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撰稿 马菲
日前在上海举行的第二届国际金融论坛上，招商银行行长马蔚华指出，银行转型的惟一途径是“金融创新”，即必须创新产品和服务、必须颠覆传统的经营模式、必须优化治理结构、必须更新经营理念和银行的文化。而且在创新的过程中，银行要注重变过去宝塔式的管理为事业部、扁平化的管理。
马蔚华说，未来五到十年中国银行的各种结构将发生巨大的变化，首先是银行间接融资在整个社会融资的地位将从现在的82.5%下降到50%甚至以下。然后是消费信贷和批发信贷的比例，批发性信贷将从现在90%以上降到50%以下，相应的消费信贷的比例从现在的10%提高到50%以上，消费信贷和中间业务带来的利润收入将上升到50%以上。
马蔚华指出，推动银行转型有三大因素。一是中国经济的强劲增长。中国经济的增长必然带动人民生活水平的提高，使消费信贷的需求，包括个人贷款、理财、信用卡产生巨大的需求。二是直接资本市场的发展和利率市场化。股票市场上，传统的批发性需求将会大大减少。另外，利率市场化的结果必然是利差的减少，必然是优质客户对商业银行的背离，所以银行90%以上依靠批发靠不住。三是资本约束的日益加强。
讲到转型条件，马蔚华说，一个好的金融生态环境非常重要，尤其是法律部门、政府部门的支持。创新可能对原有的法律制度有冲击，所以希望能尽快修改商业银行法，也希望有关部门支持商业银行创新。在法律修改之前，应当简化审批程序，特别是试点的单位不应该根据规模的大小、所有制来区分，而应该一视同仁。另外，政府的支持对中国银行商业变革十分重要。在综合经营还没有实现的情况下，现在国内的银行等于捆着手脚和外资银行竞争，只能做贷款，而且税赋沉重。对此马蔚华表示，希望政府引导消费观念，培养良好的信用文化；希望监管当局加强金融监管，制止非理性的竞争，使银行在良好的条件下发展，少走弯路。
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