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世界银行建言中国改革年（十一）
经验教训之三，建立和培育商业可持续的、治理完善的农村金融机构。
如果要向农户和企业及时、可靠和方便地提供金融服务，需要建立多元化和适度竞争的农村金融体系。这个体系中的主体，是以盈利为目标的农村金融机构。必须依靠它们在没
有政治干预和基本没有政府财政补贴的条件下，为农户和企业提供广泛的金融产品与服务。当借款人能够从盈利和商业可持续的农村金融机构获得金融产品与服务，本身就会对借款人构成一种正面的激励机制。这是因为，如果与借款人打交道的是风险管理和公司治理完善的金融机构，则借款人按时还款的积极性会增加，以保证今后能够继续获得贷款和其他金融服务，其中包括贷款额度的提高和利率的优惠。因为只有及时足额还款的借款人，才有资格获得这些好处。
按照商业可持续原则经营的农村金融机构，面对适度竞争的市场和较为完善的监管，其管理者会更积极的管理和控制风险，并有充足的资本以吸收损失。在追逐利润的过程中，他们会积极设计和推广符合农户和企业需要、有价值的创新产品；制订能够盈利并具有竞争力的价格，不遗余力地扩大客户的覆盖面。健康的激励机制会推动每个农村金融机构都努力提供广泛的贷款、存款和其他非银行金融产品，减少出来贷款和其他产品的时间、努力争取广泛的客户群（不仅在地域上，而且还包括各个客户层次）。其结果是农户和企业得到更为及时、可靠和方便的金融产品与服务，从而使他们能够从事高回报的经济活动，达到增加农民收入和提高农村福利水平的目的。
目前农村金融市场上的主要机构是农村信用社。从2003年7月开始的农信社改革试点，有助于消化历史包袱和实现产权明晰，以及在此基础上建立多种形式的农村金融机构，包括农村商业银行、农村合作银行、以及把县乡两级的农信社按县为基础统一法人。令人忧虑的是，改革试点后的农信社，仍然缺乏商业化取向和正确的激励机制。如何把农信社和新组建的农村商业银行与合作银行建设成真正治理完善、以盈利为目标和具有竞争力的农村金融机构，将是未来一段时期面临的挑战。
邮政储蓄是农村金融市场上的重要力量，尽管迄今为止其主要金融服务局限在存款与汇款领域。研究表明，邮政储蓄具备很多优势，如庞大的网络和存款者信息数据基础。邮政储蓄将有条件成为一流的农村小额信贷机构。邮政储蓄也可以选择专门从事批发性业务，而不是直接进入小额信贷零售业务。无论如何，前提条件是遵循商业可持续原则运作。只有按照市场化的方式，制订明确的战略和相应的业务体系以及必要的人力资源建设，邮政储蓄才有可能成为真正一流的农村小额信贷机构。
通过改善农村金融监管框架，尤其是完善农村金融的准入政策和规章，有助于让那些经验不善、没有活力和资不抵债的农村金融机构从市场退出。同时，允许私人资本和外资参股和组建新的农村金融机构。这将有利于促进农村金融市场的适度竞争，增加农村金融产品与服务的供给。
经验教训之四，改善农村金融市场的公共基础设施。
与城市金融一样，农村金融市场同样需要良好的公共基础设施，才能保证合同的执行和交易成本的降低。而在这方面，政府具有责无旁贷的作用。农村金融的法律和监管框架应该与国际上实行的稳健的商业银行与金融体系的最佳原则和做法相一致。不同的所有制形式（例如股份制、合作制、信贷协会、农村银行、以及非政府组织）都应该予以考虑。在各种所有制的企业组织形式下，一个重要的目标是确保清晰的所有制和治理结构安排。因为这是使管理者具有恰当的商业激励机制的必要基础。采取实在措施改善合同的执行，以及通过修改和制订法律，引进现代化的有担保的交易框架(securedtransactionsframework)，扩大抵押物的适用范围、优先顺序的确立、登记查询系统、和抵押担保的执行效果，可以大大促进贷款供给的增加，并且大幅度降低交易成本。
同样，建立和健全消费者信息报告制度，能够帮助金融机构筛选出违约概率较低的借款人，降低金融机构处理贷款成本，从而增加贷款的供给。信用报告制度还有助于通过建立和维护信用记录，促进改善信贷文化，对借款人履行合同，按时足额偿还贷款产生约束力。（来源：经济参考报）
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