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【CBS.MW波士顿9月23日讯】退休储蓄到底多少才合适？这个问题可真不容易回答。
舒适的退休生活需要多少钱？这取决于许多因素：年龄和平均寿命、计划退休年龄、开支计划(包括健保)、退休后的所得来源(包括社安、退休金以及住宅净值)、退休后全职或兼职工作的计划，等等。
普华永道(PriceWaterhouseCoopers)税务业务合夥人肯特(Bernie Kent)说，回答上面的问题并不容易，但线索还是有的。
肯特说，“你必须确定每年花销是多少，并要考量到通膨、退休后开支的变化以及退休前后重大的一次性支出--包括大学学费储蓄。你还必须估计平均寿命和健康状况。这样，你对退休到死亡期间的支出总额才会有一个大致的了解。”
肯特说，下一步是将预计支出总额减去预计可得到的税后退休年金和社安金总额，这样便得到需要为退休而储蓄的总金额。然后，还必须考量目前退休帐户中已有的金额以及投资回报率的高低，并按预期盈余和投资回报率计算出退休帐户到退休时可能积累的金额。最后，将需要储蓄的总金额减去退休时帐户可能积累的金额，得到今后必须储蓄以补足上述缺口的金额。
计算社安金时可访问社安局的网站：http://www.ssa.gov。专家称，退休者获得的社安金有时候只能达到个人累计供款总额的一定比例。如果你的所得总是达到规定的最高水平(目前为8万7000美元)，那么你得到的社安金大约只是累计供款总额的25%；而如果你的所得只有4万美元，便有望得到社安供款累计总额的40%。
肯特说，还有其它变数需要考量，如个人所居住的州、退休时居住何种房子以及退休时的适用税率是多少。所有这些方面又都会受个人投资策略、个人对不确定性的承受能力以及是否留下遗产等因素的影响。
综上所述，肯特说，“对于应当为退休进行多少储蓄，并没有一定的成规，而是综合考量上面诸多因素。”
尽管如此，规律还是有的，虽然这不能替代利用线上退休储蓄计算工具进行计算。线上退休储蓄计算工具在American Savings Education Council的Ballpark Estimate Web网站上(http://www.asec.org/ballpark)就有一个。
最糟的情形，可能需要储蓄的金额将高达六十岁年生活开支的25到30倍，才能过上舒适的退休生活。例如，假设某人六十岁时的年生活开支为10万美元，那么退休储蓄就是250万至300万美元。
这实在是个坏消息，不过好消息在后面：上面那个数字不包括退休金和社安金等其它所得来源，因此实际所需的数额很可能低于“最糟情形下”所需的数额。
纽约Deloitte Tax的合夥人蒙特格(Lawrence Montague)说，为养老而储蓄还有一种可行的方法：每年将所得的10%至20%储蓄起来。
退休需要各种收入来源，包括社安金。退休后至少要拥有目前年毛所得的70%至80%，才能维持眼下的生活标准。如果你预计医疗费用将超出Medicare或雇主营办医疗保险计划的范围，那么上述比例还要从80%提高至90%。还有，如果你预计将支付一大笔医疗费或者你还相当年轻，那么退休后的总所得可能要达到目前水平的100%至120%，才可保障生活标准不会下降。
最后，退休后从帐户中提款时，每年的提款比例不宜高于帐户总额(通膨调整后)的4%。
(本文作者：Robert Powell)
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