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□刘黄
从全国来看，银行资产质量最好的地区是浙江、北京、上海三个地区，尤其浙江，无论资产质量，还是银行的盈利水平，还是中小企业都是全国最活跃的。这一点论证了民营企业并不见得效益就差，为中小企业发放信贷并不一定风险就高。关键在于怎么把资本市场、货币市场、保险市场及企业自己的融资有机结合。
中国经济增长需要资金支持，这也许应该是我国银行改革的出发点和归宿。日前，北京市银监局局长赖小民提出，此次政府主导下的宏观调控取得了明显的成就，在管紧土地、看好贷款、把握调控力度方面做了大量的工作。下一阶段，银行应该在加大结构调整力度的同时，力保国民经济增长。
赖小民说，在经济增长中，银行有以下几个方面的资金要全力力保：第一，要保证GDP经济增长项目中企业的资金需要。他说，中国还是一个发展中国家，没有一定的经济增长速度，会影响到很多方面，包括国家的财政状况，中国如果低于7%左右的经济增长速度，会很困难。所以怎么保证经济增长，实现企业合理的流动资金需要，是今后一个阶段银行调整结构中很重要的一个内容。
第二，要保拉动项目的资金，尽管现在在宏观调控方面对房地产行业有较大的冲击，但是赖小民认为，适度的好的项目的房地产固定资产投资，银行都应予以适当支持。他说，在拉动经济中，我们的投资占很重要的、主要的方面，而在投资当中，房地产、汽车这些方面又占了很大比例，可以说，房地产业现在已经成为我们国家的重要的支柱产业。尽管房地产业的种种矛盾现在在凸显，但是至少从北京经济发展看，房地产业作为经济支柱产业，已经成了一个不争的事实，因此怎么保证这方面信贷不大起大落，怎么调整结构，支持合理的项目，激活投资市场是今后要做的主要工作。
第三，银行还要积极支持有效益的消费信贷。赖小民认为，目前我们金融资产结构单一，创新不足，仍在传统的贷款当中主要是现在的房地产信贷中去做文章，其它的消费信贷很少，这是需要去创新的。现在汽车消费风险比较大，很多地方汽车贷款停了，这个要客观地看，汽车贷款停下来也有很多的原因。赖小民说，事实上银行在推动消费方面的潜力非常大。从北京来看，数据表明：北京地区平均储蓄存款人均将近7万元；北京还有大量从外地到北京做生意的、发展企业的等等，怎么通过银行的资金和产品来带动当前的消费，这是今后要研究的很大的问题。
同时，赖小民特别强调提出，在力保经济增长所需资金方面，银行不可忽略中小企业的资金需求，这是银行结构调整需注意的一个重要方面。目前中小企业在我们国家经济过程当中占的比重越来越大，所以我们的银行要抓大不放小，在满足中小企业的资金方面做好文章。他说，从全国来看，银行资产质量最好的地区是浙江、北京、上海三个地区，尤其浙江，无论资产质量，还是银行的盈利水平，还是中小企业都是全国最活跃的。赖小民说，这一点论证了民营企业并不见得效益就差，为中小企业发放信贷并不一定风险就高。关键在于怎么把资本市场、货币市场、保险市场及企业自己的融资有机结合。他说，从长远来看，解决这个问题，中小企业要建立一个担保机制。尽管现在各地政府都拿出两三个亿来建立中小企业的贷款担保机制，但赖小民认为和企业发展需要的资金量相比较而言，这只是杯水车薪，不足以解决当前的一些实际问题。在未来的宏观调控中怎么在控制和减少金融风险的同时，让中小企业的资金得到满足，这是金融改革实践当中迫切需要解决的问题。他认为，从银行信贷方面的解决方案应是加大金融改革力度，把金融改革和企业改革结合，发展民营或区域银行。现在全国有庞大的金融体系，但真正支持中
小企业的力度还是比较弱的。他提出，下一步，在金融体制改革方面，首先，建立银行退出通道，从那些确实是风险比较高的、侵害存款人利益的、到期不能支付债务的信贷中退出，这些要由国家拿出资金、政策，建立退出通道使银行尽快退出。另外一方面要发展、培育市场经济条件下的中小型金融机构，他说，从世界范围的比较看，我国的中小金融机构不是多了，而是少了。
赖小民回忆，前段时间储蓄存款下降，北京地区上半年下降130个亿，全国储蓄存款也大量下降，其中受影响较大的就是中小企业。赖小民说，储蓄存款下降，跟中小企业动用自己的资金直接参与投资关系非常大。现在反映资金紧，紧在中小企业。原因在于：一、贷款总量相对减少。二、银行门槛提高。银行加强信贷管理，建立风险防范的机制，对企业、对担保的门槛都提高了。三、企业自身适应市场的能力较弱，每到重大的政策调整，这个问题就明显地暴露出来，包括企业治理结构不合理，存在道德风险、关联交易，使银行风险意识也在增加。今年以来，各个商业银行的贷款都在下降，中小企业很多只能动用自己的储蓄资金投资。银行必须注意这一动向，不可忽略中小企业的资金需求，应拿出方案来予以真正有力的资金支持，以促进经济的持续稳定增长。这是银行结构调整需注意的一个重要方面。
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