人保车险500元免赔众说纷纭 给出5条理由解释

　　本报finance.sina.com.cn/132/2004-07-07/1.html" target=_blank>北京11月3日电(记者刘世昕)人保车险“500元免赔”规定实施3天，市场吵翻了天。今天中国人民财产保险公司执行副总裁贾海茂详解新条款出台经过。

　　他在corp.sina.com.cn/chn/sina_intr.html" target=_blank>新浪网聊天时称，新条款出台前，他们至少做了一年的研究分析。

　　第一个受到关注的要素是，5月1日起实施的《道路交通法》对现行的道路交通安全管理有了不少新规定。比如《道路交通法》第70条就规定，在道路上发生了小的两车相撞事故后，为了保证道路快速疏通，允许事故双方协商处理，也就是大家习惯上所说的私了。这个变化，需要保险公司在理赔方面做出相应的调整来适应。

　　私车的膨胀发展带来非职业司机的数量增加，跟着涨的还有事故数量。人保认为，机动车保险也应做相应调整。

　　人保的第三个理由是，新条款可以促使司机驾驶更谨慎。

　　贾海茂说：“以前不论大事故、小事故，保险都来赔偿，有的司机觉得反正出了事故有保险公司补偿，对安全行驶并不是很紧张，我们觉得有必要通过条款条例促使大家以后更加谨慎地驾驶。”

　　新条款增加了对好司机的奖励。贾海茂解释说，事故率增加，保险公司的赔款也在增加，如果采取对所有事故平均分摊，大家实行统一的费率规则，对优质客户、常年不出事故的客户来说是不公道的。

　　贾海茂特别强调，“500元免赔”这个新产品后面跟的费率体系和以往不一样。如果按以前的产品，所有事故由保险公司承担，那么测算的费率就得把小事故损失测算进去，整个费率体系要普遍上抬。

　　“对那些不怎么出事的客户，再给他们提费是不合理的。”贾海茂说，所以此次出新产品时，人保就准备在测算费率时，先把那些经常发生的小事故剔出来，再调整整体费率水平。

　　人保认为，对于经常出事的客户，设了免赔额不等于把他们拒之门外。如果客户愿意可以通过加保，把小额事故风险也转嫁出去。

　　人保还有一个理由，大量工作人员常常围着经常出事故的客户转，当另外一些客户需要保险公司提供帮助时，保险公司却力不从心。这次调整也是想把小的事故分担出去，使保险公司在理赔资源方面能够更好地进行分配。据人保的统计，事故损失金额在500元以下的大概占到事故总数的20%～30%。

　　“实际上不发生事故的是大多数。”贾海茂说，从今年1月～9月人保公司的情况看，100台车里大概有40台左右会发生事故。

　　贾海茂说，有个别司机事故率非常高，一年可能五六次、七八次、十几次，极个别可能超过20次。如果把这些一年中多次发生事故的加以细分，真正多发事故的客户大概在30%左右。所以保险公司认为，推出这个产品仅有1／3左右的客户会有影响，2／3以上的客户并没有多大影响。

　　finance.sina.com.cn/nz/circ/index.shtml" target=_blank>保监会：已经批准 不涉嫌违规

　　中国保险监督管理委员会财产保险监管部制度处处长董波接受新华社采访时表示，人保新车损险产品是经过保监会批准的，并不涉嫌违规。

　　目前，车险、非寿险新型产品、法定保险等条款费率严格由保监会财险监管部审批或备案。“绝对免赔额条款在国外很常见，在国内市场也不是今天才有的。现在平安产险、太平洋产险等公司都已经引进了免赔额制度。一些消费者甚至媒体只看到了‘500元绝对免赔’，没有看到个性化的附加条款就说这是霸王条款，犯了断章取义的错误。”董波说。(张可佳)

　　专家：绝对免赔额不应一刀切

　　据新华社11月3日电(记者顾玲)人保设置500元绝对免赔额的责任免除条款，北京大学经济学院保险系主任finance.sina.com.cn/scholarcover/sunqixiang/index.html" target=_blank>孙祁祥说，不能简单地将这说成是“霸王条款”。

　　设置免赔额是西方国家经过长期实践积累下来的一种作法，目前在实践中广泛运用并被证明是比较成功的。对于保险公司来说，每笔赔付都要履行从报案、立案、现场勘察、到核算核赔的程序，如果保险公司对大量发生的小额赔付每笔都勘损，发生的费用就会很高，无形中会提高保险公司的运行成本。“羊毛出在羊身上”，长此以往，实际上会提高费率，对投保人不利。

　　孙祁祥认为，设立绝对免赔额还有助于降低被保险人的“道德风险”。绝对免赔额不同于相对免赔额，参保车每次出事故，车主都要承担相应的费用，因此从某种程度上说，这种作法可以促使司机谨慎驾车，降低出险概率。

　　“但是，在设置免赔额时，保险公司如果将所有的条款都设立为一个标准，就有点‘一刀切’。”他说，保险公司应当根据不同的情况设置不同的免赔额，如设立200元、300元、500元不等的免赔额，供消费者选择。新司机出现小擦碰的机会多，可以选择低免赔额，交略高一些的保费；而那些有多年驾龄的老司机，就可以交相对低的保费，选择高免赔额；如果需要全赔，家庭经济条件也比较好，就可以交很高的保费来确保出事故后尽可能不受损失。

　　“500元免赔”标志finance.sina.com.cn/nz/baoxianye/index.shtml" target=_blank>保险业的成熟

　　本报北京11月3日电(实习生迟明霞)中央财经大学保险系主任郝演苏说：“人保实行500元免赔是合理的，这标志着保险业的成熟。”他举例说，从理论上讲，去银行存钱，存一两元钱，得排队，存成千上万元也要排队，这样就增加了银行的运作和管理成本，同时给大多数要存钱的人带来麻烦。同理，现在私车多，非专职司机多，造成了很多摩擦磕碰的小案子，保险公司如果把大量时间和资金用来处理这类小额赔案，势必增加运作成本和管理成本，同时耽误了那些要承担高额赔付而又无力承担的人。需要指出的是，保险公司不是慈善机构，它是经营实体，不会做赔本的生意。如果因为处理小额赔案而使其成本上升，保险公司就会转嫁成本，增加保费，最后还是落到投保人头上。

　　他认为，“500元免赔”也是人性化的表现。它鼓励一种秩序的建立，对遵纪守法的人予以奖励。目前有些消费者对保险的认识是不对的。投保是为了防患于未然，不是等着获得利益，保险公司只对超出赔偿能力的那部分进行赔付。“500元免赔”有利于使消费者树立正确的保险观念和意识，不要一出现问题，把所有的赔付责任都推给保险公司，自己也要为过错承担责任。

　　中消协律师：这是典型的霸王条款

　　本报北京11月3日电(实习生迟明霞)中消协律师团资深律师邱宝昌认为：人保出台的这一条款是典型的霸王条款，它违背了投保人的保险目的。大多投保人买保险的目的在于出现了诸如剐蹭等事故后，有人能够承担风险。尽管有保险公司承担风险，但是这类事故不是投保人故意所为，是在一种意外的情况下发生的。这种小事故的赔偿金额大多在500元以内，如果保险公司免赔，这对于投保人来说是不公平的。邱宝昌呼吁行政部门建议其修改。

　　邱宝昌还认为这一条款将对社会资源带来极大损失，因为这可能使投保人因此产生消极心态：遇到一般事故，如果损失在500元以内，投保者为了获得赔偿有可能会故意损坏车辆，因此会产生放纵心态，以达到顺利理赔的目的。这一条款是保险公司单方面出具的合同文本，投保人需要赔付时公司自身责任却免除了，这是极不合理的。按照合同法规定，这一条款是无效的。

　　其他保险公司低调回应

　　本报北京11月3日电(实习生单小亮)“只他们一家这样做，我们不会改变。”3日，中国平安财产保险公司有关负责人告诉笔者。这位负责人表示，他们有更多的选择空间。

　　目前，人保财险保费收入占全国市场的70%左右，机动车辆保险则占公司保费的65%，是车险“大户”。此次人保发布“500元免赔”新条款后，其他各保险公司的反应十分低调。

　　有消息证实：太平洋、平安、华泰等保险公司均没有随之调整车险费率的意向。

　　目前其他公司大多执行的是“可选免赔额特约条款”，保户有很多选择余地，不是一刀切的500元以下绝对免赔。投保人可以选择100元、200元、500元、1000元等免赔额，新司机出现小擦碰的机会多，可选择低免赔额，但要交略高一些的保费。