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作者：Andrea Coombes
【CBS.MW旧金山3日讯】在涉及向家人和朋友提供贷款的问题上，财务规划师的建议是“不”。
但要坚持这条原则并不容易，因为在经济困难时期，更多美国人可能向他们的家人或
朋友求助。
对于创业者、首次购房者以及在信用卡债务“薄冰”上行走的消费者，寻求财务援助的第一个对象常常是父母或亲密的朋友。
作为提供贷款一方的家人或朋友，应当在拿出钱款之前清醒地判断借款者的偿还能力，如果在这方面做得好，很可能获得高于当前货币市场基金的回报。
线上个人贷款管理及服务商CircleLending的资料显示，估计全美家人及朋友之间的贷款总额约达650亿美元。
该公司行销部门的副总裁维纳泽亚(Craig Venezia)说，“当失业率居高不下、人们看紧钱包时，发生在家人或朋友之间的贷款增加了。”
该公司的贷款额目前超过300万美元，季度增幅约25%。
从全国范围来看，个人对个人贷款的倒债率估计高达14%。有鉴于此，在向家人或朋友提供贷款之前，应当三思而行。
也许比金钱更重要的，是家人或朋友之间的关系会因此受到考验。注册财务规划师布拉泽尔(James H. Braziel)说，“万一对方不还钱，你会有什么感觉？这无疑会造成双方关系的紧张。”
仔细盘算
Financial Counseling Clinic的主任、人类发展及家庭研究的副教授奥利森(Mark Oleson)说，为了更成功地进行个人对个人贷款，贷款人应当了解借款人借债的目的是什么，并向借款人询问那些专业贷款商一般会问的问题。
例如，针对信用卡债务，应当问的问题包括：“怎样造成的？共有多少？是否还有其它债务？能否偿还？能偿还多少？”等等。
如果对方的回答表明其债务过重，超出偿还能力，那么贷出的钱款很可能打水漂。在这种情况下，可以有两个选择：要么将这笔钱当礼物送给对方，要么干脆拒绝。
很多人对自己的财务状况缺乏管理能力，老是靠别人救济过日子。如果不能注意某些警告讯号而贷款给这种人，就会加剧其不良的花钱习惯。警告讯号诸如：有过个人破产的历史，过着入不敷出的生活--例如在没有还清债务时购买新车，并一再引起问题。
另一方面，如果对方借钱是为了购买房屋或扩张企业，那就很可能获得高于货币市场基金或储蓄的利率。
签订协议
一旦借款人能够通过第一关，也就是回答的问题令你满意之后，接下来就可以起草贷款协议了。注册财务规划师弗雷德(Susan Freed)说，“协议要像正规贷款一样规定分期偿还的期限、数额、时间。”
CircleLending可以代顾客起草贷款协议，并管理贷款，根据贷款数额的多寡，起始费用从49美元至500美元不等，外加服务费，提供诸如电子转帐等服务。
协议中不要忘了税金问题。如果是贷款，那么利息是要缴税的；如果没有利息，那就是馈赠，而不是贷款，而且馈赠金额不得超过每年1万1000美元的免税上限，否则超出部分还是要缴税。
金钱之外的问题
有时候，尽管经过精心的计画，但贷款仍然收不回来。专家称，这最容易改变双方的关系。
布拉泽尔说，“很不幸的是，家人、亲属或朋友之间的贷款最终常常以借款方感到不舒服告终。”借款人也许会因此疏远贷款人，因为贷款提醒他(她)：“我差劲，我需要你的帮助。”
有些财务顾问警告对这种借款人的心理反应要警惕，但奥利森认为，向家人、亲属或朋友借款可以获得较优惠的贷款条件。不过奥利森说，“有人也许宁愿向银行贷款，支付8%或10%的利率，仅仅因为银行不会影响私人关系。对某些人而言，这比金钱上的好处更为重要。」
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