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【CBS.MW波士顿12月8日讯】愈来愈多信用卡用户，在收到每月的对帐单时会大吃一惊：利率提高了，每月的还款额度也增加了。
对信用卡帐户提高收费已经成为行业趋势。愈来愈多信用卡公司在信用卡协议中规定了一项特别条款，当客户毫不相关的帐户出现不慎重行为时(即使客户全额及时支付了信用卡帐户欠款)，它们可以合法地提高利率。
信用卡公司这样做是“鸡蛋里挑骨头”。隐藏在信用卡协议小字印刷内容中的是一种“一般违约条款”。
下面是此类条款的一个例子，取自10月24日J. P. Morgan Chase旗下Chase Manhattan Bank的信用卡协议：“如果持卡人对任何债权人有延迟付款行为，包括电话和公用事业费用帐单、汽车贷款还款以及诸如此类的应付款项，则可以执行最高利率(28.49%)，即使信用卡帐户的欠款及时支付了。”
在某些情况下，信用卡利率提高引起个人财务上的痛苦是巨大的。最近一份报告中，一位持卡人的最低月还款额度从502美元提高至895美元。对大多数人来说，每月要额外拿出393美元交给信用卡公司不是一件轻松的事。当然，在上述例子中，持卡人帐户内总负债高达6万9000美元，但信用卡负债达到这种程度的显然不会只有这一个。
不管你欠信用卡公司多少钱，利率提高一倍或两倍对银行帐户的影响最大。
在节期意识到这一点显得尤其重要。一般美国家庭的信用卡负债约为7500至8000美元，但由于购物旺季的来临，节期负债数字通常会上升。
此外，根据一般违约条款，信用卡负债的上升还会导致信用卡利率提高。联邦法律仅仅要求信用卡公司在提高利率前15天通知持卡人。
暗藏陷阱的小字条款
旧金山消费者权益团体Consumer Action资料显示，大约85%的信用卡公司对本帐户还款不及时的持卡人处以惩罚性的高利率，最高达到29.99%。44%的信用卡公司依照“一般违约条款”，对其它帐户还款存在问题的持卡人提高利率。
了解自己的信用卡是否也存在这样的条款，唯一的途径就是仔细阅读协议中用小字排印的细项，有时候甚至是一小本用非常细小字体印刷的内容。百分之九十九的人，一拿到它就会立刻丢到一边。
不幸的是，看起来许多信用卡公司都开始坚持订阅一般违约条款。今年四月，Discover公司告诉持卡人，只要一笔应付款出现延迟，利率就可能提高至19.99%。该公司还声称，保留回溯持卡人过去11个月中是否有延迟付款行为从而提高利率的权力。
许多消费者认为，这种提高利率的方式是不公平的；但信用卡公司称，当它们认为客户还款风险上升而需要提高利率时，会采取慎重的态度。
信用卡发行公司的立场是，如果客户属于较高风险的那类--其它帐户付款不及时，那麽它们就需要提高利率以保护自已。
当然，这种高昂的收费，对于信用卡公司去年利润达到15年来最高水平有利无害。仅在2003年，这个行业的惩罚性收费就达到117亿美元。
因应对策
如果你因为一般违约条款而受到信用卡公司提高利率的打击，可以考量以下选择：
--打电话与信用卡公司协商。解释提高利率和还款额度将导致以后还款更难及时，甚至可能还不起欠款。
--从信用合作机构获得个人贷款，偿清信用卡负债。当地信用合作机构贷款的利率也许更低。
--用房屋净值信用额度(home-equity line of credit)偿清并取代信用卡负债。当然，前提是拥有房屋且房屋净值较高。
--注册信用顾问服务(credit-counseling service)。该服务会将注册人的所有信用卡债务纳入一项完整的债务管理计画。一旦这样，信用卡公司将不得不同意降低注册人的利率，注册人则必须及时偿还所有谈定的欠款。
--最后，在无其它办法可想时，可以申请个人财务破产。只有在没有所得或资产可以清偿信用卡债务时，才可以采取这种不得已的策略。如果申请破产可能的话，决不要从退休帐户中提款来偿还信用卡债务。退休帐户中的资金是得到联邦法律保护的，可以免受债权人的追索。
(本文作者：Ray Martin)
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