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作者Robert Powell
【CBS.MW波士顿31日讯】以三个“R”为核心的基础教育应当改为四个“R”了，那就是在reading(读)、writing(写)、'rithmetic(算)之外再加一项：retirement planning(退休规划)。
是的，金融服务行业的专家称，在中、小学课程中加入基本的财务管理和经济学的内容，已经成了当前的迫切问题。
有何理由这么说？事实上理由太多，太多，本文只谈其中的几点。
根据Consumer Reports的调查，在12岁的儿童中，不知道信用卡是一种借债的方式占28%，不知道银行贷款要付利息的占40%。然而，在12岁至19岁的学生中，超过五分之一的人拥有自己的信用卡或正用着父母的信用卡。
全国经济教育委员会(National Council on Economic Education)(NCEE)最近的调查显示，近三分之二的美国成人和学生不知道通膨时期货币会贬值。
美国半数成人和三分之二的学生不知道股市为普通人提供了购买股票的途径。
四分之一的人会将“预算赤字”和“国债”混淆。
只有三分之一的人懂得，活跃的市场竞争能降低价格并提高质量。
本周稍早，在众院教育和劳工委员会( House Committee on Education and the Workforce)关于教育改革的听证会上，NCEE总裁杜维尔(Robert F. Duvall)说，“加强中小学的经济基本知识教育，为终生学习和作出合理财务决定打下了必要的基础。”
不幸的是，在基础教育这方面，目前的处境左右为难。大多数美国人，婴儿潮世代也好，提前退休的和已经退休者的也好，都从未学习过个人理财的基本知识，自己尚缺乏作出合理财务决定的准备，更不用说教育他们的后代了。
401(k)投资者拉响警报
对于401(k)投资者而言，这个问题尤其突出。现在，401(k)投资者已经处于这样一种地位：尽管他们没有受到足够的教育和培训，却不得不为自己的退休进行储蓄和投资。正是这部分人，最需要也将最受益于强制性的金融教育及培训。
八月份公布的美林证券退休准备调查(Merrill Lynch Retirement Preparedness Survey)显示，美国人的退休储蓄平均为4万美元，四分之一的被调查者根本没有退休帐户。更糟的是，调查显示他们缺乏基本的投资知识，超过半数的被调查者相信401(k)帐户是受法律保障的。美林证券指出，根本不存在这类保障。
美林证券副总裁黑兹(Cynthia Hayes)说，“调查显示，在为退休进行规划和储蓄的问题上，美国人的准备惊人地不足。”
黑兹说，调查显示不仅教育任务迫切，咨询和指导服务也很需要。咨询服务正得到提高。国会正在讨论退休计划提供商向计划参加者提供咨询服务(收取一定费用)的立法问题。
即使这不能成为法律，许多退休计划提供商打算在现有法律架构下推出一种管理式帐户选择，该帐户将向参加者提供投资建议，当然要收取一定费用。
然而，在退休计划参加者的教育方面，问题却很严重。当然，现在许多计划提供商都会对计划参加者进行基本的投资培训，尽管动机很好，但似乎全都不起作用。
问题出在哪里呢？
麻省Boston Research Group的总裁柯密尔(Warren Cormier)说，“尽管如此，根源倒不在培训的材料上，而是培训的形式。”
形式是一个问题，美国人的性格也是一个问题。
柯密尔说，熟悉投资原则的计划参加者往往更有信心。然而Boston Research Group的调查显示，只有20%的退休计划参加者对作出好的投资决定非常有信心，人数虽比五年前增加了43%，但比例仍不能令人感到乐观。
的确，在获取管理个人财务的知识和技能方面，美国人是懒惰而且没有耐心的。柯密尔说，“他们不想要什么教育，他们想要的是答案。”
情况就是这样，叫人担忧我们的后代会算不清支票的馀额，担忧我们自己的退休财源。
各式各样的听证会在华府、各州以及当地学区内举行；提案、决议和布告满天飞。众议员比格特(Judy Biggert)(共和党，伊利诺州)和希诺约瑟(Ruben Hinojosa)(民主党，德州)提出的一项议案，呼成立一个委员会，名称为Commission to Educate our Nation's Teachers and Students on Financial Literacy。
参院一项名为Financial Literacy and Education Coordinating Act of 2003的议案，由参议员萨班斯(Paul Sarbanes)(民主党，马里兰州)提出，它将清点并协调联邦政府各个方面的努力，以提高国民的金融知识水平。
众议员崔尔(David Dreier)(民主党，加州)最近提出一项议案，名为Financial Literacy Enhancement Act，建议透过多媒体方式提高公众对金融教育问题的关注。
不幸的是，401(k)投资者拉响的警报并未传到许多人的耳鼓，它应该响得更加厉害，应该被更多人听到，这样我们才不致于成为一个各年龄层金融知识都不及格的国家。
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