保险告别保护期 外资冲击有限中资还须自强

　　到12月11日，我国正式加入世贸组织3周年之时，我国保险业将全面开放。现在看来，即使全面开放后取消了地域限制和业务范围限制，外资保险带来的冲击也是有限的，但中资保险公司还是要警醒自强、谨慎应对。

　　依照我国所做的承诺，在加入世贸组织3年后，取消外资保险公司的地域限制，也就是说，外资保险公司可以在我国任何一个城市开设分支机构；同时还允许外国寿险公司向中国 公民和外国公民提供健康险、团体险和养老金／年金险服务，即只要中资寿险公司能做的业务，外国寿险公司也可以做。

　　外资保险掀起跑马圈地潮

　　事实上，自去年以来，外资保险公司就已开始在保险业先期开放的15个开放城市中开疆拓土，谋求在全面开放之前占据主动。

　　从今年初开始，几乎每个月都有外资寿险公司新开分支机构。仅仅在9月，就有多家外资公司宣布在数个城市开设分公司。9月初，总部设在大连的首创安泰人寿得到在北京筹建分公司的许可；9月15日，全国首家合资寿险公司中宏人寿保险公司宣布，已获准筹建其宁波分公司；9月16日，中粮集团参股的中英人寿也分别在北京、成都开设分公司；9月28日，信诚人寿苏州分公司开业出售保单，其上海分公司也将在12月之前启动。

　　外资财险公司也在加快其扩张脚步。今年6月开始施行的《外资保险公司管理条例实施细则》，允许外国财产保险分公司改建为独资财产保险公司。目前，德国安联、美亚、香港民安、东京海上火灾保险株式会社上海分公司、三井住友上海分公司等多家外资财险分公司，都已向保监会递交了改建成独资公司的申请。据保监会统计，截至9月底，共有39家外资保险公司在中国设立了70家保险营业机构。其中，寿险公司22家，产险公司14家，再保险公司3家。

　　在抢占大城市市场的同时，外资保险公司也获得了可观的增长速度。中国保监会国际部主任孟昭亿表示，外资保险公司在中国的增长速度，已经达到中资保险公司增速的2到3倍。统计则显示，2004年上半年，外资产险公司保费收入同比增长47.1%；外资寿险公司保费收入同比增长51.2%。而同期，全国财产险保费收入增长只有23%；全国人身险保费收入只增长了6.5%。

　　洋保险带来的冲击有多大

　　入世前后人们普遍对保险业有这样一个忧虑：保护期解除后，1980年才得以重生的我国年轻的民族保险业可能承受不了洋巨头的冲击。

　　确实，在个别开放较早的城市里，外资保险已占据了不小的市场份额。比如在广州，2003年外资保险公司瓜分了超过两成的市场。然而，专家还是认为，从目前的形势来看，外资保险未来能占据的我国寿险业的市场份额将是有限的。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏就持这样的观点。他告诉记者，中外资保险公司面对的客户群有所不同。目前增设分公司的多是中外合资保险公司，这些公司瞄准的是高端客户。再者，一些外资保险公司，比如财险公司，来到中国的主要目的就是，服务到中国来投资办厂的本国企业。郝演苏认为：“这部分市场有限。”

　　郝演苏还认为，中外合资保险公司有先天的不足成份：合资保险公司中的中方企业，绝大多数没有保险业的相关经验，部分公司的中方股东并没有认真分析保险公司的投资回报。新设立的保险公司要5到8年，甚至更长的时间之后才能盈利，在这段不挣钱的时间里，如果扩张过快，还需要等比例增资扩股，这些中方股东能否忍耐过这一段时期还很难说。那么地域限制放开后，是否外资保险就会遍地开花呢？外资确实加快了重点城市的扩张，但在开放之后是否会全面布点还有待观察。“增设分支机构是要花成本的，能否挣到钱还得仔细评估。”一位分析人士这样告诉记者。

　　人才再次成为外资公司扩张的“瓶颈”。合资寿险公司光大永明人寿副总裁张敬臣就认为，新进入国内的外资保险公司，主要精力还是放在了建立公司运作的基本框架上。由于人才匮乏，许多并没多少从业经验的管理人员就已经身处高位了，这对公司的稳健经营不利。“人才匮乏也会影响外资保险的扩张速度。”“保险业与制造业不同，作为金融服务业，保险业具有很强的民族和文化色彩。台湾省的保险市场开放得较早，但外资所占份额不超过15%；韩国的保险市场开放得更早，但外资所占份额还不到5%。”郝演苏说。

　　中资保险公司的挑战

　　虽如专家所说合资寿险公司有隐患，但合资保险公司也有自身的优势。合资寿险公司的中方股东一般都是大企业，团险放开后，这些公司就很容易取得中方股东的团险业务。此外，业内比较一致的观点是，外资保险公司较中资保险公司更稳健，轻规模，重利润。中资保险公司需要向注重风险管理、多渠道营销模式和高层次服务转变。

　　再者，外资保险公司的产品设计能力较中资公司强，这也是中资保险公司需要应对的挑战。中国人寿保险公司新任外籍精算师丹尼尔.昆尼士认为，今后几年，外资寿险公司会将其在发达市场的经验引入中国，中国寿险市场可能会出现产品革新。“中国寿险业正在经历一个革命性的时代。”他这样评价。

　　所幸的是，中资保险公司已经看到了外资的优点，并开始学习。我国最大中资寿险公司中国人寿保险公司董事长王宪章说：“外资保险公司经营比较稳健，在风险控制和管理方面有许多地方值得学习。”我国最大财险公司中国人民财产保险公司也从11月1日起上调了车险价格，分析人士认为，这是人保财险上市后，在利润导向下的喜人转变。

　　值得一提的是再保险业。2005年是实施法定再保险的最后一年，随着法定再保险的全面取消，2006年中国的再保险业务将全面实行商业运作。目前，名列全球再保险三强的慕尼黑再保险公司、瑞士再保险公司和科隆再保险公司已在中国设立分公司并开展业务，同时另有数家境外再保险公司正在申请设立分支机构。市场格局发生了重大改变，这对我国唯一的本土再保险公司中国再保险(集团)公司来说，将是一个不小的挑战。

　　还有一些挑战是无论中资公司还是外资公司都同样需要面对的。比如代理人在展业过程中，片面夸大保单功能，或者承诺不切实际的高投资收益率等。这些挑战是整个中国保险业需要求解的难题。(记者 赵江山)