房贷按揭利息按天算 工行广州分行遭质疑

　　本报记者 隽霏 陈克强 发自广州

　　工商银行广州市某支行近日因为涉嫌以自编公式计算消费者每月供款额，多收消费者利息，引起一场关于利率计算的风波。

     实际计算公式与合同不符

　　等额本金还款法又称递减还款法，在房地产信贷中使用越来越多，但很少人会套用既定的统一公式去查核自己与银行每月间的还款账单。但一次偶然的机会，广州市的莫小姐却发现银行偷换计算公式，令其在10年的还款期限内无故多支付了800多元利息。

　　莫小姐日前给《第一财经日报》记者报料，其自2004年8月起，在工行广州市银山支行贷款25万元，按照格式合同规定，其选择的等额本金还款计算的统一公式应该是：每月还款额＝贷款本金/总还款月数＋(贷款本金-累计已还款本金)×月利率。但她以此公式推算却发现与其每月向银行缴纳的款项不一样。

　　广东省工商银行银山支行信贷科的有关人士向其解释称，其实银行计算的实际计算公式与合同文本上写的确实不一样，区别在于(贷款本金-累计已还款本金)×月利率出来的结果还要乘以一个系数:当月的天数/30。由于统一公式后面加了这个后缀，“当月天数”为31天时，这个系数就大于1,导致该月莫小姐的还款额比合同上规定的计算方式多支付一定金额。莫小姐称，由于其曾当面与银行相关人士演算过这种计算方式，因此不会是计算过程出错的问题。“我仔细算过，如果按这个算法，我10年将向银行多支付800多元。”

　　广东省工商银行有关人士称，他们在全国有北京与上海两个数据中心，分别负责南北两片的数据服务，因此所有支行的计算公式都是由同一系统统一计算的，不可能出现某支行有特殊做法。广东省工商银行银山支行有关人士向莫小姐透露，此前也有一些客户向他们提出同样问题，但他们提出“日利率”的解释后，大多都没有再深究下去。而广东省工商银行另一支行的客户经理在接受记者采访时，也表示了解莫小姐所提出的情况，并承认这种附加的计算方式是工行全国通行的做法，他认为这种做法是合理的，只是由于合同文本的制订者不清楚会计处理方式，导致合同条款与实际计算方式不一致。

     律师称可申请赔偿

　　虽然工行方面有这番解释，但莫小姐心里却认为按天计算利息是银行的推脱之辞。“按揭还款利率是不是确实存在按日和按月的说法？为什么其他银行都没有按日利率计算？这显然是银行得到了不正当的利益。”熟悉房地产合同的广州任飞扬律师事务所窦律师称，依莫小姐所称，其本人一直不知道工行的实际计算方式与合同上所明示的不一致，对此工行作为“有专业地位的一方”有义务在合同签订时向莫小姐解释清楚。按照合同法，假如合同制定过程中“一方有欺诈成分”，又或“行为人对行为有重大误解”，合同一方都有权利申请撤销或变更该合同，并申请赔偿损失。

    “日利率”不是行业惯例

　　根据记者对多家商业银行住房信贷部门采访获得的信息，各家银行只在采取等额本金还款法时与工行一样“按天算”，而实施递减还款法都是“按月算”的。农行广东省分行有关人士明确告诉记者，该行严格按照合同条款实施递减还款法，每月还款中利息金额按月计算，只有遇到客户提前还款的情况时，才在提前还款当月按日计算利息。中行广东省分行、民生银行也表示其等额本金还款法的计息方式与农行相同。“按月计算的话，平均每月的天数是以30天来计的，一年算下来是360天；而按日计算，则是365天，多出了5天。也就是说，用户要无端多付5天的利息。”

    银行可能多收利息

　　中行广东省分行有关人士表示，目前选择等额本金还款法的客户占到两成左右。而记者从农行广东省分行了解到，新增住房按揭选择等额本金还款法的客户呈上升趋势，已占到一半以上。据上述中行人士测算，这种按揭利息“按天算”给银行带来的收益不小，去年工行个人住房贷款就已突破4000亿元，如果其中一成属于递减还款法，那么工行可能会多收了利息收入。

　　据了解，5月下旬广东省工行方面已向银山支行了解此事，并向记者承诺马上与莫小姐联系协商解决办法。但直至记者发稿前，莫小姐仍称未收到工行方面的任何回应，莫小姐称对工行的行为将保留法律的追究权利。