大小合作：微小企业贷款曙光乍现

　　记者 王晓欣

　　11月23日，记者刚刚进入浙江省台州市就收到台州外宣办发来的一条短信：在此你将沐浴中国大陆的世纪曙光，感受民营经济的创新活力……

　　中小企业和微小企业是台州市的经济支柱。长期以来，制约中小企业发展的最大障 碍就是“贷款难”，而在这方面，微小企业表现就更加突出。今年台风多次在台州登陆，每次台风过后，台州沿海的养殖户都要为贷款发愁：想贷款，够不上现行的银行信贷条款；不贷款，只能看着一年的心血化成空。近日，国家开发银行与台州市商业银行、包头市商业银行等3家城市商业银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》，标志着国家开发银行“中国商业可持续微小企业融资项目”正式启动，让我们看到了解决微小企业融资问题的曙光。

　　大银行做起“小买卖”

　　“我们的目的是让有劳动能力、能够创造社会财富的人，都能平等的从正规金融机构享受到融资服务，在中国建立真正的、面向劳动大众的微融资体系。”这是国家

开发银行资产重组保全局副局长胡乃钧接受记者采访时说的。

　　“中国商业可持续微小企业融资项目”，是国家开发银行借鉴和引进欧洲复兴银行、德国复兴信贷银行等国际金融机构的微小企业贷款成功经验，利用国开行自有资金招聘国际一流的微小企业贷款专家队伍，为参与此项目的地方金融机构提供长期无偿的咨询服务。其目的是为大多数在过去无法获得银行贷款的微型和小型企业提供获得银行融资的机会。项目签约后由国家开发银行委派外国专家进驻地方

商业银行2年，进行技术援助和人员培训，帮助地方商业银行建立和完善微小贷款运作机制。项目运作的机制是通过产品设计的标准化、业务流程的标准化、人员培训和考核激励的标准化，来提高贷款效率、控制信贷资产质量，并让收益覆盖所需成本，实现项目贷款的商业可持续发展。另外，为促进项目的有效运作，国家开发银行将为地方商业银行提供转贷款。

　　微小企业融资难是一个世界性难题。联合国把2005年确定为“小额贷款年”，旨在让贫困或相对贫困人口得到创业机会。从2004年开始，国家开发银行就在全国城市商业银行中筛选微小企业贷款试点银行，台州商业银行因在中小企业贷款方面的良好业绩和革新管理能力，有幸成为全国首批合作银行。

　　合作有利于推动台州“草根经济”发展

　　台州是浙江省较早进行市场化改革的地区，以家庭工业和小商业为代表的中小企业遍布城乡各地。台州市具有独立法人资格的企业4.3万多家，工业经济总量的60%是由90%以上的中小企业所创造的。台州市商业银行董事长陈小军说，合作项目无疑会进一步搞活台州的“草根经济”，对台州经济产生巨大的促进作用。同时，借鉴国外的先进经验，台州市商业银行也会在信贷管理水平和管理技术上得以提升，对其他金融机构也会有很大的促进、带动和示范作用。

　　项目启动后，台州农民、个体经营者和微小企业，只要手中有好的致富项目，无需抵押，只要通过了该行相关部门的审核，就能轻松获得4万元左右小额贷款。

　　国家开发银行微贷款业务外籍顾问埃维拉女士说，台州微小企业众多，在中国金融生态环境排名中名列第6位。如此背景下，两家银行的这次“合作”，令人看好。

　　缓解“两难”的突破口

　　微小企业通常指年销售收入在500万元左右的小企业和个体工商户。这一群体数量庞大、经济总量可观、承担着大量的社会就业量，并且充满活力、机制灵活、效益良好。这一群体本应成为银行机构的重要客户群，但实际情况却大相径庭，微小企业是融资活动中的“弱势阶层”，银行并不愿意向它们发放贷款。出现“贷款难”和“难贷款”的重要原因是信息不对称。这种信息不对称的表现是双向的，一是企业了解银行难，大多数处于起步阶段或成长的中小企业业主，很少有与银行打交道的经验；二是银行了解企业更难，中小企业往往没有规范的财务报表，会计记录有限，企业资产和个人资产难以区分。

　　为什么能承担超过15%民间借贷利率的微小企业，却被贷款利率仅在5%至8%左右的银行拒之门外呢？

　　从银行方面来看，“困难”主要来自三个方面，一是信贷风险控制难，微小企业基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实、不完整，以致银行难以用“常规”方法评估其还款能力和信贷风险。加上其规模小、固定资产少、有效抵押物不足，缺乏“第二还款保证”，使得银行更感到风险难以控制；二是微小企业经营灵活、资金周转快，要求贷款手续简便、快借快还，银行的业务流程与之不相适应；三是微小企业贷款“额小、面广、期短”，工作量大，与大额贷款相比费用高。因此，有能力发放大额贷款的银行机构从自身经济效益出发，通常不愿涉足微小企业贷款。

　　寻求解决微小企业“融资难”的方法。过去把解决微小企业“融资难”当作一项社会与政治目标来抓，解决办法单一，就是政府出钱，其结果是局部性和临时解决了一些问题，但无法从根本上解决问题。从国际上的成功经验来看，只有走商业化的道路，按照市场经济的原则，才是解决微小企业“贷款难”的根本办法。从根本上解决“贷款难”的同时，“难贷款”问题也将进一步得到解决。

　　微小企业和中小企业的贷款特征，恰恰与小银行的风险承担能力相匹配，符合风险分散原则。地方性的小银行，土生土长，立足本地，与小业主们遵从同样的乡土文化与习俗，彼此更容易建立起互相信任的关系，沟通也更直接，更有效。大银行和小银行“合作”，这一模式有可能成为解决“贷款难”和“难贷款”的突破口，实现大银行、小银行、中小企业和微小企业共同发展。