商业银行倒戈 央行浙江反垄断对阵中国银联

　　本报记者 杨兴云 杭州报道

　　随着人民银行杭州中心支行2004年10月28日主导的“柜面通”银行业务平台开通，原本在网点、资金上处于弱势地位的股份制商业银行和城市商业银行刹那间就将经营网点扩展到420个，矛头直指四大商业银行和银联卡。

　　“柜面通”破壁

　　“通过‘柜面通’系统，支持客户跨行办理业务，彻底实现了银行之间的联网联合，就现行的银行体制格局来说，可以说是巨大的进步，”“柜面通”银行业务系统开发方和组织者——浙江易时行金融电子有限公司常务副总经理郑如忠解释说，“加入‘柜面通’后，拿着任何一家会员银行的银行卡和存折，在杭州都可以将卡里的资金转到会员银行的账号里。而跨行业务是免收客户手续费的，客户可以就近获得成员银行的服务。”

　　“柜面通”的经营者——浙江易时行金融电子有限公司是央行杭州中心支行以现有的清算系统为基础，联合杭州部分银行共同组建的、以提供金融信息服务为主的公司。现任理事长由杭州中心支行一位处长担任，而作为日常工作负责人的郑如忠在杭州中心支行的职务也同样未卸去。

　　根据郑如忠的介绍，“柜面通”10月28日正式启动时，首批共有浙商银行、交行、浦发、中信、华夏、民生、光大、兴业8家银行参与。随后，招商、广发、深发、杭州市商业银行、杭州市区信用联社也将开通此业务，届时开通“柜面通”的银行网点将达420家。

　　按照“柜面通”的规定，跨行存款每笔最高额为人民币20万元，每天累计金额和笔数不限；跨行取款，每日最高可达人民币20万元，最多3笔；银行卡(折)之间转账，每笔最高金额20万元，每日最多5笔。

　　郑如忠透露，浙江省内的其他七家城市商业银行正在开发系统，也将于近期开通“柜面通”，也就是说，该系统将逐步向全省铺开，只要有一卡或一折在手，就可以就近享受银行的服务，这将进一步扩大“柜面通”的范围。

　　大小银行态度各异

　　对于“柜面通”的推出，几乎所有的股份制商业银行和城市商业银行都表示了欢迎。

　　“通过加盟‘柜面通’，中小银行实现了网点共享，解决了股份制商业银行和城市商业银行长期以来头痛的经营‘瓶颈’，进一步缩小了与四大行在这方面的差距，这对杭州的中小银行当然是一大利好。”华夏银行杭州分行一位人士表示。

　　“就杭州的情况来看，增加一个营业网点，场地租金、办公设施以及各种各样杂七杂八的费用加起来，起码上百万，还要养一大批人，而多养一个人，每年至少要投入近10万元，还要承担其他方方面面的责任，而加入‘柜面通’这样的业务系统，相比之下，就划算多了，即使在系统方面有一些先期的投入，基本上也属于一次性投入，而从某种意义上说，机器的可靠性比人更高。”为此，民生银行一位分析人士专门给记者算了一笔账，他说，“再说，‘柜面通’又是央行主导和推动的，对中小银行肯定有益无害，加入自然就是顺理成章的事情。”

　　与之不同的是，四大国有商业银行大多表示对情况还“不太了解”，故“不便发表意见”。

　　工行浙江分行一位不愿透露姓名的负责人对记者表示，(股份制商业银行和城市商业银行)与工行无论在网点、规模及资金实力和管理能力上，都不具可比性，而这种状况即使通过“柜面通”联合起来，也无法改变，所以，他们目前的态度就是“静观其变”。

　　“‘柜面通’不就是解决网点不足的问题吗，中行在浙江全省有700多个网点，比全部股份制商业银行和城市商业银行的总和还多，所以不愿意凑热闹。”中行浙江分行一位人士表示。

　　对此，郑如忠有不同的观点，“‘柜面通’的意义绝对不止是网点扩展，而是银行业务办理方式上的一种进步”。至于四大商业银行目前对待“柜面通”的态度，他说：“当初银联刚成立的时候，他们不也是一样持观望态度？”

　　中信实业银行杭州分行银行卡部的王科长分析道，“加入‘柜面通’后，资金流动的屏障不复存在，客户对资金处置的自主性将大大增强，同时在储蓄存款资金的转移方面将更加方便，这对拥有大量储蓄存款的四大国有商业银行，构成很大威胁。”

　　此外，“中小商业银行在产品创新、个性化服务及掌握政策的灵活性方面，比四大商业银行要好，对客户的吸引力自然要大，资金的流动自然对其有利。”这样，他们自然不会贸然行动。

　　也有人士对“柜面通”免收服务费的做法表示担忧，兴业银行王经理认为，对中间业务收费早已是国际惯例，不收费意味着银行将为此承担额外负担，所以，在这方面银联要比“柜面通”更市场化。

　　郑如忠则表示，如果现在收费，势必影响客户对“柜面通”的使用，影响客户对它的接受，结果是得不偿失。

　　“柜面通”一箭双雕？

　　对人行出面主导和推动“柜面通”，中国银联杭州分公司办公室陆萍萍表示，(“柜面通”与银联)两个系统之间，从业务上看有很多重合，因此，未来的竞争是不可避免的。 但她也相信，银联在这方面的优势要大得多，单就网络来说，“柜面通”就无法比拟。

　　对于银联的态度，郑如忠表示，竞争的前提是有利益存在，尽管“柜面通”现在并不收费。另一方面，从国外的情况看，银行业务服务平台不可能是垄断的。

　　郑如忠还向本报记者透露，“柜面通”近期还将推出“浙江省辖银行汇票”，目前正在进行系统调试。

　　浙江大学经济学院一位教授对此事发表评论说，从目前中国的情况看，“如果不是央行主导，谁又有能力搞得了这样的银行业务服务平台？”

　　有分析人士表示，人行利用原有的清算系统和与银行间联系的网络建立“柜面通”，其意义绝非公开表示的那么单纯。

　　这位分析人士推测，“柜面通”在扶持和联合股份制商业银行与城市商业银行的基础上，会进一步逼四大商业银行就范。

　　当四大商业银行加入之后，自然就形成另一个可与银联相抗衡的通道和系统，从长期来看，将有巨大的赢利空间。而最终当人行清算系统从人行独立出来之后，系统的资源价值将会得到最大的体现。