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聚焦全国城市商业银行发展论坛
银行巨头四招“绝技”论发展
昨天上午的“全国城市商业银行发展论坛”上，来自渣打银行、花旗银行、东亚银行和招商银行的四位高管分别走到台前，结合各自银行的成功经验，向全国的城市商业银行奉
上四招“必杀绝技”。
渣打银行中国区总裁曾景璇：
治商之道在于企业治理
要有企业治理，这是渣打银行中国区总裁曾景璇向与会代表提出的建议。
这位从1992年起便在渣打银行就职的女银行家，把企业治理视为银行经营的根本。她举了一个简单的例子，一个家庭要有家庭的治理，有时候是男主外、女主内，有时候则反过来。大家看美国前总统克林顿，有一段时间是他当总统，太太在家里，现在是他太太在外面，他则在家里。与一个家庭一样，企业也要有治理的结构，有一些十分赚钱的企业突然惨淡收场，行政总裁还被判有罪，究其原因就是因为没有完善的企业治理结构。
企业治理是指企业自己的定位，就是这个企业是什么样的控制？怎样被监控和指导？有一个美国很有名的机构作了一个调查，对一个有治理问题的公司，45％的人说是不会忍受的。作为一个全球性的大银行来说，具体到某个地区，怎么样去赚钱？盈亏是怎么样的？用一个很粗略的比喻就好像是一个人，头是全球业务管理，身体是各个地区，但里面还有很多是职能部门给我们很多策略性、全球性的指导，来反馈给大脑。然后再由大脑发布指令，这就是一个完整的公司治理结构。
曾景璇认为，合理的企业治理可以产生三个效果：一是策略，二是业绩表现，三是企业文化。以渣打银行为例，渣打在全球57个国家有分支机构，这么庞大结构怎样去管理？渣打的策略是地区性分工，统一性管理和要求，由此产生的业绩表现是，在每个城市，人们都可以看到渣打银行与英国完全一样的服务水平、产品质量和人力资源素质。此外，企业文化也是企业治理的一项重要内容，它能够使员工的想法和管理层统一。
花旗银行大中华区金融机构部总经理黄毅：
管好风险完善营销
将个人银行业务做得炉火纯青的花旗银行，自然是大家共同关注的焦点。昨天，花旗银行大中华区金融机构部总经理黄毅向与会代表建议：办好银行，一定要加强风险管理，完善营销服务。
黄毅介绍说，目前，花旗银行是世界上获利最好的金融机构之一，它也是全球分行最多的机构。然而，在1991年，花旗所面临的问题跟目前国内大多数银行所面临的问题一样，处境很困难，当时花旗银行的每股盈利是－3.2美元，核心资本为3.2％，同样面对资产质量的严峻挑战。经过10多年的努力，花旗银行变成今天的样子，究其原因，主要依赖于风险管理和完善的营销体制，同时，花旗在此过程中，实现了四个“变”：第一是组织改变，第二是核算改变，第三是资本调整的改变，第四是目标市场的改变。
黄毅认为，传统的银行是以分行为主，每一个地区的银行行长必须是全能的。但在上世纪80年末90年初期，花旗在组织上作了很大的调整，除了将商业银行里面的零售业务跟公司的业务一分为二外，也从传统的分行管理机制和行长、客户、营销人员一手包的格局，改变为以产品为导向的组织架构。
招商银行行长马蔚华：
高度重视零售银行业务
这两年中国的国有银行和股份制银行对零售业务的重视程度明显提高，因为有两大方面的原因：第一是资本约束的力度越来越大，第二是零售业务的发展存在有利条件。
过去，绝大多数国内银行都热衷于批发性业务，其在银行所占比例可能在80％甚至90％以上。而根据新的《巴塞尔协议》，批发业务的风险权重是100％，零售业务风险的权重仅有50％。加之国内资本市场、债券市场不断发展，银行作为融资主体的主导地位受到挑战，逼迫商业银行改革向“西”前进——走西方银行曾经走的道路。
国内银行发展零售业务，条件也越来越成熟了：我国经济的强劲增长，富裕阶层的财富积累越来越多；我国政府正在逐渐从医疗、住房和子女教育等社会福利系统中退出，个人储蓄进一步强化；个人消费信贷在近三年的时间里呈现特别强劲的增长；人口老龄化带动了社会保险事业的发展，而社会保险事业也是银行零售业务很重要的内容。
这五个方面是我们高度重视零售业务的原因。发展零售业务，要突出管理的差异化、管理的优质化和经营的品牌化，这是招商银行从自身发展中总结出来的经验。中国有世界上最大的银行零售业务市场，这是我们可以大有作为的天地。
香港东亚银行总经理余学强：
扩张更要重视人才储备
CEPA协议签署后，东亚银行充分利用港资银行的优势，发展势头迅猛，目前东亚银行在内地的分行数目已经达到9个，在全国共设立了20个网点，成为目前国内开设网点数最多的外资银行。香港东亚银行总经理兼中国业务总部主管余学强给出的建议是，高速扩张中的银行尤其要重视人才储备。
东亚银行1918年在香港设立，1920年在上海设立第二个分行，该行在国内已经营运了85年。余学强认为，东亚银行在七个方面的努力确保能够发展到今天的规模，然而其中最重要的一个因素就是培训。东亚银行在推出新产品之前，会举办培训课程，让相关人员能了解新产品的特制和操作流程，各地分行还会定期进行内部培训，让分行与员工能温故知新。
除此之外，黄毅还强调了内部监控的重要性，他认为，这有赖于最高管理层和员工的重视程度。他建议，对一般日常的业务，必须定期进行抽样检查或突击检查，例如突击盘点金库的现金。另外，要持续监管和利用咨询系统自动进行监察，例如休眠客户的管理。在风险管理方面，黄毅认为，每个银行都要制定有关风险管理的政策，要跟随市场变化的步伐不断调整风险管理的政策。（本版撰文李焱徐强）
作者:本版撰文李焱徐强 编辑:
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