圳珠宝企业获得了16个“中国名牌”、4个“中国驰名商标”以及多个“广东名牌”和“广东著名商标”。今年又有多个珠宝品牌申报中国名牌。深圳珠宝产业已稳居国内行业龙头，辐射到欧美和东南亚。

　　目前，深圳珠宝产业又以罗湖区水贝片区为核心，汇集了1300多家黄金珠宝企业，仅去年就新增近300家，其中17家外资企业，创建了4个大型珠宝批发专业市场，从业人员逾13万，形成了较完整的产业链，年总产值占深圳珠宝市场份额的七成。罗湖水贝片区已经成为深圳珠宝行业一张亮丽的名片，成为中国的重要黄金珠宝产业基地，它的建设得到了

国土资源部的高度重视，去年11月还专门授予罗湖“全国黄金珠宝产业集聚基地”的称号。

　　有关调查显示，目前全国珠宝的年消费量约为1000多亿元人民币。专家估算，预计2008年至2013年的5年间，我国黄金珠宝首饰总市场额将超过8000亿元人民币。如果按照这个速度，到2030年，中国的黄金珠宝首饰总市场额将高达1万亿元人民币。目前，中国台湾以人均金饰8.6克高居世界第一，美国、中国香港人均金饰6.6克，而中国内地仅0.25克。相比较看，国内珠宝首饰消费潜力惊人，中国将成为世界最大的珠宝首饰消费大国。

　　二、联保联贷受众多中小企业热捧

　　由于银行和贷款者之间的信息不对称，会使银行面临“四大难题”——逆向选择、道德风险、

审计成本和契约执行。这些难题会导致银行不向那些无力提供担保或抵押的中小企业提供贷款，从而导致金融资源配量的低效率，这被称为“信贷市场失灵”。联保联贷模式就是让贷款者组成一个团体，团体成员之间实行连带责任。

　　深发展的联保联贷贷款模式的实行解决了两个无抵押贷款中的重要问题：一是连带责任激发了贷款者之间现有信息的充分利用；二是保持了惊人的高还款率。

　　联保联贷机制应用在中小珠宝企业的贷款担保上，银行和企业间的信息不对称转化为珠宝行业成员间的相互监督、相互约束，可以减少交易成本、降低担保风险，是一种可行的信贷方式，并且实现了珠宝企业、珠宝服务商和银行的“多赢”局面。

　　同时，深圳发展银行水贝支行拟在金丽设立的办事机构，这种人性化的设置网点开设值得商业银行借鉴。有利于接近了解客户，提供融资服务，量身定做融资方案。

　　银联信分析：

　　中小企业产业集群突显信贷融资优势

　　产业集群是现代经济发展中颇具特色的经济组织形式。按照美国

哈佛大学迈克尔•波特教授的观点，产业集群是指在某一特定领域中(通常以一个主导产业为核心)，大量相互关联的企业及支撑机构在空间上集聚，并形成强劲、持续的竞争优势的现象。

　　产业集群的网络化正是把大小不等的各厂商和各类机构联成一个有效的网络，各厂商都只是该产业集群网络中的一个节点，面对市场的首先是产业集群本身，其次才是各具体企业，产业集群整体的规模很大，市场势力很强，集群内的人才丰富，信息多，资源共享，有效地解决了中小企业发展的融资难问题，这表现在：

　　1、增加信息的对称程度。产业集群内的中小企业在区位上保持高度集中，这种地缘的接近性使得信息在网络内部的流动很快，这样银行对中小企业信贷评估和贷后监督时就能获得更充分的信息，从而在很大程度上减少了银行信贷的逆向选择和道德风险。

　　2、改善风险收益的对称性。

　　(1)产业集群降低银行的信贷风险。集群内的中小企业分布在产业链条的各个环节上，供给链和价值链将它们有机地关联起来，企业个体的发展与集群整体的发展之间就形成了较强的相关性，这样企业个体的风险就部分地转化为整个中小企业群的风险，而整个中小企业群的风险又在很大程度上体现为集群所处产业的风险。一个产业具有自身特定的发展规律，具有一定的可预测性，银行就可以通过分析产业所处的发展阶段和预测产业未来发展趋势来把握产业风险，在风险发生之前采取有效的措施来控制信贷风险。

　　(2)降低银行的信贷成本。首先降低信息的收集成本。在产业集群内部，企业之间以及人际之间的交流和接触频繁，加速了信息的流动，从而使银行有可能以较低的成本获取所需的信息。其次降低了银行贷款的平均交易成本和贷后的平均监管成本。在产业集群内，银行可以对众多同一产业领域的中小企业进行贷款，尽管每笔贷款的数额较小，但由于贷款企业的数量多，贷款的总额很大，可以实现银行对中小企业贷款的规模经济。同时由于贷款企业所处的产业领域相同，银行在贷前和贷后所使用的技术具有同质性，这也降低了银行的贷款成本。

　　(3)双重乘数效应，放大银行的收益。由于集群的经济增长率较高，集群的资本积累更快，通过商业银行货币的乘数进一步放大，本地更多地贷款和投资增加，经济进一步增长，最终使银行的收益增加。

　　3、提高中小企业信用。由于产业集群内的企业对本地区具有“根植性”，企业的经营活动对本区域的依赖程度高，集群内各类企业和地方政府、产业协会、金融中介与教育研究机构紧密联系在一起，声誉对企业的生存与发展很重要，企业间的相互联系是建立在信任的基础上。由于集群内声誉机制的有效实现，贷款企业选择策略性违约的成本提高，这也在一定程度上降低了银行信贷违约率。

　　深发展正是通过为产业集群等“伙伴”型中小企业推出联贷联保管理办法，通过组建企业联合体来实现联合贷款、联合担保、互相支持，解决了中小珠宝企业的融资难题。

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