安徽土银行的成长烦恼

　　本报记者 陈昆才

　　“小井庄合作社准备参与人民银行合肥中心支行组织开展的小额信贷试点工作，但相关方案尚未最终敲定。”3月28日，安徽大学教授张德元在电话中告诉记者。

　　肥西县山南镇小井庄社区发展合作社(下称“小井庄合作社”)已经运作了一年多时间，而指导农民组建小井庄合作社，也是安徽大学“中国三农问题研究中心”研究农民合作与自治创新的一个课题。

　　除此之外，安徽省还有两家具有代表性的农民资金互助组织，分别是明光市潘集镇兴旺村农民资金互助社(下称“兴旺村互助社”)，以及太湖县农民生产发展互助基金(下称“太湖县互助基金”)。

　　不过，借助外力而生、运行时间较短、规模较小的上述三家农民资金互助组织都不同程度的遇到了“成长的烦恼”。此前，

　　12名村民，3万元家底

　　3万元是兴旺村互助社的全部家当。这3万元的注册资金系12名入社村民入股构成，每人1000-3000元不等。该社贷款投向主要是社员婚嫁、建房、子女入学、短期商业经营等方面，贷款对象一般局限于入股社员，向非社员提供贷款，必须由社员担保。

　　该社发放的贷款最长期限都在一年以内，资金使用期在7天内免受利息，7天以上的贷款利率为社员4.5%、非社员5.4%，大大低于当地信用社贷款利率。一个有趣的现象是，“兴旺村互助社成立后，当地农村信用社小额农户贷款利率也下调了0.3个百分点。”一位熟悉兴旺村互助社的人士告诉记者。

　　记者在采访中得知，由于该社贷款程序简捷，条件较为宽松，所有3万元已全部贷出。贷款所得资金收益扣除差旅费、办公费之后，剩余的都分配给社员。

　　兴旺村互助社现有社长、会计、出纳各1名，均由社员按照一户一票的方式选举产生。其中，社长负责日常事务，三人均为义务兼职。贷款业务一般由社长召集全体社员审议，表决方式为简单多数通过的原则，并由社员集体监督。

　　较另外两家互助组织不同的是，兴旺村互助社在民政部门登记为社团法人。该社登记的主管机关为

　　小井庄来了香港人

　　据张德元介绍，目前，小井庄合作社的贷款利息收入积累达到了7000余元，运行一年多时间，没有发生一笔贷款违约的情况。

　　“起初小井庄的村民以为我是骗子，因为他们考虑没人会主动送钱上门。” 回忆组建小井庄合作社的往事，张德元呵呵一笑，“5位村民还到合肥来探我的虚实。”

　　其间，香港慈善组织——乐施会的有关人士亲临小井庄，香港人的到来方才打消了当地村民的疑虑。最终，乐施会给小井庄带去了25万元。

　　在决定成立合作社之前，张德元还带领5位村民到云南省和安徽省霍山县考察当地的扶贫资金使用情况。“考察结束之后，村民们觉得自己有信心和能力用好这笔钱，办好合作社。”张德元说。

　　2006年初，小井庄合作社成立时，23户农民入股7.2万元，安徽大学“中国三农问题研究中心”用乐施会提供的资金按2:1的比例出资15万元，股本金共计22.2万元。2006年9月份，股本金已扩大至37.2万元(34户农民出资12.2万元，乐施会出资25万元)。入股农户均为小井庄小井队人，其他村民小组的农户想入股均被拒绝。

　　由于当地农户扩大再生产的资金需求比较旺盛，“除了20%的留存资金外，其余资金全部贷出，主要投向运输、养殖等经营活动。”

　　小井庄合作社农业贷款利率为8.64%、商业贷款利率均为10.62%；资金投放范围仅限于入股农户，最高为2万元，期限一般在1年以内，资金使用期限一般不超过6个月，3个月结一次息，到期本息一并归还。

　　该社由入股村民公推了5人管理小组，其中主任1名、会计1名、监督员3名，均为义务兼职，资金的借贷由管理小组决定，实行简单多数原则；全体入股村民对重大事项均有表决权，实行一户一票制。“发放贷款要有5人小组全体成员的签字。”李祖全说。

　　知情人士透露，在收益分配方面，社员入股部分的资金收益分配给社员，乐施会出资的收益将用于该村的公益事业。但张德元和李祖全说，“利息收入的一半用于社会公共事业。”

　　一直以来，当地政府并没有介入小井庄合作社的成立和运行，安徽大学“中国三农问题研究中心”实际行使了管理监督权。

　　“红顶”的太湖县互助基金

　　与前两者不同的是，“村民生产发展互助基金”是2006年安徽省财政厅改革扶贫资金使用方式的一个尝试。所以，太湖县互助基金的启动资金由安徽省财政拨付，有一些“红顶”的意味。

　　安徽省财政按每户1000元向太湖县拨付专项资金，村民每户交纳50-200元互助基金。截至2006年10月份，太湖县46个基金共管小组共投入使用互助基金达224.5万元(财政拨入203.3万元，农户交纳互助基金21.2万元)，790多户村民享受了互助基金。

　　目前，太湖县互助基金的社员均来自本行政村，村民只有交纳互助基金后才能取得基金借款资格，借款用于农民购买化肥、农药、种子等生产资料，不得用于其他方面。

　　基金贷款利率一般等同或略低于同期银行贷款利率，贷款最长期限都在一年以内。同时，规定借款户数控制在缴纳基金社员的49%以内，留有一定资金作为备付。目前借款违约率非常低。为关注社区发展，太湖县互助基金利息收入的60%转作基金、40%用于社区公益事业和帮扶贫困户。

　　太湖县互助基金的组建是在政府主导下进行的，县政府及有关部门共同成立了村民发展互助基金管理领导小组，乡镇和试点村民组都成立了领导小组。由于是财政扶贫资金使用方式改革的试点，太湖县互助基金的实际主管机关为县财政局及其乡财政所。目前，安徽省财政还在霍山、金寨两县开展了上述试点。

　　在内部治理方面，基金以村民小组为单位建立，由村民无记名投票推选本组5人成立“基金共管小组”，自主管理基金。

　　成长的烦恼，牌照的诱惑

　　“好是好，就是太少了一点。”小井庄小井队的老李告诉记者。

　　善于经营副业的老李向小井庄合作社贷了3000元，但还是不能满足其扩大再生产的需要。老李表示，“如果能贷，还想再贷一些。”

　　目前，“兴旺村互助社也已经感到资金的拮据，不能满足社员的合理资金需求，‘救急’、‘救难’的目的就无法达到了。”熟悉兴旺村互助社的人士说。

　　其实，3家农民资金互助组织的优缺点都非常明显。优点是贷款申请和发放程序简单，利率不高于农村信用社利率，还有就是“同村人知根知底。”李祖全说。但缺点也很突出，主要是大额、长期的资金需求无法满足，资金规模太小，专业化的经营管理和风险管理能力非常缺乏。

　　“他们也希望获得正式的、明确的、合法的金融组织地位，小井庄合作社组织者更希望将来获得正式的金融机构牌照。”一位安徽金融系统官员称。

　　3月22日，安徽省金融工作会议上传出消息，安徽省政府提出要积极争取政策，探索发展适合农村特点的多种所有制金融组织，有组织地试办一批村镇银行。同时，要发挥扶贫资金和涉农资金的引导作用，促进农户资金互助组织持续规范健康发展。