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作者：Robert Powell
【CBS.MW波士顿1月16日讯】退休生活是多种多样的，有的舒适而幸福，有的却不那么无忧无虑。
如今许多退休者之所以仍在工作，并非出于自愿，而是迫于需要；退休年龄也推迟了
，因为他们的储蓄不足以维持舒适的退休生活。还有许多退休者不得不搬到更小的房子里去住。
请看一组数据：三分之二退休者的社安金占其总收入的50%以上，三分之一退休者的社安金占其总收入的90%以上，社安金为唯一收入来源的退休者占20%。
许多情形下，退休生活的遗憾是由常见且容易避免的错误造成的，因为随着年龄的增加，金钱和时间两项资源供应都在减少，选择也愈来愈有限。
不管是即将退休的，或是离退休还有20年的，想提高退休后过上舒适生活的机率，不妨照着下面五个步骤实行：
一、计划
未能为退休预先进行规划是一个巨大的错误。Fidelity Investments退休收入服务部门的经理伊根(Cynthia Eagan)说，“五分之四即将退休的人没有一个正式、书面的计划。”
不制订计划的代价是惨重的。“Tools and Techniques of Employee Benefit and Retirement Planning”一书的作者林伯格( Stephen Leimberg)说，“如果不将希望具体化，那就只是梦想而非目标，更可怕的是，这个梦想可能变成一场噩梦。”
二、预算
预算是任何财务计划的基础。不幸的是，大多数接近或已经退休的人士未能充分估算生活成本，也过高估计来自退休基金的收入。
伊根建议，将退休后的一切生活成本进行估算并分成必需品(食品、房屋、健保等)支出和非必需品(旅游、娱乐等)支出。对退休后至少三十年以内的健保和长期看护费用进行估算，看是否有足够的收入满足生活需要，如果觉得收入不足，那么建立一笔应急基金，数额至少要能应付六个月的退休生活支出。
访问社安局的网站，了解何时及怎样申请社安金。在这个过程中，选择最合适的支付方式也是相当关键的。
伊根建议，将必需品支出与稳定可靠的收入来源进行比较，如果收入仍有缺口，有以下几种选择：增加储蓄，调整退休帐户的投资-风险程度并延长投资期限；将金融资产分出一部分以弭补这个缺口；另外，还可考量诸如年金等收入有保证的金融产品。
一旦退休生活必需品支出的来源有了着落，接下来就要考量非必需品支出的来源，并打造一个有系统的提款计划，为此，有必要检视和挑选401(k)和IRA的提款方式。诸如计算年满70周岁半的最低提款额。许多时候，检视提款细节应当在合格专业人员的指导下进行，因为这类决定有许多一旦作出便不可撤回。
一个提醒：大多数专家指出，退休者和未退休者在估算提款率方面太过乐观。他们建议，年提款率不应超过退休帐户总资产额的4%。
如能考量通膨和税务对收入和支出的影响，那当然更好。退休计划和预算每年--即使已经退休--必须检视一次。
三、储蓄
透过退休后的收支对比，通常会发现收入严重不足，这样就会产生提高储蓄率的动力，因为许多未退休者在为退休储蓄这个问题上丝毫没有紧迫感。
结果呢？他们不得不另外划出资产来弭补必需性的支出，由此降低对退休后娱乐生活的期望。
为了避免出现这种错误，专家建议要叁加各种自动投资计划，尤其是401(k)，并尽可能提高这类计划的供款。
四、保险
许多年老的美国人以为他们生活在一个童话世界里，但事实并非如此。
作为退休前及退休后计划的一个部分，专家建议检视个人的保险范围，保险种类要合适、保险金额要足够。例如婴儿潮世代应当检视残障保险和人寿保险的范围；已退休人士应当检视长期看护保险的需要。“仅买癌症保险是不够的。”
为了应付生活中的变数，同样有必要检视遗嘱、生前信托、律师授权和受益人等情况。许多退休者忘记更改早年寿险保单或IRA帐户的受益人--仍为离婚前配偶的名字。
五、继续工作
谁都想早些享受轻松的生活，但专家称过早退休可能是许多退休者容易犯的最大错误。
专家建议，至少应当工作到可申领医疗保险(Medicare)的年龄。不错，以申领医疗保险作为结束职业生涯的里程碑是谨慎退休计划的关键一环。
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