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新政力推商业养老成新宠


http://finance.sina.com.cn 2005年12月26日 14:35 中国产经新闻

  CIEN记者王晶 北京报道

  “这少缴了3%,以后的养老金不是少了吗?”今年35岁,在一家公司上班的孙女士向记者表示,要好好规划一下自己的养老问题。

  2006年1月1日起,社会养老个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,而且
全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。尽管该项变动对个人养老究竟会产生什么影响还没有定论,但有越来越多的人对养老开始关注了。而作为社会养老的补充,商业养老险大有迅速“蹿红”之势。

  商业养老险成为热点

  CIEN记者了解到,不少保险公司这几天都接到许多电话,咨询商业养老险的有关内容。一时间,作为社会养老保险的补充,商业养老险成了市民们关注的热点。

  取代老一代固定利率的商业养老产品,分红型的商业养老保险产品推崇的“养老+

理财”概念在各家保险商的力捧下逐步风靡。

  日前,平安人寿推出一款集分红、养老、重疾保障多重功能为一体的“钟爱一生”完满退休计划。几乎在同一时间,新华保险也推出了个人两全保险新品——“美满安康两全保险(A款)”(分红型)。

  CIEN记者还从中国人寿、太平洋人寿、友邦等保险公司了解到,目前市场上多数保险公司均开发了养老险产品。产品的类型很多,如纯养老、带分红、不带分红、带祝寿金、带身故金的等等。

  据了解,目前,个人养老险在不少保险公司的地位不断上升,已经占总保费收入的20%到30%。

  监管层也为商业养老险的发展推波助澜,近日,保监会发布了《养老保险管理办法(草案)》,明确要求保险公司应当根据市场情况,努力进行产品和服务创新,开发多样化的养老年金产品,为参加养老保险的个人提供长期的养老收入保障服务。

  为养老规划宜早不宜迟

  社会养老保险、企业年金、商业养老保险同为养老保险体系的三大支柱。成熟社会中,人们的养老保障应当由3部分构成:首先是社会基本养老保险,大约应占养老金总数的30%;其次是企业为员工准备养老的企业年金,比例也为30%;第三是个人为养老准备的资金,包括保险、基金、

股票、银行储蓄、债券、
房地产
等,大约要占养老金总数的40%。

  目前,我国的社会基本养老保险只能保证人们退休后“温饱”,我国养老金个人账户存在巨大缺口,其空账的规模已高达8000亿元,而且个人账户空账还在以每年1000亿元的规模增加,我国社保已经背上了沉重的负担。要保证退休后的生活质量,仅靠社保远远不够,必须对自己的补充养老计划提前规划。

  由于历史原因,企业年金刚刚起步,有关实施细则、税收优惠政策等推进不快,近期难以形成规模和体系。在目前的条件下,个人能够把握的仅仅是商业养老保险规划。

  理财专家指出,可以通过购买商业养老保险来解“后顾之忧”。养老险不仅具有无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生(如罹患重大疾病、遭遇意外事故等)的特点,而且,投保人寿命越长,所能领取的养老金总量也越多,这对平均寿命越来越长的现代人更是难以缺少的。

  选择有了更大灵活性

  中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为,国家调低个人社会养老账户比例,但提高了个人对于养老保险的选择性及灵活性。

  郝教授认为,强制的部分少缴了,表面上养老金少了,但市民可以灵活选择商业养老险来补充自己的养老金。

  北京保险行业协会秘书长于文博认为,25岁到35岁的年轻人可考虑买一些缴费期限在二三十年的养老险,这样每年缴费额度不会太高,可减少目前的负担。

  而现在收入较高、有一定积蓄的人则可考虑买趸缴或带有投资性质的养老险。

  专家还建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。在选择商业保险制定养老计划时,首先要注重保障功能,使自己在退休后依然能够有稳定的收入,这是第一重要的功能;第二是要注重保值,也就是说,要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平;第三是尽早投保,因为虽然养老是55岁、60岁以后的事情,但年纪越轻,投保的价格越低,自己的负担也就越轻。


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