艰难时期不应中断401(k)供款

　　作者：Laura Bruce

　　【CBS.MW佛罗里达州16日讯】要在熊市当中继续向401(k)供款是不容易的。基金公司先锋(Vanguard)的资料显示，即便是多样化非常充分的投资组合，其2002年亏损也可能达到13%。

　　更何况现在有不少公司暂停向401(k)计划提供匹配供款，使许多雇员受到冲击。福特(Ford)、戴姆勒克莱斯勒(Daimler-Chrysler)、固特异(Goodyear)和嘉信理财(Charles Schwab)等大型公司都暂停401(k)匹配供款，并将原因归咎于经济的不景气。

　　低迷的经济和401(k)帐户余额的缩水会迫使某些雇员停止供款，然而，公司停止匹配供款将迫使大量员工退出401(k)计划。

　　Buck Consultants的柯斯基(Rich Koski)说，“我们进行的每项调查都表明，公司供款是员工参加401(k)计划的主要动机。一旦公司匹配供款取消，雇员就开始退出。”

　　Buck公司的调查显示，参加401(k)计划的雇员比例从1999年的77%下降到2002年的73%。

　　停止401(k)供款不是好主意

　　虽然公司取消匹配供款并非雇员退出401(k)计划的惟一原因，但在经济低迷的情况下，公司停止供款显然会增加雇员为退休计划筹集钱款的难度，因此有一部分雇员可能会选择退出401(k)，将有限的资金优先用于应付当前的支出。

　　但是，除非毫无办法，后者停止401(k)供款是个糟糕的主意。如果仅仅因为公司不提供匹配供款就退出，那更不应该。

　　首先，婴儿潮世代比以往任何一代所需的退休资金都更多。婴儿潮世代中活到100岁的并不少见，他们需要钱维持生活和接受医疗。

　　其次，退出401(k)计划失去了延税优待。

　　公司停止匹配供款的理由

　　总部位于佛罗里达州Clearwater的资讯科技公司Tech Data，在全美拥有2700名雇员，2002年4月该公司暂停了401(k)的匹配供款，理由是为了不裁员或少裁员。

　　不过，它遵守承诺在2003年稍早恢复了匹配供款。即便在暂停供款期间，该公司仍然鼓励雇员继续个人供款。

　　像Tech Data一样，暂停匹配供款的公司缺乏好的理由。

　　福特公司称，暂停供款是为了保住强制性退休金计划的供款。

　　医疗费用的上升是某些公司暂停匹配供款的另一个理由，也是某些雇员停止个人供款的原因。

　　持续向401(k)帐户供款

　　显然，有些财务规划师鼓励客户仅仅按最低限额向401(k)帐户供款，目的只是为了获得雇主的匹配供款，而将额外的资金用来投资于个人退休帐户(IRA)--它给雇员提供更大的投资灵活性。采用这种策略，在失去雇主匹配供款的时候雇员自然也会停止供款。

　　库柏(Chris Cooper)警告雇员小心这种建议，因为财务规划师考虑得更多的可能是他们自己推销IRA投资获得的佣金。库柏建议，首先应当最大限度地向401(k)帐户供款。

　　如果希望储蓄足够的退休生活费，一定要持续向401(k)帐户供款，不管公司是否匹配供款。401(k)帐户有可能在股价较低的时候买进，当经济复苏、基金价格上升之后，一切都将获得回报。

　　如果你实在无法忍受公司盈余一个季度接着一个季度下滑，那么可以考虑将大部分供款投入更保守的投资产品，诸如货币市场基金。现在不要投资债券，因为债券价格可能接近触顶。