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作者：袁京力,向远洪
仿佛于无声处的一记惊雷。
“今年，银监会将根据国务院关于邮政体制改革的统一部署，组建邮政储蓄银行，并将其纳入银行监管体系。”1月19日，银监会主席刘明康在银监会2005年工作会议上的简短表
述表明国内银行业又一个巨无霸将面世。凭借触角发达的网络优势，邮政储蓄未来作为金融产品和服务“下乡”渠道的巨大潜力令人遐想。
千亿邮储待发
在此次工作会上，刘明康指出，与之前只存不贷的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行应与其他商业银行一样，经营存款和贷款业务。只有这样，才能把从农村地区吸收的资金以贷款形式发放到农村，在农村等相对贫困地区形成合理的资金流，激活当地经济。
热议多年之后，邮政储蓄改革走到了一个关键节点。
据国家邮政总局内部统计数据，截至2004年年底，全国邮政储蓄共有3.2万个邮储网点、2.6亿个账户、邮政绿卡7000万张，储蓄余额达1.07万亿元，占全国储蓄余额的近10%。
邮政储蓄的起家始于邮局与央行的代办关系。据专家介绍，1986年，政府出于充分利用邮政遍布城乡的网络便捷居民储蓄的考虑，恢复了1953年被取缔的邮政储蓄。最初，邮政储蓄把吸收的资金转交给央行，并获得0.22%的手续费。
邮政储蓄获得巨大的利息差的另一面是政府的巨额补贴。北京邮电大学经济管理学院的杨海荣教授表示：“高额的利息成为央行一个巨大的包袱，邮政储蓄贴息给财政带来了一定的压力。”
2003年，央行打响了邮政储蓄改革第一枪。央行宣布，自2003年8月1日起，邮政储蓄新增存款转存人民银行部分，按照金融机构准备金存款利率1.89%计付利息，较此前4.131%的转存利率低了一半还多。
面对日益庞大的资产规模，邮政储蓄资金开始自己谋划出路。“除了面向农村用户的小额贷款以外，有一部分资金进入了金融市场，”杨海荣向记者介绍，“此外，邮政储蓄还开展代理保险、国债券等金融代理业务增收。”
作为更深层的改革，“邮政储蓄银行”在此前就已处于酝酿之中。在银监会的设想中，邮政储蓄银行将与其他商业银行无二，经营存款和贷款业务。这也意味着，邮政储蓄银行的自主权将大大加强。有分析人士认为，如果监管允许，邮政储蓄银行能够自主运用的资金大约近2000亿元之巨。
鲇鱼还是鲍鱼？
变身为商业银行后，邮政储蓄能化蝶飞舞，还是仅仅如飞蛾赴火，这一切还充满变数。
在完成变身以后，原则上邮政储蓄银行将获得商业银行的全套业务资格。
信贷市场历来是银行必争之地。对此，对邮政储蓄有专门研究的社会科学院专家曾刚认为，短期来看，由于受机构设置和人员安排制约，以及信贷管理和风险控制上的不完善，邮政储蓄银行在信贷市场还很难对其他银行形成明显冲击，但从长远看，邮储的竞争力不容忽视——当然也不排除其迅速完成自身体制的建设，加剧信贷市场竞争。
在外资加速进入的情势下，商业银行又“腹背受敌”，心情忐忑不言而喻。
光大银行总行某部门负责人对记者表示，信贷市场的竞争比拼的是管理、服务等因素，在数量相对稳定的信贷需求下，更多资金和竞争主体的加入肯定会将令信贷市场的竞争更加激烈。民生银行一位信贷经理也认同这一看法：大量邮政储蓄进入信贷领域，将蚕食其他银行的市场份额，尤其会加剧商业银行对优质项目的争夺。
而在金融代理等中间业务上，邮政储蓄银行凭借网点遍布之便利更会后来居上。在几大国有商业银行对于农村市场进行网点战略收缩的背景下，邮政储蓄银行几乎每个乡镇都有网点的优势几乎“无敌手”——工行现有2.2万处分支机构，邮政储蓄3.2万处网点无疑令其相形见绌，这个数字令四大行网点之最的农业银行也自叹弗如。
“邮政储蓄银行的网点优势令它具备了强大的拓展金融代理业务的潜力。”曾刚说。
据了解，目前，部分邮政储蓄已经能够为居民提供保险、国债、彩票等代理业务；在税费代收代付上也有诸多的尝试。这两部分已经成为邮政储蓄稳定的收入来源。
农行重庆分行的中层管理人士告诉记者，特别是在农村市场，邮政储蓄银行有着不逊于农业银行的网点，由于双方的业务聚焦点都在小额支农贷款和金融代理业务上，未来邮政储蓄对于农业银行的压力是可想而知的。
“全国性邮政储蓄银行组建之后，将催生其推出新的金融产品，这在一定程度上将加剧金融市场的竞争。”市场分析人士认为。
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