新政力推商业养老成新宠

　　CIEN记者王晶 北京报道

　　“这少缴了3%，以后的养老金不是少了吗？”今年35岁，在一家公司上班的孙女士向记者表示，要好好规划一下自己的养老问题。

　　2006年1月1日起，社会养老个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，而且 全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。尽管该项变动对个人养老究竟会产生什么影响还没有定论，但有越来越多的人对养老开始关注了。而作为社会养老的补充，商业养老险大有迅速“蹿红”之势。

　　商业养老险成为热点

　　CIEN记者了解到，不少保险公司这几天都接到许多电话，咨询商业养老险的有关内容。一时间，作为社会养老保险的补充，商业养老险成了市民们关注的热点。

　　取代老一代固定利率的商业养老产品，分红型的商业养老保险产品推崇的“养老＋

理财”概念在各家保险商的力捧下逐步风靡。

　　日前，平安人寿推出一款集分红、养老、重疾保障多重功能为一体的“钟爱一生”完满退休计划。几乎在同一时间，新华保险也推出了个人两全保险新品——“美满安康两全保险(A款)”(分红型)。

　　CIEN记者还从中国人寿、太平洋人寿、友邦等保险公司了解到，目前市场上多数保险公司均开发了养老险产品。产品的类型很多，如纯养老、带分红、不带分红、带祝寿金、带身故金的等等。

　　据了解，目前，个人养老险在不少保险公司的地位不断上升，已经占总保费收入的20%到30%。

　　监管层也为商业养老险的发展推波助澜，近日，保监会发布了《养老保险管理办法(草案)》，明确要求保险公司应当根据市场情况，努力进行产品和服务创新，开发多样化的养老年金产品，为参加养老保险的个人提供长期的养老收入保障服务。

　　为养老规划宜早不宜迟

　　社会养老保险、企业年金、商业养老保险同为养老保险体系的三大支柱。成熟社会中，人们的养老保障应当由3部分构成：首先是社会基本养老保险，大约应占养老金总数的30%；其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也为30%；第三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、

股票、银行储蓄、债券、

房地产等，大约要占养老金总数的40%。

　　目前，我国的社会基本养老保险只能保证人们退休后“温饱”，我国养老金个人账户存在巨大缺口，其空账的规模已高达8000亿元，而且个人账户空账还在以每年1000亿元的规模增加，我国社保已经背上了沉重的负担。要保证退休后的生活质量，仅靠社保远远不够，必须对自己的补充养老计划提前规划。

　　由于历史原因，企业年金刚刚起步，有关实施细则、税收优惠政策等推进不快，近期难以形成规模和体系。在目前的条件下，个人能够把握的仅仅是商业养老保险规划。

　　理财专家指出，可以通过购买商业养老保险来解“后顾之忧”。养老险不仅具有无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生(如罹患重大疾病、遭遇意外事故等)的特点，而且，投保人寿命越长，所能领取的养老金总量也越多，这对平均寿命越来越长的现代人更是难以缺少的。

　　选择有了更大灵活性

　　中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，国家调低个人社会养老账户比例，但提高了个人对于养老保险的选择性及灵活性。

　　郝教授认为，强制的部分少缴了，表面上养老金少了，但市民可以灵活选择商业养老险来补充自己的养老金。

　　北京保险行业协会秘书长于文博认为，25岁到35岁的年轻人可考虑买一些缴费期限在二三十年的养老险，这样每年缴费额度不会太高，可减少目前的负担。

　　而现在收入较高、有一定积蓄的人则可考虑买趸缴或带有投资性质的养老险。

　　专家还建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%～40%为宜。在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说，要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁以后的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。