银行 放贷冲动打出擦边球

　　□本报记者 于兵兵

　　房地产金融链条的中间环节是银行，核心环节也是银行。开发商与购房者的违规申请本质上都可以在银行审查中暴露无遗，但实际操作中却事与愿违。

　　“审查制度硬件不足，获利冲动主观抵抗，这些因素综合作用，如何期待会有良好的信贷运行状态？”原广州某商业银行分行行长称。

　　其实，宏观调控以来，银行在房地产金融监管中的力度已经加强。“根据央行规定，90平方米以上住宅最高贷款额度只能在70%。这对规范投资行为和需求结构很有作用。”上海易居研究院信息中心副总监于丹丹称。

　　但是，需要从金融口径规范的投资行为显然不止这些，房地产信贷黑洞也在宏观调控下被越揭越深。

　　数据显示，截至2006年6月末，国内银行涉及假按揭的贷款金额达数十亿元。其中，某国有银行被查出共发放个人住房涉嫌假按揭的贷款金额达13.09亿元，坏账率6.05%。同时，一些房地产开发企业和

房产中介机构通过虚假按揭或一房多贷、虚抬

房价等手段套取银行贷款，有的甚至挪用流动资金贷款投资房地产项目开发，利用银行贷款囤积土地。

　　这样的调查结果遭来了银监会措辞严厉的批评，银监会斥责银行贷款“三查”制度形同虚设，授信尽职调查流于形式。

　　回顾银行对房地产业的放贷心态，北京民生银行一位部门经理称：“最早的时候，只要

开发商有一定的自有资金和一个项目规划书，就可以向银行申请贷款了。后来，房地产开发贷款的自有资金比例定为20%，到2003年6月提高到了30%，但那时候操作仍然不规范，少一点也可以贷的。”

　　除了“门槛”低，房地产企业变相贷款的做法还有很多。该经理告诉记者，在销售环节如果出现资金问题，可以申请追加贷款；以原有的房地产项目作抵押也可以向银行贷款。显然，银行对房地产开发的“宽贷”成为助长开发热的重要驱动力之一。

　　而银行此举一方面是看好当时的房地产市场趋势，另一方面则源于自身对贷款业务的扩张需要。“在过去市场景气的时候，银行为了吸引更多的贷款，尽管对一些违规做法心知肚明，在操作上却是默许的。”一位银行内部人士表示，银行的最大苦衷源于安全与利益的冲突。

　　尽管央行加息脚步不停，但商业银行放贷冲动不减。据介绍，某大型银行仅深圳分行的闲置资金就达到数百亿元，存款20%至30%都处于闲置状态。“尽管央行不断上调存贷款利率，提高贷款门槛，但另一方面又会促动更多资金被存入银行。两者合力，商业银行的资金越来越充裕，放贷冲动如何抑制？”

　　另外，目前商业银行单一的存贷差收益模式也导致了放贷冲动难以抑制。“一方面银行要满足股东对于企业经营利润的要求，另一方面又难以在短时间迅速拓展新的利润来源，这是目前商业银行的最大困惑。”分析人士称。