固定利率PK浮动利率

　　见习记者 陈昆才 实习记者 赵 慧 上海报道

　　私营企业主刘某在1月19日这天成为一个“吃螃蟹”的人——光大银行固定利率住房贷款(下称“固贷”)的第一位客户。

　　“固贷业务推出之后，通过电话银行、网上银行等多种渠道，我们接到了100多个客户 的咨询，而刘先生非常荣幸地成为了固贷第一人。”光大上海分行个贷中心负责人说。

　　固贷少付利息5420.84元

　　“在国外，房贷客户普遍选择固定利率住房贷款，结合目前通货膨胀及GDP增长等因素，未来5年至10年内，我的判断是房贷利率处于上涨通道。”这是刘某选择固定房贷的信心所在。

　　“升息预期以及由此给购房者造成的利率风险成为固贷生存的前提，这也是固贷的一个卖点，离开这个谈固贷，意义不大。目前，国内

商业银行发放的中长期贷款，实行的是逐年甚至逐月调整利率的计息方式，利率风险完全由借款人承担。一旦遇到贷款

利率调整，贷款买房的人就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷，并且由于

住房贷款一般期限较长，借款人的利息支出处于不确定状态，始终面临着利率风险。”光大银行上海分行个贷负责人说。

　　推出固贷的光大银行上海分行专家们也给出了一组对比报告。

　　“由于住房贷款年限一般多为中长期贷款，故将固定利率住房贷款的利率分别与3-5年(含)商业贷款利率5.85%(此为基准利率)及5年期以上商业贷款利率6.12%做比较。”专家指出。

　　此次光大的固贷期限包含5年期以下(含)和5年—10年(含)两档。与现行的3-5年(含)商业贷款利率5.85%相比，5年期以下固定贷款年利率为5.94%。可见，固贷高出0.09%。而如果购房者是购买第一套住房，根据规定，可以按照基准利率下浮10%，即实际执行利率为5.265%。

　　与现行的5年以上商业贷款利率6.12%相比，5年期以上固定贷款年利率为6.18%，固贷高出0.06%。如果执行下浮后的利率，实际利率为5.508%。

　　数据比较显示(参见附表一)，只要利率出现一定幅度的浮动，选择固贷就能给房贷客户省下一笔数量不菲的钞票。不过，如果利率是在后期出现上浮，效果将比较弱。表中所指“每二年上浮0.25%或0.5%”的情形，效果较“每年上浮”的情形差一些。如在等本还款方式下，每年上浮0.25%，两者(固贷与浮贷)差异为5420.84元，而“每二年上浮0.25%”，两者差异仅为295.83元。

　　这说明，在每年利率都会上调的情况下，选择固贷的客户将获得更多的优惠。

　　固贷多付利息18583.94元

　　而在另一种情况下，选择固贷将多付利息18583.94元。

　　在同样利率水平条件下，假设未来利率不会发生浮动，记者借助专业的房贷计算器，给出了另外一组数据。同样是100万的房贷，如果现行利率不发生浮动，按照等额本息还款方式计算，5年60期，利息款共为139710.94元，而采用固定利率将多付利息18583.94元。10年120期，利息款共为302910.02元，采用固定利率将多付40208.76元。若以等额本金还款方式计算，5年60期，利息总额为133945.83元，采用固定利率将多付17029.17元。10年120期，利息总额277795.83元，采用固定利率将多付33779.24元。

　　数据比较显示(参见附表二)，如果现行基准利率不浮动，房贷客户选择固贷，将承受相应的损失。