要喝水自挖井 企业酝酿自设担保公司

　　作者：上海易智科技发展有限公司许星 来源：中国经营报

　　最近，北京中关村一些具有一定规模实力的企业，在酝酿联合成立融资担保公司。与其他普通担保公司不同的是，这些企业成立担保公司的目的不是为了简单的赢利，而是为了获得发展急需的资金。多个企业共同出资，联合成立担保公司之后，企业就可以凭借担保公司的担保获得银行贷款。因此，这种担保公司其实也就相当于某种的“互助”担保。

　　起因：行业的两难状态

　　据央行统计显示， 2004年国内担保机构已经发展到3000多家，为什么摆着这些现成的担保公司不用，企业还要自己去成立担保公司呢？

　　目前的担保公司多为政府型担保公司，尤其是实力稍强的担保公司。“政府直接操作”模式的担保机构，其业务行政倾向明显，因而担保对象由政府来确定，一般的民营企业很难企及。其他一些担保公司有些只针对股东或会员企业提供担保。

　　不仅如此，很多担保公司自身实力不济无法提供担保。一旦发生一笔代偿，就有可能吃掉几十笔业务的保费收入，导致信用担保机构畏首畏尾，甚至有些担保公司担保资金越赔越少，丧失担保能力。资本实力弱小的担保公司其偿付能力让银行难以信任，在银行的信用等级难以提高。银行往往要求担保公司承担100%的担保责任，每做一笔担保需先向银行按1：1交纳保证金。可以说，这根本不是担保，而是质押贷款了。

　　而面对如此高的风险，担保公司却无法得到相应的高回报。按规定，担保费一般不得超过银行利率的50%，实际上平均在1.2%～1.8%之间，低的不到1%。扣除营业税、1%的风险

准备金和未到期责任准备金后，担保公司盈利甚微。无序竞争使盈利空间再次缩水，担保机构互压费率，一些担保机构的费率已经远低于规定水平，有的0.8%也照做。

　　一些担保公司甚至自身不务正业。有的地区，80%的担保公司不再以“担保”为主业，而以直接投资、

股票收益等作为主要收入来源。由于国家出台了将整顿担保业、严格市场准入的相关政策，“寻租牌照”心理也是催生担保机构高速发展的因素之一。

　　雏形：企业互助担保

　　互助担保是一批人为其成员的贷款申请提供共同担保的做法，名称各有不同，例如信贷担保协会、互助担保基金会等。通行的做法是，协会从协会成员和社会公众处集资组建互助合作的担保基金会，然后将基金存入担保基金的银行，银行则以优惠利率向小企业发放总额高于存款金额数倍的贷款。基金会并不为每笔贷款担保全部金额，一部分风险由银行承担。这类贷款的违约率一般低于正常水平。

　　其实，一些所谓的“联合保证担保”已经在民营经济发达的江浙地区出现。浙商银行推出的“小企业贷款”实行的就是联合保证担保方式，即多个借款人通过缴纳一定保证金可组成互助的联合担保小组，相互提供贷款保证担保，银行借此发放贷款。据悉，这家银行将根据小企业销售收入的回笼比例、担保方式等，率先尝试有限的浮动利率制，企业销售收入回笼比例越高，享受的优惠也会越多。

　　深圳创立了“互助担保”，中小企业信用互助协会2005年3月正式成立。仅3个月时间，就审核批准互助担保业务12项，担保总金额达2650万元。

　　近日，海南省农业企业信用担保互助协会已筹备完毕即将成立。该协会将专门为中小农业企业向银行贷款时提供担保。企业在向银行申请贷款时，协会里的其他全部会员企业都在承担连带担保责任。据介绍，该互助协会担保贷款最大金额为500万元人民币，贷款期限为3个月至2年。

　　但是，地方中小企业互助担保多数由企业自发组建，在管理和运作上存在很大的困难。因此，成立专业的担保公司专门处理担保事宜成为企业的新选择。