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【CBS.MW波士顿9月17日讯】婴儿潮世代注意了，保险商正在大力推销一种相对较新然而范围却模糊不清的产品，这就是所谓的重大疾病保险(critical-illness insurance)。
重大疾病保险英文又称dread-disease insurance，通常为一次性大额赔付，每年提供给数百万罹患癌症、心脏病、肾衰、中风等疾病或进行主要器官移植手术的患者。购买这种保单的大多数为中、低收入且仍在工作的婴儿潮世代。去年，重大疾病保险每笔赔付平均
为1万2000美元至5万2000美元。
眼下，保险行业正在举办经纪人会议，帮助他们学习这种产品的“销售秘密”。这种保险产品瞄准的对象，是那些残障保险和医疗保险以外的费用，诸如个人现金支付的医疗费、误工费、医保系统以外的治疗费以及治疗期间的交通和住宿费等。
让人惊叹的是这个市场的庞大：7700万婴儿潮世代正迈向老年。专家预计，重大疾病保险的成长将比得上长期照护保险。的确，ING Re和Disability Insurance Group预计，重大疾病保险有效保单的保费今后三十年内将从2003年的1亿美元增加至70亿美元--到那时，最后一批婴儿潮期间的出生者也满70岁了。
丹佛财务规划学院(College for Financial Planning in Denver)教授斯诺当(Michael Snowdon)说，“大多数人会出于担心而购买这种保险。不过坦白说，担忧正是大多数人购买任何保险的原因。”
专家称，公正地说，重大疾病保险可能而且应当在个人的整体风险管理计划中占有合理地位。
宾州布莱恩-玛尔学院(American College in Bryn Mawr, Pa.)教授奥哈尔(Tom O'Hare)说，“它应当被视为一个完整福利计划的组成部分。它可以用来满足其它保险未能涵盖的更广泛需求。”
重大疾病保险对某些人也许是合适的，但要想确定它是否适合你却是一项复杂而繁重的任务，因为不同保单的成本、承保范围、疾病定义、等待期还有追溯期和展望期都存在很大差异。
重大疾病保险的目的之一是作为医疗保险、人寿保险以及残障保险的补充。个人可直接向保险经纪人购买该保险，或由雇主作为一种福利提供给雇员。
可以想像，保险成本取决于多种因素，包括年龄、赔付额和涵盖的疾病种类。
例如，40岁的人可能每月支付大约56美元就可买到一张7万5000美元的保单，而同样的保单，50岁的人每月可能要支付86美元，60岁的人则可能要120美元。(比较：50岁的人每月支付30至60美元可能买到一张10万美元的定期人寿保单)。奥哈尔承认，“这种产品可能很昂贵。一般而言，投保人的年纪愈轻、赔付额愈低、涵盖疾病范围愈小，则保费愈低。”
重大疾病保险的赔付额通常在5000美元至10万美元之间。某些保单可能只涵盖癌症，另一些则可能涵盖较多疾病，包括多发性硬化症(multiple sclerosis)。一旦被诊断患上保险范围内的疾病，投保人就可获得赔付，而不管疾病是否有好转。
重大疾病保险最常见是作为一种独立的产品，或作为提前给付的寿险附加条款(accelerated life insurance rider)。这种产品获得赔付的等待期在30天至90天之间。像其它保险产品一样，已经罹患重大疾病再去投保显然是不行的。
事实上，许多保险商对某些疾病不仅要回溯两年以确保其投保之前是否已经患病，甚至还要“展望”以后两年的变化。这意味着如果某人在申请购买保险日之前24个月已经患上某种疾病，则不得购买此类保险；而在投保后24个月内患上承保范围内的某种疾病，则不能获得赔偿。
像长期照护保险业务一样，销售重大疾病保险的公司正在对承保范围内的疾病项目作修改，并严格规定癌症和多发性硬化症等疾病的定义。例如，有些保险公司计划修改保单，对乳腺原位癌(ductal carcinoma in-situ)和前列腺癌A期只赔付25%。
鉴于重大疾病保险产品的复杂性和容易混淆性，专家说个人只有在仔细分析目前健康状况以及残障和寿险保单的现状之后，才可决定是否购买此类保险。
全美保险总监协会(National Association of Insurance Commissioner)的健康保险及管理式照护委员会(Health Insurance and Managed Care Committee)主席、堪萨斯州保险总监普拉格(Sandy Praeger)说，“在某些情形下，个人透过加强其主要的医疗保险也许能够更好地利用资金。”
斯诺当说，“如果你拥有一个结构很好的保险组合--包括足够的健康保险、残障保险、长期照护保险和寿险，那麽重大疾病保险也许就不必要了。”
普拉格还说，在购买重大疾病保险之前，个人应当检视自己支付其它保险费用的能力，这些支出如大学学费保险的费用、大病之后的房屋装修费用以及处方药共同支付额和自负额。
专家称，除非个人已经用尽了其它各种渠道并真正了解其性能和价值，否则一般不应当购买重大疾病保险。普拉格说，“有一部分人适合这种产品，但更多人必须权衡各种因素并比较其它选择(包括寿险)的赔付额和成本水平。”
(本文作者：Robert Powell)
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