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文/张海芳
民间资本不仅可以进入金融领域，还可以直接面向中小企业开展贷款业务，中小企业贷款难的僵局将由此逐步打破。据央行副行长吴晓灵上月透露：央行与银监会目前正在研究制定民间资本向中小企业放贷试点的具体政策措施，据介绍，这种完全由民间资本全额出资的“只贷不存”的金融机构，年内将在陕西、山西、四川、贵州等省农村进行试点。
吴晓灵表示，中小企业占我国企业总数的95%以上，为中小企业提供资金服务是什么时候都不能忽视的问题，要真正支持中小企业，就应该采用市场方式提供信贷支持。现在民间资本进入借贷市场，向中小企业提供借贷已是既定的事实，为了让民间借贷有正常的途径，应该引导民间金融的发展，允许民间成立贷款组织，这是金融改革面临的一个方面，也是解决中小企业贷款难的有效途径。
谈到由民间资本成立的贷款组织对资本金、利率、股东等有什么要求时，吴晓灵表示：资本金方面没有什么限制，有多少钱就只能做多大的贷款规模，但股东最多不能超过5个，利率也没有什么特别要求，只要不触犯高利贷法都行，关键是不能吸收存款。之所以有这个规定，是因为吸收存款容易造成非法集资，将严重扰乱金融市场，所以只能“只贷不存”，要严格限定资金来源并加以监督，绝不允许吸收存款的行为。
吴晓灵指出，允许成立这种“只贷不存”的贷款组织，并不意味着将地下钱庄合法化。民间资本和地下钱庄性质不同，地下钱庄涉及到洗钱的问题，属于非法犯罪行为，但另一个方面也反映了民间正常的金融需求得不到满足。放开民间金融，就是给它一个合法的渠道，让洗钱等非法犯罪行为没有生存的基础，让民间借贷有正常的途径。
民间资本向中小企业放贷试点的利率基本上是放开的，在这种情况下如何预防风险？吴晓灵认为，如果个人或企业把自己的钱借给别人，这应该受合同法与高利贷法的制约，只要在利率上遵守不放高利贷，在借贷行为上能够按照合同法约束彼此的行为，这应该是被允许的。事实上，中小企业可承受的是高利率不是高利贷，人民银行去年把贷款利率放开了，放贷方可以根据风险的高低浮动利率，把侧重点放在降低交易成本和风险上，而企业贷款持续下去后，利率也可以随之降下来。从借款人的角度来看，能够及时、可靠、方便地获得资金才是最重要的。
为什么民间资本向中小企业放贷试点选择在西部一些地区，而不率先在东南沿海发达地区推行？吴晓灵解释道：央行首先考虑解决的是农村资金难问题，东南沿海发达地区的资金需求量一般都较大，小额的贷款已经不能满足，而且融资渠道也比较多，东南沿海可以设立专门的信贷银行，为中小企业服务。中国从2000年开始就出现资金过剩，各个地区的发展最重要的是要为中小企业创造良好的金融生态环境。
据了解，近一段时间以来，一些大银行和城市商业银行正在研究成立专门针对中小企业的信贷方案，为他们提供小额贷款，中国工商银行已经开发了针对中小企业的信贷评级的方法。另外，社区金融也可以为中小企业和小额贷款需求者提供服务。银监会也已决定对现有法律法规中影响到中小企业融资的条款进行调整和修改。
在谈到中小企业如何加强自身建设以化解融资难问题时，吴晓灵表示：一家企业，即使是个体经营的小企业，都应该建立起最起码的财务制度，这是获取工商、税务、金融人员信任的最好的办法。当前国家日益重视中小企业的发展问题，正在采取各种措施为中小企业创造良好的发展环境，金融机构也逐步改善对中小企业的金融服务，中小企业要充分利用这一机遇，增强信用意识，恪守“有借有还，再借不难”的信用准则，建立起良好的企业信誉，主动争取银行的信赖和支持。规范的财务制度，不但能够有利于从银行融资，而且有利于企业发展到一定规模后到资本市场融资。
吴晓灵认为，目前影响中小企业获得贷款，最主要的原因是大多数中小企业缺少合格的抵押质押品。人民银行正在积极参与物权法的修改，增加存货、应收账款、收费权等动产抵押、质押的内容，为企业融资提供更多的合格的抵押质押品。她表示，现在社会上总是在呼吁，政府要出钱成立担保公司、担保基金，以鼓励中小企业发展，但如果中小企业的发展都要靠政府的担保公司、担保基金，风险都集中在政府，那么市场经济是难以形成的。
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